Kredyt Hipoteczny – Budowa domu 2022
20/05/2022Budowa domu to nie lada wyzwanie. Oprócz dokumentacji i szeregu pozwoleń, które musisz zdobyć, najważniejszą rzeczą jest posiadanie środków na jej wybudowanie. Kredyt hipoteczny na budowę domu. Jakie wymogi są w 2022 roku? Kto może się starać o kredyt i jak bank rozlicza transze?
Zapewne większość z nas marzy o pięknym, wspaniałym domu z ogrodem, zaprojektowanym zgodnie z naszymi preferencjami. Przestronny salon z kominkiem, a może duża, przytulna sypialnia? Chcąc wybudować własną nieruchomość, na pewno musisz uzbroić się w cierpliwość, przynajmniej jeżeli chodzi o sprawy urzędowe. Na szczęście sam proces kredytu hipotecznego, nie jest już taki straszny, dlatego poniżej opisuję ci cały proces kredytu hipotecznego przy budowie domu.
Jak się przygotować do kredytu na budowę domu?
Zaczynając zupełnie od początku, abyś mógł wybudować dom, musisz posiadać działkę. Może to być działka budowlana lub działka rolna z przeznaczeniem pod zabudowę mieszkaniową jednorodzinną. Przeznaczenie działki znajdziesz w Miejscowym Planie Zagospodarowania Przestrzennego (MPZP) lub decyzji o Warunkach Zabudowy i Zagospodarowania Terenu (WZiZT). Powyższe dokumenty określają, jakie są wymagania działki do zabudowy m.in rodzaj zabudowy, liczba kondygnacji, kolor elewacji czy posadowienie na działce.
Ważną rzeczą jest to, że musisz być właścicielem lub współwłaścicielem działki. Podstawowa zasada jest jedna: przynajmniej jeden z kredytobiorców jest właścicielem gruntu. Zapis wiąże się z przepisami prawa budowlanego, które określa, że pozwolenie na budowę może uzyskać osoba posiadająca prawo do dysponowania nieruchomością na cele budowlane, czyli zazwyczaj właściciel.
Wkład własny - budowa domu
Minimalny wkład własny wymagany przy budowie domu to 10%. Dokładne informacje dlaczego jest wymagany i jak to wygląda w poszczególnych bankach, znajdziesz w innym moim wpisie „Wkład Własny 2022- Kredyt Hipoteczny„. Wysokość wkładu i to, w jakiej formie możesz go wnieść określa ustawa. Mówi ona o tym, że jeżeli posiadasz działkę, która nie jest obciążona hipoteką, może ona stanowić wkład własny. W innym przypadku, będziesz musiał posiadać 10% wartości budowanej inwestycji. Bank wymaga potwierdzenia wniesionego wkładu na podstawie postępu budowy lub faktur.
Pamiętaj, że zanim instytucja finansowa wypłaci kredyt hipoteczny na budowę domu, musi mieć pewność, że wkład własny został wniesiony przez klienta. Dlatego najpierw angażujesz swoje środki w budowę, a dopiero potem bank uruchamia kredyt. Istnieje natomiast wyjątek od tej reguły, a mianowicie instytucja udzielająca ci kredytu, może zgodzić się na wkład własny proporcjonalnie w wypłacanych transzach. Oznacza to tyle, że jeżeli np. kredyt jest wypłacany w 3 transzach, część wkładu własnego pokrywasz w pierwszej transzy, a część w drugiej. Natomiast trzecią transzę na budowę domu, wypłaca w całości bank.
Złożenie wniosku o kredyt hipoteczny na budowę domu
Złożenie wniosku o kredyt hipoteczny na budowę domu niewiele różni się od zakupu nieruchomości. Główna różnica polega na tym, że zamiast umowy przedwstępnej zakupu lokalu, przedstawiasz dokumenty potwierdzające chęć wybudowania domu. Jakie dokumenty będziesz musiał przygotować?
Dokumenty możemy podzielić na:
1. Dokumenty potwierdzające zatrudnienie. W zależności od źródła dochodu, przygotuj odpowiednie dokumenty:
- Umowa o pracę
- Umowa zlecenie / o dzieło
- Działalność Gospodarcza
- Mianowanie / Powołanie
- Kontrakt menadżerski
2. Dokumenty do budowy domu
- Numer Księgi Wieczystej działki
- Pozwolenie na budowę z klauzulą prawomocności
- Dziennik budowy
- Projekt budowlany
- Wypis i wyrys z rejestru gruntów
Uruchomienie kredytu na budowę domu oraz wypłata i rozliczenie transz
Uruchomienie kredytu hipotecznego na budowę domu zawsze odbywa się w kilku częściach, zwanych transzami. To w ilu transzach bank wypłaci kredyt, zależy od inżyniera budowlanego, który analizował wniosek. Zazwyczaj są to 3 transze i wyglądają następująco:
1. stan zerowy (roboty ziemne, fundamenty)
2. stan surowy zamknięty (dach, ściany, okna i drzwi zewnętrzne)
3. stan wykończeniowy + zagospodarowanie terenu (glazura, terakota, instalacje, tynki, ogrodzenie)
Bank wypłaci kolejną transzę, po rozliczeniu poprzedniej, ponieważ musi mieć pewność, że prawidłowo wykorzystałeś uruchomione środki. Oznacza to tyle, że jeżeli chcesz uzyskać środki np. na wykończenie, najpierw rozliczasz się z wybudowania domu do stanu surowego zamkniętego. Praktycznie żaden bank nie wymaga faktur, potwierdzeniem wykonania wszystkich wymaganych prac jest wizyta rzeczoznawcy lub pracownika banku, dokumentacja zdjęciowej oraz wpisy w dzienniku budowy.
Koszt rozliczenia transz przy budowie domu kredytem hipotecznym, różni się między bankami. Są banki, tak jak np. mBank, gdzie inspekcja nieruchomości jest bezpłatna, ale są też takie banki, gdzie każdorazowo, za wizytę pracownika banku zapłacisz 200-300 zł.
Podsumowanie
Podsumowując, śmiało możesz wnioskować o kredyt hipoteczny na budowę domu. Sam proces nie jest aż tak skomplikowany. Twój doradca na pewno przeprowadzi cię dokładnie przez cały proces, a ty będziesz mógł cieszyć się z pięknego, nowego domu. Jeżeli potrzebujesz specjalisty, który przeprowadzi Cię przez cały proces kredytu – skontaktuj się ze mną. Od 10 lat pomagam moim klientom uzyskać finansowanie i spełniać marzenie o własnym domu. Konsultacja, jak i późniejsze usługi związane ze złożeniem wniosku do banku, są dla Ciebie bezpłatne.
Zapraszam do zadawania pytań w komentarzach.
Pozdrawiam
Magdalena
Dzień dobry,
Posiadamy działkę 0,3 ha, ale jest to działka w zabudowie zagrodowej. Dostaliśmy pozwolenie na budowę, będzie dom jednorodzinny i budynek gospodarczy. W których bankach możemy wnioskować o kredyt? W niektórych bankach jest to niemożliwe że względu na rodzaj działki.
Pozdrawiam
Dzień Dobry,
Przy takiej wielkości działki i uzyskanym już pozwoleniem na budowę nie będzie problemu z uzyskaniem kredytu hipotecznego. Nie wiem czym dokładnie jest budynek gospodarczy, ponieważ to może stanowić przeszkodę.
Pozdrawiam, Magdalena
Szanowna Pani,
Mam pytanie odnośnie transz kredytu.
Jak bank zareaguje jeżeli nie wykorzystam trzeciej ostatniej transzy kredytu z powodu opóźnień na budowie,a czas na wypłatę ostatniej transzy już minie,chodzi o bank Santander
Szanowny Panie,
Z tym pytaniem musi udać się Pan bezpośrednio to swojego doradcy w Santanderze. Wszystko zależy od konkretnej sytuacji, opisania dokładnie powodu opóźnienia, czasu opóźnienia itp. Niestety dokładne procedury obsługi posprzedażowej nie są przekazywane nam pośrednikom, ale tego konkretną odpowiedź powinien udzielić pracownik banku.
Pozdrawiam, Magdalena
Do niedawna mówiło się że preferowanym bankiem do budowy domu jest ing, a jak wygląda obecna sytuacja? Które banki są bezproblemowe jeśli chodzi o kosztorys, wypłatę transz?
Pozdrawiam, Piotr
Rzeczywiście ING jest o tyle ciekawy dla budowy domu, ponieważ są tylko 2 transze. W pozostałych bankach może być od 3 do 5.
Pozdrawiam, Magdalena
Jeżeli posiadam projekt na budowę trzech domów na działce czy bank udzieli mi kredytu na budowę dwóch domów?
Pozdrawiam
Monika
Szanowna Pani,
A czy działka jest już podzielona lub jest wstępny podział działki? Jeżeli nie ma takiego dokumentu, uważam, że bank nie udzieli finansowania.
Pozdrawiam, Magdalena
Jak długo czeka się teraz na kredyt?
Od 3 tygodni do nawet 3 miesięcy.
Pozdrawiam, Magdalena