Kredyt Hipoteczny – Wkład własny w 2025 roku
18/04/2025Wnioskując o kredyt hipoteczny musisz posiadać wkłady własny, aczkolwiek jest od tego wyjątek. Jaki jest minimalny wkład własny w 2025 roku? Co może stanowić wkład własny w 2025 roku? Dowiesz się tego z poniższego artykułu, który dla Ciebie przygotowałam.
Czy wkład własny jest wymagany?
Zacznijmy od tego, co to jest w ogóle wkład własny? Otóż jest to udział klienta w finansowaniu kredytowanej nieruchomości. Do tej pory, wymogiem było, aby wnioskodawca posiadał min. 10% lub 20% wkładu własnego. To się jednak zmieniło w lipcu 2022 roku, kiedy to rząd uchwalił ustawę o „Kredycie hipotecznym bez wkładu własnego”. Przy spełnieniu określonych warunków, możesz uzyskać finansowanie z banku na 100% wartości nieruchomości. Przygotowałam o tym oddzielny artykuł – zapoznaj się z nim.
Banki ustabilizowały wymagany wkład własny po zawirowaniach w okresie pandemii. Jak to wygląda obecnie? Czy wkład własny pozostał na takim samym poziomie jak w ubiegłym roku czy jest większy? Jaki jest wkład własny w 2025 roku przy kredycie hipotecznym?
Uwaga! Niniejszy filmik został nagrany przed zmianami związanymi z brakiem możliwości wniesienia jako wkładu własnego, drugiej nieruchomości na zabezpieczenie.
Wkład własny w 2025 roku
To zagadnienie dokładnie opisuje Rekomendacja S Komisji Nadzoru Finansowego (KNF), która określa dobre praktyki w zakresie kredytów zabezpieczonych. Informacje na temat poziomu minimalnego wkładu znajdziemy w podpunkcie 15. Mówi on o maksymalnym wskaźniku LTV (ang. loan to value) – jest to stosunek wysokości kredytu do wartości zabezpieczenia. Wyjaśniając to na przykładzie, wygląda to następująco: Kupujemy mieszkanie za 500.000 zł. Mamy 100.000 zł wkładu własnego, a pozostałą część, czyli 400.000 chcemy skredytować. Ile wynosi LTV?
400.000 (wysokość kredytu) dzielone przez 500.000 (wartość nieruchomości) = 0,8*100% = 80%
Minimalnym wkładem własnym określonym w Rekomendacji, jest wartość 10% (tzn. LTV 90%) i 20% (LTV 80%). Zależy to od indywidualnej polityki kredytowej banku. Standardowo, konsument powinien posiadać wkład na poziomie 20%. Wyjątek stanowi sytuacja, kiedy bank ubezpieczy różnicę między 10%, a 20% wkładu (tzw. Ubezpieczenie Niskiego wkładu własnego). Instytucje finansowe różnie podchodzą do tego zagadnienia. Jedne wymagają 20%, inne 10%, ale podwyższają marżę z tytułu ubezpieczenia niskiego wkładu własnego. Są też banki, które koszt ubezpieczenia biorą na siebie, dzięki czemu klient nie ponosi dodatkowych opłat z tego tytułu.
Poniżej lista banków i ich wymagań co do wkładu własnego w 2025 roku.
Aktualne poziomy wkładu własnego na dzień 07.01.2025:
| Bank | Wymagany wkład własny | Koszt ubezpieczenia niskiego wkładu własnego |
| mBank | 10% | 0 zł |
| Alior | 10% | 0 zł |
| PKO BP | 10% | +0,25% do marży kredytu |
| Santander | 10% | 0 zł |
| Velo bank | 10% | 0 zł |
| BOŚ | 10% | +0,60% do marży kredytu |
| Pekao S.A. | 10-20% | +0,20% do marży kredytu |
| Millennium | 20% | nie dotyczy |
| ING | 20% | nie dotyczy |
| BNP Paribas | 20% | nie dotyczy |
Co może być wkładem własnym?
Najpopularniejszą formą wkładu własnego jest posiadanie gotówki. Warto pamiętać, że każda wpłata dokonywana do dewelopera lub zbywcy na poczet kredytowanej nieruchomości jest wliczana do wymagalnego wkładu. Jeżeli więc przy umowie rezerwacyjnej wpłacisz np. 5000 zł, to przed uruchomieniem kredytu wnosisz różnicę między wymaganym wkładem, a tym co już wpłaciłeś/aś. Wpłata gotówki jest najczęściej spotykaną formą, ale nie jedyną.
Jeżeli posiadasz działkę i chcesz na niej wybudować dom, to oczywiście wartość tej działki jest Twoim wkładem własnym, dzięki czemu możesz uzyskać z banku środki na całą budowę. I tutaj pojawia się bardzo ważny aspekt – działka może stanowić wkład własny nawet jeśli jest obciążona hipoteką. Posiadając działkę w kredycie, większość banków przyjmie ją jako wkład własny, obniżając jej wartość o udzielony na nią kredyt.
Istnieje jeszcze jedno rozwiązanie. Są na rynku banki, które nie wymagają wkładu własnego jeżeli kupujesz nieruchomość za mniej niż jest rzeczywiście warta lub posiadasz dodatkową nieruchomość na zabezpieczenie. W takich sytuacjach bank może skredytować nawet 100% ceny zakupu.
Chciałbyś/chciałabyś zawnioskować się o kredyt hipoteczny? Skontaktuj się ze mną! Bezpłatnie przeprowadzę Cię przez cały proces kredytowy, będąc do Twojej dyspozycji przez cały proces (i również po nim). Do swojej pracy podchodzę profesjonalnie, z pełnym zaangażowaniem oraz rzetelnością. Skontaktujesz się ze mną wypełniając formularz kontaktowy , dzwoniąc pod numer 602 715 995 lub wysyłając maila na adres: kontakt@magdalenasiejka.pl. Konsultacja, jak i późniejsze usługi związane ze złożeniem wniosku do banku, są dla Ciebie bezpłatne. Nie pobieram dodatkowych prowizji.
Zachęcam do zadawania pytań oraz komentowania wpisu, abym mogła stale rozwiewać Wasze wątpliwości i obiekcje dotyczące Kredytu Hipotecznego.
Mogą zainteresować Cię również inne moje wpisy np. Które oprocentowanie wybrać – stałe czy zmienne? lub te dotyczące dochodu tj. umowa o pracę ,czy umowy zlecenia/ o dzieło.
Dziękuję za zapoznanie się z materiałem i życzę Wam Pięknego Dnia! J
Magdalena Lizińczyk (Siejka)
Dzień dobry,
Zaczynam budowę domu, na który potrzebuję w sumie 1.7mln pln. Mój wkład własny w gotówce wynosi 600tys pln, dom zostanie postawiony na mojej działce, której wartość rynkowa to około 300tys pln.
Działka ma 32 ary, co sprawia że większość banków nie przyjmie jej jako wkład własny.
Z tego co rozumiem, to całkowita wartość inwestycji, zakładając że działka będzie wliczona jako wkład własny, wynosiłaby 2mln, z czego mój wkład własny wynosiłby 45% (600tys pln + działka o wartości 300tys).
Natomiast zakładając że działka NIE będzie wliczona jako wkład własny, to wartość inwestycji wynosiłaby 1.7mln, a mój wkład własny wynosiłby 35% (600tys pln).
Czy w takiej sytuacji, jest możliwe NIE wprowadzać działki jako wkład własny, tak by uzyskać oferty z większej ilości banków. A jeżeli jest to możliwe, to czy różnica między 45% a 35% wkładu własnego, może mieć jakikolwiek wpływ na wysokość rat?
Dzień Dobry,
Nie ma możliwości, aby działka nie była wkładem własnym, ponieważ działka i posadowiony na niej dom to jedna i ta sama nieruchomość docelowo. Do banku można wystąpić o odstępstwo w kwestii wielkości działki. Wszystko zależy od innych argumentów tj. gdzie ma Pan konto, gdzie i ile Pan zarabia itp.
Pozdrawiam,
Magdalena
Witam serdecznie.
Jeśli posiadam działkę o wartości wycenionej na 500tyś PLN to uzyskam na nią kredyt gotówkowy bez wkładu pieniężnego o tej samej wartości ?
Dodam że kredyt byłby na budowę domu na tej działce.
Pozdrawiam Marcin
Dzień Dobry,
Przy kredycie gotówkowym nie zabezpiecza się Pan na żadnej nieruchomości, ale z kontekstu wynika, że miał Pan na myśli kredyt hipoteczny na budowę domu. Działka oczywiście będzie wkładem własnym i jeżeli potrzebuje Pan 500.000 zł kredytu to żadnych dodatkowych środków w postaci wkładu własnego nie musi Pan wnosić. Działka jest wystarczająca.
Pozdrawiam, Magdalena
Dzień dobry, a w jaki sposób ustalić cenę działki, żeby była ona jako wkład własny ? Samemu ustalić w jakiej cenie są podobne działki w danej okolicy ?
Dzień Dobry,
Tak, taki sposób jest najprostszy. Może Pani również zlecić rzeczoznawcy wycenę działki.
POzdrawiam, Magdalena
Dzień dobry mam pytanie. Przyjmując, że wartość mojej działki, wedle ogłoszeń z okolicy to 250 tys. PLN i chce na niej wybudować dom, na którego budowę potrzebuje 1 mln, to czy wartość nieruchomości, od której będzie liczony powiedzmy 20 proc wkład własny, to 1.25 mln? Chciałbym, aby działka stanowiła wkład własny, czy przy takich założeniach muszę mieć zdolność na 1.25 mln, a de facto płacić raty od miliona? Dobrze rozumiem?
Dzień Dobry,
W tej sytuacji wartość nieruchomości to rzeczywiście 1,25 mln. Pana wkład własny to 250.000 zł, co stanowi 20%. Kredytu potrzebuje Pan 1 mln dlatego zdolność kredytowa musi być na 1 milion. Jeżeli okaże się, że będzie mniejsza, bank poprosi, aby budowę częściowo skredytował Pan ze środków własnych.
Pozdrawiam, Magdalena
Dzień dobry,
posiadam mieszkanie własnościowe (bez obciążenia kredytowego) wartości około 1 mil. złotych.
Chciałbym użyć tego mieszkania jako wkład własny, aby zakupić dom wartości 2 mil. złotych, nie sprzedając wlasnego mieszkania.
Czy w tym przypadku wysokość kredytu wynosi „tylko” milion złotych, czyli różnice wartości własnego mieszkania i domu, którego chce zakupić? Czyli wkład własny wynosi 1. mil złotych używając kalkulatora kredytu hipotecznego?
Dzień Dobry,
W tej sytuacji zabezpieczeniem banku będą obydwie nieruchomości. Jest to liczone w następujący sposób: 2 mln+1 mln = 3 mln. 67% z 3 mln to 2.010.000 zł.
Zatem w Pana przypadku jest możliwe uzyskanie kredytu na 2 mln czyli na całą nieruchomość. Oddzielną kwestią jest fakt, że musi Pan posiadać zdolność na taką kwotę.
Pozdrawiam, Magdalena
Dzień dobry,
Narzeczona kupiła działkę jakiś czas temu. Chciałbym odkupić od niej połowę własności działki na co musiałbym wziąć kredyt. Na tej działce w bliskiej przyszłości chcecmy postawić dom (wszystkie pozwolenia już mamy). Czy wtedy ta działka może być wkładem własnym na kredyt na dom na tej działce jeżeli będzie obciążona w części kredytem?
Dzień Dobry,
Tak, działka może stanowić wkład własny nawet jeżeli jest na niej kredyt. Kredyt na dom będziecie musieli już wziąć razem, a w banku gdzie jest kredyt na działkę musi być również kredyt na dom.
Pozdrawiam, Magdalena
Witam Pani Magdo
Z Narzeczonym kupiliśmy działkę za 40tys chcielibyśmy zeby to był nasz wkład własny i wziąć kredyt hipoteczny na 250 tys czy to jest możliwe ?
Dzień Dobry,
250.000 zł jest Wam potrzebne na budowę domu na tej działce czy na inna nieruchomość?
Pozdrawiam, Magdalena
Dzień dobry,
Czy w chwili obecnej przy zakupie domu w zabudowie szeregowej z rynku wtórnego w mieście, wkład własny może stanowić zupełnie inna działka budowlana zlokalizowana pod miastem? Czy też lepiej sprzedać tą działkę budowlaną, a pieniądze ze sprzedaży przeznaczyć na wkład własny?
Dzień Dobry,
Aby działka mogła stanowić jedyny wkład własny musiałaby mieć wartość min. połowy nabywanego domu. W innym wypadku dobrze byłoby sprzedać działkę i wnieść ją jako wkład własny. W zależności od wartości domu, być może byłaby szansa aby uzyskać kredyt bez wkładu własnego.
Pozdrawiam, Magdalena
Dziękuję za odpowiedź.
Dzień dobry,
czy mieszkanie będące w części własnością kredytobiorcy może być uznane jako odpowiedni wkład własny do kredytu hipotecznego na zakup nowego mieszkania? Nie posiadam gotówki na wkład własny, planuję zakup nowego mieszkania a po sprzedaży tego w którym mieszkam spłacić część kredytu zaciągniętego na zakup nowego. Nie wiem jednak czy banki uznają taki wkład własny.
Pozdrawiam
Dzień Dobry,
Jedynie Santander zaakceptuje drugie mieszkanie na zabezpieczenie zamiast wkładu własnego.
Pozdrawiam, Magdalena
Dzień dobry. Czy na dzień dzisiejszy jakis bank akceptuje inną nieruchomośc jako wpłatę własną, bez konieczności jej sprzedaży?
Pozdrawiam
Dzień Dobry,
Tak, akceptuje tylko Santander.
Pozdrawiam, Magdalena
Dzień dobry.
Posiadam działkę o wartości 300 tys zł z czego 180 tys środków pochodzi z kredytu hipotecznego. Chciałabym wybudować na tej działce dom na kredyt. Czy można dobrać kredyt na budowę domu czy najlepiej spłacić działkę i dopiero potem rozpocząć budowę na kredyt? Jak banki do tego podchodzą ?
Dzień Dobry,
Bank przyjmie niezabezpieczoną część czyli 120.000 zł jako wkład własny. O kredyt na budowę można starać w tym samym banku co jest kredyt na działkę lub w innym, ale wtedy przenoszony jest jednym kredytem zobowiązanie na działkę + budowa domu. Generalnie nie może Pani mieć kredytów z dwóch różnych banków na jednej działce.
Pozdrawiam, Magdalena
Na chwilę obecną nie mam żadnego pytania, ale chciałbym Pani napisać, że robi Pani wspaniałą robotę.
Dziękuję, miło usłyszeć takie słowa.
Pozdrawiam,
Magdalena
Dzień dobry,
Zakupiliśmy z mężem za gotówkę działkę rolną 0,33ha. Oboje jesteśmy wpisani jako właściciele. Działka posiada MPZP/WZ/zabudowa zagrodowa. Chcemy postawić na niej dom jednorodzinny, ok. 100m2. Czy w takim wypadku, bank byłby skłonny uznać działkę rolną o tej wielkości, jako wkład własny? Jeśli tak, to czy wystarczy tylko działka, czy potrzebne będzie również pokrycie części w gotówce? Nie posiadamy z mężem innych kredytów ani hipotek, ale oboje od ok. 10 lat (nieprzerwanie) prowadzimy działalności gospodarcze.
Pozdrawiam
Dzień Dobry,
Część banków nie będą miały problemów z zabezpieczeniem się na takiej działce i udzieleniem kredytu, ale nie wszystkie. Jeżeli wartość działki jest wystarczająca, nie będzie potrzeby wnoszenia wkładu własnego w gotówce.
Pozdrawiam, Magdalena Lizińczyk
Witam serdecznie, a jak wygląda na ten moment wkład własny jako działka, ale rolna? Narzeczony jest rolnikiem i prowadzi gospodarstwo. Z góry dziękuje za odpowiedź.
Witam,
To zależy jaką powierzchnię ma działka i czy pomimo tego że jest rolna to jest przeznaczona pod zabudowę mieszkaniową jednorodzinną.
Pozdrawiam, Magdalena
Dzień dobry, proszę o poradę
Czy mając działkę budowlaną może ona posłużyć jako wkład własny do kredytu hipotecznego na zakup mieszkania np. W bloku ? Jak to wygląda? Czy na takiej działce można później wybudować dom ?
Dzień Dobry,
Można wykorzystać działkę ale jeżeli jest to działka budowlana i jest w odpowiedniej wartości tj. min. połowy nowego mieszkania.
Może Pani wybudować potem na niej dom, ale wtedy powinna skontaktować się Pani z bankiem, ponieważ wybudowany dom również będzie pod hipoteką banku.
Pozdrawiam,
Magdalena
Witam, posiadamy pozwolenie na budowę zagrodową na działce rolnej o powierzchni 60ar, jaka jest szansa, że banki udziela nam kredytu na budowę domu? A jeśli tak to czy wartość działki może być brana pod uwagę jako wkład własny? Z góry dziękuje za odpowiedz
Dzień Dobry,
Jest duża szansa na uzyskanie kredytu i jak najbardziej działka będzie wkładem własnym. Proszę o bezpośredni kontakt, abym mogła omówić z Państwem szczegóły.
Pozdrawiam, Magdalena
Mamy podobna sytuację, do których banków się udać?
Dzień dobry, Proszę o poradę.
Mam mieszkanie własnościowe o wartości około 400 tys.
Chciałbym wziąć kredyt na dom o wartości 800 tys. 1. Czy mieszkanie może być wkładem własnym? 2. Czy bank czeka aż sprzedam to mieszkanie i wpłacę na rzecz kredytu ale kredytu udziela na dom?
Dzień Dobry,
Tak, może Pan wnieść mieszkanie jako wkład własny i nie musi go sprzedawać. Zabezpieczeniem hipotecznym będą objęte obydwie nieruchomości – mieszkanie i dom.
Pozdrawiam, Magdalena
Dzień dobry,
Wraz z mężem dostaliśmy w darowiźnie działkę rolną o powierzchni 18 arów z rozpoczętą budową zagrodową (stan surowy otwarty). Pozwolenie na budowę zostało przeniesione na nas w starostwie na takich samych warunkach (budowa zagrodowa budynku mieszkalnego jednorodzinnego).
Czy dostaniemy kredyt na dokończenie budowy około 200 tysięcy, dając wkład jako działkę rolną na której znajduje się budowa zagrodowa?
Dzień Dobry,
Jest taka szansa. Musiałabym dokładnie przyjrzeć się sprawie. Proszę o kontakt mailowy bezpośrednio na kontakt@magdalenasiejka.pl .
Pozdrawiam,
Magdalena
Dobry wieczór,
Pani Magdaleno, jestem właścicielem 1/2 działki 4000m2, która w MPZP jest przeznaczona głównie pod usługi turystyczne z przeznaczeniem uzupełniającym pod zabudowę mieszkaniową jednorodzinną. Czy mam możliwość starania się o kredyt hipoteczny na budowę domu w takiej sytuacji? Czy bank uzna taką dużą działkę z takim przeznaczeniem jako wkład własny? Wartość działki to około 200 000 PLN. Drugi właściciel działki bez problemu wyrazi zgodę na obciążenie jej hipoteką, ale do kredytu przystępować nie chce.
Z góry dziękuję za odpowiedź.
Pozdrawiam
Dzień Dobry,
Jest taka możliwość. Pozwolenie na budowę powinno być wtedy wydane tylko na Pana.
Pozdrawiam,
Magdalena
Dzień dobry, fantastyczne treści ma Pani tutaj na stronie, dziękuje za Pani pracę.
Proszę o uściślenie w moim przypadku; jesteśmy z żoną właścicielami mieszkania o wartości ok 1mln zł, na które wzięliśmy kredyt 350tys z czego zostało do spłaty ok 300.
Czy takie mieszkanie, zakładając jego późniejszą sprzedaż, może stanowić wkład własny do zakupu domu od dewelopera, który to dom będzie dostępny „do wejścia” za rok?
Dzień Dobry,
Dziękuję za tak miłe słowa.
Odnośnie Państwa sytuacji – to zależy jak rozpisane są transze dla dewelopera tzn. czy jest np. 5 po 20% czy 20/80 czy jeszcze inaczej.
Czy oprócz tego mieszkania dysponujecie również dodatkowym wkładem własnym w gotówce?
Pozdrawiam,
Magdalena
Dziękuję za odpowiedź.
Transze dla dewelopera to byłoby 10, 20, 20, 50. Mamy dodatkowy wkład własny, ale do 10% jeszcze brakuje.
Rozumiem. A za jaką cenę kupujecie mieszkanie i ile kredytu potrzebujecie? To nam określi ile z tych 100% transz chcecie, abym bank wypłacił.
Sprzedaż mieszkania musiałaby się odbyć przed zapłatą kolejnej z transz, tylko pytanie której. To zależy właśnie od stosunku kwoty kredytu do wartości nieruchomości.
Pozdrawiam, Magdalena
Witam, czy działka rolna może być częścią wkładu własnego w kredyt na mieszkanie w zupełnie innej miejscowości w bloku?
Witam,
Jeżeli działka jest przeznaczona w Miejscowym Planie Zagospodarowania Przestrzennego lub Warunkach Zabudowy pod zabudowę mieszkaniową jednorodzinną, to bank może wziąć jej wartość jako wkład własny, ale jest jeszcze kilka ważnych aspektów.
Jeżeli chciałaby Pani, abym pomogła w tej sprawie i przeprowadziła Panią przez cały proces, proszę zgłosić się do mnie bezpośrednio na maila lub telefonicznie.
Pozdrawia,
Magdalena
Pani Magdaleno,
nawiązując do poprzedniego zapytania, prosze o informację , czy dobrze rozumiem jesli koszt nieruchomosci (domu ) to 750 tys., chcemy wziąć kredyt na 300tys., to 450tys. to wkład własny. Czyli musimy mieć 60 procent wkładu własnego. Wydaliśmy już 400.000 (stan surowy)+200tys. koszt działki, czyli pokryty jest wkład własny. Dlaczego bank chce od nas jeszcze 100 tys. wkładu w dom przed uruchomieniem kredytu.
Pozdrawiam
Panie Jarosławie,
Są dwie oddzielne kwestie przy budowie domu. Pierwsza to kwota z kosztorysu za jaką fizycznie zostanie wybudowany dom, czyli w Państwa przypadku 745.000 zł. Drugą kwestią jest wartość całej inwestycji, czyli budowa domu 745.000 zł + 200.000 zł działka = 945.000 zł. Tak jak wyjaśniłam w poprzedniej odpowiedzi, kwota z kosztorysu musi równać się z fizycznymi kosztami na budowę bomu. Macie Państwo zatem 2 możliwości – albo kwota na kosztorysie będzie mniejsza, albo zwiększycie kwotę kredytu.
Czy to jest zrozumiałe?
Pozdrawiam, Magdalena
Witam. Chciałbym się dowiedzieć czy dobrze rozumiem .. mam działkę budowlaną o wartości powiedzmy 100tys. Chciałbym sfinansować budowę domu o wartości 600tys jako kredyt. Czy w przypadku pozytywnej decyzji kredytowej w banku kwota kredytu to będzie 500tys?
Witam,
Nie, jeżeli zdolność kredytowa będzie na to pozwalała, uzyska Pan kredyt o wartości 600.000 zł.
Pozdrawiam,
Magdalena
Dzień dobry, jesteśmy włascicielami działki na której rozpoczeliśmy budowę. Obecnie jest to stan surowy otwarty. Wydatkowaliśmy już 400.000 zł + koszt działki (200.000). Zwróciliśmy sie o kredyt do banku w wysokości 300.000 zł. Bank stwierdził,że udzieli kredytu, mamy zdolność kredytową. Jednakże warunkuje udzielenie kredytu wydatkowaniem przez nas jeszcze 100.000 zł. Powiedziano nam,że wartość działki nie ma znaczenia , że to nie wkład własny,że ma to znaczenie tylko do zabezpieczenia nieruchomości. Całkowity koszt wybudowania domu w kosztorysie to 745.000.
Nic nam się nie zgadza w tych informacjach , które otrzymujemy. Dlaczego bank żąda od nas włożenia w budowę jeszcze 100 tys. jako wkładu własnego. Pozdrawiam
Dzień Dobry,
Działka jak najbardziej stanowi wkład własny, ale problem leży gdzie indziej. Wspomniał Pan, że wybudowaliście już dom za 400.000 zł + 300.000 zł kredytu = 700.000 zł, a według kosztorysu ustaliliście budowę na 745.000 zł. Gdzie zatem jest 45.000 zł? Prawdopodobnie bank wycenił, że według ich wartości aktualna budowa domu wyniosła 345.000 zł + potrzebujecie 300.000 zł kredytu, więc różnicę 100.000 zł musicie wnieść sami dodatkowo, aby ukończyć budowę domu.
Czy mogę dopytać jaki to bank?
Pozdrawiam,
Magdalena
Dzień dobry,
czy niezabudowana działka budowlana może być wkładem własnym pod dom stojący na innej działce?
Dzień Dobry,
Teoretycznie tak, tylko żeby miało to sens, to działka powinna stanowić minimum równowartość połowy domu.
Pozdrawiam,
Magdalena
Dzień dobry!
Chcielibyśmy z mężem ubiegać się o kredyt na budowę domu. Działkę kupiliśmy za gotówkę – jest to działka o powierzchni ok. 5000m2. Wg MPZP połowa jest budowlana, druga połowa rolna. Czy jest możliwość, aby bank wziął taką działkę jako nasz wkład własny do kredytu? Jaka wartość zostanie w tym wypadku przyjęta (działkę kupiliśmy kilka lat temu i ceny nieruchomości w okolicy poszły do góry)? Czy wycena banku będzie dotyczyła tylko części budowlanej, czy działki jako całości? Czy jeżeli zlecimy operat szacunkowy rzeczoznawcy majątkowemu, to czy mimo wszystko rzeczoznawca banku będzie przeprowadzał odrębne oszacowanie wartości działki?
Dzień Dobry,
Działka, którą Państwo macie może stanowić wkład własny pod budowę domu. Nie wszystkie banki jednak akceptują tak duże powierzchnie, ale kilka możliwości nam zostaje. W związku z tym, że jest to cała jedna działka, to w całości zostanie przyjęta pod zabezpieczenie banku. Dopiero w przypadku, kiedy podzielilibyście Państwo działkę i uzyskali pozwolenie na budowę pod wydzieloną część, do zabezpieczenia zostanie przyjęty mniejszy metraż.
Wartość działki jest przyjmowana na stan obecny na podstawie wyceny rzeczoznawcy. I tutaj też w zależności od banku operat szacunkowy będzie wymagany albo z banku albo od zewnętrznego rzeczoznawcy.
Pozdrawiam, Magdalena
Dzień dobry
Jestem właścicielką mieszkania o wartości około 600 tys. zł nie obciążonego hipoteką. Chciałabym kupić drugie mieszkanie, większe o wartości około 700 tys. zł z czego około 350 tyś to wkład własny w gotówce. Na brakującą kwotę Chciałabym wziąść kredyt ale w Euro, gdyż zarabiam w tej właśnie walucie i pierwszego mieszkania nie chcę sprzedawać tylko wynająć. Jaka opcja w tej sytuacji byłaby najlepsza dla mnie ?
Dzień Dobry,
Jeżeli zarabia Pani w EURO i ma 50% wkładu własnego, jest duża szansa na uzyskanie kredytu. Teraz najważniejsza kwestia wyliczenia zdolności kredytowej. Proszę skorzystać z formularza dostępnego na mojej stronie: https://magdalenasiejka.pl/zdolnosckredytowa/ . Sprawdzimy czy może Pani uzyskać taki kredyt.
Pozdrawiam, Magdalena
Witam,
czy jeśli nieruchomość jest warta ok 700 tys. zł, to mogę wziąć kredyt na kwotę 600 tys, zł a pozostałą różnicę wpłacić gotówką?
Pozdrawiam, Łukasz
Dzień Dobry,
Tak, jak najbardziej, wówczas 100.000 zł będzie Pana wkładem własnym.
Pozdrawiam,
Magdalena
Dziękuję za odpowiedź, Pozdrawiam
Witam. Posiadam mieszkanie o wartosci ok. 750 tys. zl. Jest ono kredytowane przez bank i obecna wartosc zadluzenia to okolo 230 tys. zl. Bank ma zabezpieczenie na hipotece do kwoty okolo 500 tys. zl. Czy jest szansa wykorzystac to mieszkanie jako dodatkowy wklad wlasny przy zakupie nowej nieruchomosci?
Dzień Dobry,
Niestety bank nie zabezpieczy się na drugim miejscu przy zakupie nowej nieruchomości. Jeżeli np. ma Pan dzieci i to jest jedyna Pana nieruchomość mieszkalna, można zastanowić się nad kredytem bez wkładu własnego z rządowego programu „Mieszkanie bez wkładu własnego”. Więcej na ten temat przeczyta Pan w moim artykule: https://magdalenasiejka.pl/mieszkanie-bez-wkladu-wlasnego/
Pozdrawiam,
Magdalena
Dwa lata temu zakupiliśmy mieszkanie, na które wzięliśmy kredyt hipoteczny. Chcielibyśmy je teraz sprzedać i kupić inne. Czy jest możliwe przeniesienie niespłaconego kredytu kredytu na nowo zakupione mieszkanie? Czy przy takim zakupie jest wymagany wkład własny ? Obydwoje jesteśmy na emeryturach, więc mamy stałe dochody
Dzień Dobry,
Drugie mieszkanie chcecie Państwo kupić również na kredyt czy za gotówkę?
Pozdrawiam,
Magdalena
Pani Magdaleno,
chciałem tylko napisać, że odwala Pani kawał niesamowitej roboty tłumacząc ludziom kwestie kredytowe.
Jestem przerażony jak wielu ludzi nie rozumie dość prostych kwestii kredytowych, ale cóż takie życie.
Podziwiam Pani cierpliwość i wyrozumiałość, polski system edukacji powinien pochylić przed Panią głowę.
Dziękuję za miłe słowa. Przyjemnie się czyta takie komentarze zaraz po urlopie 🙂
Witam. Posiadam dzilke o wartosci 45tys. I do tego posiadam wklad wlasny 200tys. I chce wybudować dom o wartosci 430tys. Jaka by byla najlepsza opcjia biorac jaki kredyt ?
Dzień Dobry,
Możliwości są trzy:
– wnosi Pan tylko działkę jako wkład własny, a pozostałe środki własne zachowuje na moment, kiedy będzie brakowało bankowych środków
– wnosi Pan działkę jako wkład + wykonuje prace za 200.000 i dopiero wnioskuje o kredyt
– wnosi Pan działkę jako wkład, a swój wkład własny naprzemiennie z wypłatami z banku.
Pozdrawiam,
Magdalena
[…] Kredyt Hipoteczny – Wkład własny w 2022 roku […]
Witam.
Wraz z narzeczonym myślimy w niedalekiej przyszłości o budowie domu na działce moich rodziców. Na pewno do tego będziemy potrzebowali wzięcia kredytu. Jednak na początek zastanawia mnie taka kwestia czy do wzięcia kredytu hipotecznego trzeba będzie podzielić najpierw działkę i na już naszej działce budować dom na kredyt, gdzie działka będzie wkładem własnym. Czy jest szansa na dostanie kredytu budując dom na działce rodziców, która zostanie użyczona na budowę domu? czy taka działka przez bank nie jest traktowana jako nasz wkład własny?
Dzień Dobry,
Istnieje możliwość pobudowania się na działce rodziców. Musicie mieć jednak Państwo świadomość, że dom również będzie należał do rodziców, ponieważ jest on trwale związany z gruntem. Zatem razem z narzeczonym, będziecie kredytobiorcami, ale nie będziecie właścicielami domu. Jaką powierzchnię ma działka? I jaką część planujecie pod budowę domu po ewentualnym podziale?
Pozdrawiam,
Magdalena
Dzień dobry czy istnieje możliwość pokrycia wkładu własnego poprzez środki z konta IKE? Jeśli tak, jakie banki oferują taką możliwość.
Dzień Dobry,
Nie znam banku, który dawałby taką możliwość.
Pozdrawiam, Magdalena
Dzień dobry.
A jak wygląda sytuacja w przypadku uwzględnienia działki budowlanej(na której planuje budowę domu) jako wkład własny??Przypuśćmy ,że posiadam działkę o wartości 100 tys i planuje budowę domu i kredyt hipoteczny na kwotę 350 tys.Wciąż do spłaty jest 350 tys czy kwota jest pomniejszona o wartość działki i wynosi 250 tys??
Dzień Dobry,
Zacznę od tego, że banki mają minimalne koszty budowy domu. Obecnie jest to ok 3500 zł/m2 powierzchni użytkowej. Jeżeli zatem potrzebuje Pan 350.000, dom może być o powierzchni ok 100 m2. Wkład własny liczony jest następujący sposób: działka 100.000 zł + budowa 350.000 zł = wartość inwestycji 450.000 zł – od tej kwoty liczony jest wkład własny. Ma Pan 22% wkładu.
Pozdrawiam, Magdalena
Dzień dobry,
Planuję zakup działki na kredyt hipoteczny (130tys zł) a następnie budowę domu na tej działce – również na kredyt hipoteczny.
Posiadam wkład własny na kredyt na działkę, czy po spłacie kredytu na działkę (zakładam 3-4 lata) działka będzie mogła być liczona jako wkład własny na kredyt hipoteczny na budowę domu? Czyli w pierwszej kolejności zakup działki na kredyt, spłata kredytu, a następnie budowa domu również na kredyt. Myślę, że pytanie dosyć oczywiste, ale wolę się upewnić.
Pozdrawiam, Grzegorz
Dzień Dobry,
Tak, jeżeli spłaci Pan kredyt na działkę, będzie ona mogła stanowić wkład własny. Jeżeli nie uda się Panu tego zrobić, nadal może Pan uzyskać finansowanie na budowę domu. Po prostu zamiast działki jako wkład własny, będzie wymagane 10 lub 20% wartości domu.
Pozdrawiam, Magdalena
Witam,
Posiadam dzialke budowlana, nieobciazona hipoteka o wartosci 200k PLN. Chce kupic mieszkanie o wartosci 1mln PLN. Bank wymaga wkladu wlasnego 20%, wartosci nieruchomosci, czyli w tym przypadku 200k PLN. Bank akceptuje dzialkę budowlana jako wkład wlasny.
1. Jezeli zechce wykorzystac dzialke jako wklad, to czy kapital kredytu do splaty wynisic bedzie 800k PLN?
2. Czy odsetki naliczane sa jedynie od kapitalu (800k PLN), czy od pelnej wartosci nieruchomosci (1mln PLN)?
3. Po spłaceniu jakiej kwoty działka przestaje być zabezpieczeniem kredytu?
Dziekuje za odpowiedzi,
Hubert
Dzień Dobry,
Nie jest to do końca tak jak Pan rozpisał. Jeżeli wnosi Pan działkę jako wkład własny do zakupu mieszkania, wkład własny musi być na poziomie ok 33%. Wartość mieszkania 1 mln + działka 200.000 zł = 1,2 mln – od tej kwoty liczony jest wkład własny, czyli 396.000. Działka zatem jest zbyt małym zabezpieczeniem, aby pokryła wkład własny.
Minimalny wymagany wkład własny gotówkowy jest na poziomie 10%, nie 20%. W takiej sytuacji, jeżeli kupuje Pan nieruchomość za 1 mln zł, min. wkład 100.000 zł, więc kredytu 900.000 zł. Odsetki zawsze płaci Pan od uruchomionej kwoty kredytu.
Pozdrawiam, Magdalena
Bardzo ciekawe! Dziękuję
Dzień dobry Pani Magdaleno. Dziękuję, że istnieje taka strona. Przejrzałam komentarze, ale nie znalazłam podobnego pytania. Chciałabym zapytać, jakie mamy możliwości sfinansowania budowy domu w naszej sytuacji. Wspólnie z narzeczonym kupiliśmy działkę rolną 3 tys. m2, o wartości zakupu 90 tys. zł. Wcześniej na ten cel wzięliśmy wspólnie zwykły kredyt 80 tys. zł. Poprzedni właściciele działki mieli pozwolenie na budowę i wydane warunki zabudowy. Chcielibyśmy użyć działki jako wkładu własnego do hipoteki na budowę domu na tej działce. Obawiam się jednak, czy obecny kredyt, który wzięliśmy na zakup działki, nie przekreśli naszej zdolności kredytowej. Mamy miesięczną ratę 1300 zł, zostało nam 7 lat, bez innych zobowiązań. Oboje mamy umowy na czas nieokreślony, łącznie zarabiamy netto 4800 zł. Jak ocenić, ile bank może nam maksymalnie zaproponować kredytu na budowę domu? Myślę, że będziemy potrzebować 200-300 tysięcy, ale dopasujemy wartość budowy do możliwości kredytowych. Co możemy zrobić w tej sytuacji? Dziękuję za pomoc i pozdrawiam serdecznie.
Szanowna Pani,
Z podanych informacji, wstępnie Państwa zdolność kredytowa kształtuje się na poziomie 170.000 zł. Warto w tej sytuacji rozważyć 2 opcje:
1) skonsolidować kredyt, aby wydłużyć okres kredytowania i zmniejszyć ratę
2) dołączyć do kredytu kogoś z bliskich osób
Proszę mieć też na uwadze, że banki mają swoje minimalne koszty budowy domu między 3500 zł/m2 a 4200/m2. Oznacza to, że jeżeli chcecie pobudować dom o powierzchni 100m2, budowa powinna Was wynieść ok 400.000 zł. Jeżeli zdolność jest na 200.000 zł, pozostałe 200.000 zł, musicie udokumentować i wybudować pewne etapy domu za środki własne.
Pozdrawiam, Magdalena
Bardzo dziękuję za odpowiedź 🙂
Dzień dobry,
Posiadam UoP na czas nieokreślony zdolność kredytową na 600tys. Chcieliśmy z narzeczoną wziąć kredyt hipoteczny na mieszkanie 500 tys i zamiast wkładu własnego wpisać w hipotekę inne mieszkanie własnościowe o wartości 200tys nie obciążone które jest narzeczonej. Wiem że narzeczona jako właściciel musi być wpisana jako kredytobiorca wraz ze mną. Pytanie jeżeli narzeczona pracuje na umowę zlecenie i zarabia gorzej niż ja to czy zaniży zdolność kredytową którą wyliczałem tylko dla siebie?
Dzień Dobry,
Jeżeli dochód narzeczonej będzie uwzględniony do zdolności, raczej podwyższy dochód, a nie go obniży. Chyba, że narzeczona ma dużo kredytów, które przewyższają jej dochody.
Pozdrawiam, Magdalena
Dzień Dobry, chciałbym zrozumieć jak wyglądają obecne możliwości w takim wariancie:
Chciałbym użyć obecnego mieszkania jako wkładu własnego na zakup większego. Obecne (wartość ok 700 tys) jest obciążone hipoteką, którą spłacam na bieżąco (zostało ok 140 tys). Jestem w stanie spłacić pozostały kapitał kredytu hipotecznego, aby obecne było nieobciążone. Chcę kupić mieszkanie (ok 1,1 mln). Chcę najpierw kupić mieszkanie, przeprowadzić się, a potem sprzedać/udostępnić obecne. Nie mam gotówki na wkład własny na nowe mieszkanie, chcę użyć w jakiś sposób obecnego mieszkania.
Jakie są możliwości? Pozdrawiam serdecznie
Dzień Dobry,
Uważam, że w Pana przypadku, jedynym rozwiązaniem jest Santander – w przypadku, kiedy obecna nieruchomość nie jest obciążona. Pozostałe banki wymagają wpłaty gotówkowej.
Pozdrawiam, Magdalena
Dzień dobry, czy na ten moment Santander wciąż jest jedynym bankiem, który akceptuje drugie mieszkanie jako wkład własny do kredytu? Rozumiem, że mieszkanie jest wyceniane przez rzeczoznawcę i wtedy bank decyduje czy może być uznane jako wkład własny? Czy taki wkład własny obniża zdolność kredytową? Czy jeżeli mieszkanie jest własnością rodziców mogą oni wyrazić zgodę na obciążenie mieszkania hipoteką czy muszą być współkredytobiorcami?
Dzień Dobry,
Tak, Santander jako jedyny akceptuje taką nieruchomość. Wkład własny w postaci drugiej nieruchomości, nie ma wpływu na zdolność kredytową.
Jeżeli mieszkanie należy do rodziców, muszą być oni kredytobiorcami.
Pozdrawiam, Magdalena
Dziękuję za odpowiedź. Jeszcze jedno pytanie – jeżeli rodzice zostaną kredytobiorcami, wkładem własnym może być mieszkanie, w którym aktualnie mieszkają?
Tak, jeżeli nieruchomość nie jest obciążona kredytem, może stanowić wkład własny.
Pozdrawiam, Magdalena
Dzień dobry,
Jakie banki zaakceptują 10% wkład własny przy budowie domu.
Pozdrawiam
Dzień Dobry,
Są to: mBank, Alior, PKO BP oraz w niektórych przypadkach Millennium i Santander.
Pozdrawiam,
Magdalena
Dzień dobry Pani Magdaleno
Trudna sytuacja: razem z partnerką chcielibyśmy zakupić mieszkanie z rynku wtórnego (nagła okazja). Nie posiadamy oszczędności, jednak posiadam nieobciążone mieszkanie własnościowe, którego chcielibyśmy w najlepszym przypadku użyć jako wkładu własnego (w najgorszym sprzedać i pokryć część kosztów zakupu nowego). Ponadto sytuacji nie poprawiają warunki zatrudnienia: partnerka od czterech miesięcy ma stałe zatrudnienie na umowę o pracę na czas nieokreślony (wcześniej dłuższa przerwa w zatrudnieniu). Ja z kolei posiadam wpływy z długoterminowej umowy o dzieło (90% dochodu) połączonej równolegle z uzupełniającą umową zleceniem (ta druga 10% dochodu, obie zawarte z tym samym pracodawcą, sposób na zmniejszenie kosztów pracodawcy, odprowadzanie składek i wyższe wynagrodzenie netto). Moje zatrudnienie u tego pracodawcy trwa niespełna pół roku, wcześniej pracowałem gdzie indziej na UoP, od dwóch lat co miesiąc mam wpływy wynagrodzenia na konto (brak przerwy w zatrudneniu).
Czy jest dla nas jakakolwiek nadzieja w którymkolwiek banku?
Dzień Dobry,
Zgodnie z naszą rozmową, jedynie mBank jest w stanie udzielić Państwu finansowania.
Pozdrawiam, Magdalena
Dzień dobry,
razem z mężem posiadamy na własność działkę rolną (ponad 1 h) z wydanymi warunkami zabudowy (zabudowa zagrodowa). Posiadamy również mieszkanie, które w tym momencie jest obciążone hipoteką. Chcielibyśmy na działce wybudować dom. Działka jest warta ponad 200 tys. Czy może ona stanowić zabezpieczenie pod kredyt hipoteczny na budowę domu?
Pozdrawiam serdecznie, Katarzyna
Dzień Dobry,
Jeżeli uzyskają Państwo pozwolenie na budowę na ww. działce, uważam, że mogą wnioskować Państwo o kredyt. Są banki, które zaakceptują taką powierzchnię.
Działka będzie stanowić wkład własny przy budowie domu.
Pozdrawiam, Magdalena
Witam jeżeli chcemy wziąć kredyt hipoteczny na budowę domu a jako wkład własny mamy działkę za którą zapłacimy 200tys a wartość rynkowa to ok 350tys to bank weźmie pod uwagę wartość rynkową czy faktyczną kwotę zakupu. Jeżeli faktyczną kwotę zakupu to zdolność kredytowa pewnie automatycznie spadnie?. Pozdrawiam
Dzień Dobry,
Bank przyjmuje wartość rynkową działki wycenioną przez rzeczoznawcę. Po tym jak kupicie działkę, musicie wystąpić o pozwolenie na budowę. Dopiero m.in. z tym dokumentem wnioskujecie o kredyt na budowę domu. Nie ma to jednak związku ze zdolnością kredytową. Wkład własny, a zdolność to dwie odrębne rzeczy. Jeżeli przykładowo potrzebujecie na wybudowanie domu 600.000 zł, to wartość działki, nie zmienia kwoty, której potrzebujecie i na jaką potrzebna jest zdolność tj. 600.000 zł.
Pozdrawiam, Magdalena
Dzień dobry. W następnym tygodniu jesteśmy umówieni u notariusza w celu podpisania dokumentów związanych z kupnem działki. Koszt działki to 100 000 zł. Działka będzie kupiona za gotówkę. Na początku następnego roku będziemy chcieli wnioskować o kredyt na kwotę ok 600 tys. Chcielibyśmy aby ta działka była wkładem własnym. Czy w takim przypadku ten wkład będzie wynosił 100 000 zł (tyle ile będzie widniało w akcie notarialnym) czy bank przysyła swojego rzeczoznawcę do wyceny tej działki i może oszacować jej wartość np na inną niższą kwotę?
Dzień Dobry,
Bank przyjmuje wartość działki wycenioną przez rzeczoznawcę. W zależności od tego do którego banku będziecie składać Państwo wniosek o kredyt – albo bank sam wycenia nieruchomość, albo Wy szukacie rzeczoznawcy na rynku i to on przygotowuje wycenę nieruchomości.
Pozdrawiam, Magdalena
Dzień dobry,
Dziękuję za odpowiedź.
Pozdrawiam