Kredyt Hipoteczny – Budowa domu 2020

Kredyt Hipoteczny – Budowa domu 2020

0 przez Magdalena Siejka - kredyty

   Budowa domu to nie lada wyzwanie. Oprócz dokumentacji i szeregu pozwoleń, które musisz zdobyć, najważniejszą rzeczą jest posiadanie środków na jej wybudowanie. Kredyt hipoteczny na budowę domu. Jakie wymogi są w 2020 roku? Kto może się starać o kredyt i jak bank rozlicza transze?

   Zapewne większość z nas marzy o pięknym, wspaniałym domu z ogrodem, zaprojektowanym zgodnie z naszymi preferencjami. Przestronny salon z kominkiem, a może duża, przytulna sypialnia? Chcąc wybudować własną nieruchomość, na pewno musisz uzbroić się w cierpliwość, przynajmniej jeżeli chodzi o sprawy urzędowe. Na szczęście sam proces kredytu hipotecznego, nie jest już taki straszny, dlatego poniżej opisuję ci cały proces kredytu hipotecznego przy budowie domu.

Jak się przygotować do kredytu na budowę domu?

   Zaczynając zupełnie od początku, abyś mógł wybudować dom, musisz posiadać działkę. Może to być działka budowlana lub działka rolna z przeznaczeniem pod zabudowę mieszkaniową jednorodzinną. Przeznaczenie działki znajdziesz w Miejscowym Planie Zagospodarowania Przestrzennego (MPZP) lub decyzji o Warunkach Zabudowy i Zagospodarowania Terenu (WZiZT).  Powyższe dokumenty określają, jakie są wymagania działki do zabudowy m.in rodzaj zabudowy, liczba kondygnacji, kolor elewacji czy posadowienie na działce.

   Ważną rzeczą jest to, że musisz być właścicielem lub współwłaścicielem działki. Podstawowa zasada jest jedna: przynajmniej jeden z kredytobiorców jest właścicielem gruntu. Zapis wiąże się z przepisami prawa budowlanego, które określa, że pozwolenie na budowę może uzyskać osoba posiadająca prawo do dysponowania nieruchomością na cele budowlane, czyli zazwyczaj właściciel.

budowa domu

Wkład własny - budowa domu

   Minimalny wkład własny wymagany przy budowie domu to 10%. Dokładne informacje dlaczego jest wymagany i jak to wygląda w poszczególnych bankach, znajdziesz w innym moim wpisie „Wkład Własny 2020 – Kredyt Hipoteczny„. Wysokość wkładu i to, w jakiej formie możesz go wnieść określa ustawa. Mówi ona o tym, że jeżeli posiadasz działkę, która nie jest obciążona hipoteką, może ona stanowić wkład własny. W innym przypadku, będziesz musiał posiadać 10% wartości budowanej inwestycji. Bank wymaga potwierdzenia wniesionego wkładu na podstawie postępu budowy lub faktur.

   Pamiętaj, że zanim instytucja finansowa wypłaci kredyt hipoteczny na budowę domu, musi mieć pewność, że wkład własny został wniesiony przez klienta. Dlatego najpierw angażujesz swoje środki w budowę, a dopiero potem bank uruchamia kredyt. Istnieje wyjątek od tej reguły. Instytucja udzielająca ci kredytu, może zgodzić się na wkład własny proporcjonalnie w wypłacanych transzach. Oznacza to tyle, że jeżeli np. kredyt jest wypłacany w 3 transzach, część wkładu własnego pokrywasz w pierwszej transzy, a część w drugiej. Natomiast trzecią transzę na budowę domu, wypłaca w całości bank.

Złożenie wniosku o kredyt hipoteczny na budowę domu

   Złożenie wniosku o kredyt hipoteczny na budowę domu niewiele różni się od zakupu nieruchomości. Główna różnica polega na tym, że zamiast umowy przedwstępnej zakupu lokalu, przedstawiasz dokumenty potwierdzające chęć wybudowania domu. Jakie dokumenty będziesz musiał przygotować?

   Dokumenty do zebrania możemy podzielić na:

1. Dokumenty potwierdzające zatrudnienie. W zależności od źródła dochodu, przygotuj odpowiednie dokumenty:

2. Dokumenty do budowy domu

  • Numer Księgi Wieczystej działki
  • Pozwolenie na budowę
  • Dziennik budowy
  • Projekt budowlany
  • Wypis i wyrys z rejestru gruntów

Proces kredytu hipotecznego - jak wygląda i ile trwa?

   Proces kredytu hipotecznego przy budowie domu jest rozpatrywany w kilku etapach. Najważniejszą i podstawową kwestią, która decyduje w dużej mierze czy kredyt hipoteczny zostanie ci przyznany, jest ocena zdolności kredytowej. Jest to tak zwana analiza ekonomiczna. Na tym etapie, analityk bada przedstawione przez ciebie dokumenty dochodowe. Następnie wydaje decyzję czy twoje zarobki i sytuacja osobista, pozwala na uzyskanie kredytu hipotecznego na budowę domu.

   Drugim etapem jest analiza nieruchomości, którą zajmuje się kilka osób. Najpierw, rzeczoznawca umawia się z tobą na spotkanie, aby zrobić zdjęcia działki i jej otoczenia. Na ich podstawie przygotowuje operat szacunkowy, czyli dokument przedstawiający jaka jest obecnie rynkowa wartość działki oraz jaka będzie w stanie docelowym, po wybudowaniu domu. Następnie, na podstawie kosztorysu budowlanego, który wypełniłeś wraz z wnioskiem, inżynier budowlany zapoznaje się z planowaną budową oraz przygotowuje transze – tzn. kiedy i w jakim zakresie odbędzie się ich wypłata i rozliczenie. 

   Ostatnią osobą, która zajmuje się wnioskiem na tym etapie, jest analityk majątkowy, czyli osoba, która podejmuje decyzję o docelowej wartości nieruchomości, rozpisaniu transz oraz wypłacie kredytu.

   Jeżeli przeszedłeś pozytywnie wszystkie wyżej wymienione analizy, twój wniosek oczekuje na ostateczną analizę. Jest to również moment, na którym bank wydaje ostateczną decyzję kredytową oraz przygotowuje umowę. 

   Czas trwania całego procesu zależy od kilku czynników, głównie od tego jakie jest obłożenie wniosków w danym banku oraz jak szybko dostarczysz brakujące dokumenty (jeśli będzie taka konieczność). Możemy przyjąć, że czas od momentu złożenia wniosku, do momentu wypłaty kredytu to ok 1 miesiąca do 1,5 miesiąca.

kredyt na dom warszawa

Uruchomienie kredytu na budowę domu oraz wypłata i rozliczenie transz

   Uruchomienie kredytu hipotecznego na budowę domu zawsze odbywa się w kilku częściach, zwanych transzami. To w ilu transzach bank wypłaci kredyt, zależy od inżyniera budowlanego, który analizował wniosek. Zazwyczaj są to 3 transze i wyglądają następująco:

1. stan zerowy  (roboty ziemne, fundamenty)

2. stan surowy zamknięty (dach, ściany, okna i drzwi zewnętrzne)

3. stan wykończeniowy + zagospodarowanie terenu (glazura, terakota, instalacje, tynki, ogrodzenie)

   Bank wypłaci kolejną transzę, po rozliczeniu poprzedniej, ponieważ musi mieć pewność, że prawidłowo wykorzystałeś uruchomione środki. Oznacza to tyle, że jeżeli chcesz uzyskać środki np. na wykończenie, najpierw rozliczasz się z wybudowania domu do stanu surowego zamkniętego. Praktycznie żaden bank nie wymaga faktur. Potwierdzenie wykonania wszystkich wymaganych prac odbywa się na podstawie wizyty rzeczoznawcy lub pracownika banku, dokumentacji zdjęciowej oraz wpisów w dzienniku budowy.

   Koszt rozliczenia transz przy budowie domu kredytem hipotecznym, różni się między bankami. Są banki, tak jak np. mBank, gdzie inspekcja nieruchomości jest bezpłatna, ale są też takie banki, gdzie każdorazowo, za wizytę pracownika banku zapłacisz 200-300 zł. 

Podsumowanie

   Podsumowując, śmiało możesz wnioskować o kredyt hipoteczny na budowę domu. Sam proces nie jest aż tak skomplikowany. Twój doradca na pewno przeprowadzi cię dokładnie przez cały proces, a ty będziesz mógł cieszyć się z pięknego, nowego domu.

 Zapraszam do zadawania pytań w komentarzach. Jeżeli coś jest dla Was niejasne lub potrzebujecie pomocy  – zapraszam do kontaktu.

 

Pozdrawiam

Magdalena