Kredyt Hipoteczny – Wkład własny w 2024 roku

Kredyt Hipoteczny – Wkład własny w 2024 roku

12/02/2024 383 przez Magdalena Lizińczyk (Siejka) - kredyty

Wnioskując o kredyt hipoteczny musisz posiadać wkłady własny, aczkolwiek jest od tego wyjątek. Jaki jest minimalny wkład własny w 2024 roku? Co może stanowić wkład własny w 2024 roku? Dowiesz się tego z poniższego artykułu, który dla Ciebie przygotowałam.

Czy wkład własny jest wymagany?

   Zacznijmy od tego, co to jest w ogóle wkład własny? Otóż jest to udział klienta w finansowaniu kredytowanej nieruchomości. Do tej pory, wymogiem było, aby wnioskodawca posiadał min. 10% lub 20% wkładu własnego. To się jednak zmieniło w lipcu 2022 roku, kiedy to rząd uchwalił ustawę o „Kredycie hipotecznym bez wkładu własnego”. Przy spełnieniu określonych warunków, możesz uzyskać finansowanie z banku na 100% wartości nieruchomości. Przygotowałam o tym oddzielny artykuł – zapoznaj się z nim.

   Banki ustabilizowały wymagany wkład własny po COVID-19. Jak to wygląda obecnie? Czy wkład własny pozostał na takim samym poziomie jak w ubiegłym roku czy jest większy? Jaki jest wkład własny w 2024 roku przy kredycie hipotecznym?

   Uwaga! Niniejszy filmik został nagrany przed zmianami związanymi z brakiem możliwości wniesienia jako wkładu własnego, drugiej nieruchomości na zabezpieczenie.

Wkład własny w 2024 roku

   To zagadnienie dokładnie opisuje Rekomendacja S Komisji Nadzoru Finansowego (KNF), która określa dobre praktyki w zakresie kredytów zabezpieczonych. Informacje na temat poziomu minimalnego wkładu znajdziemy w podpunkcie 15. Mówi on o maksymalnym wskaźniku LTV (ang. loan to value) – jest to stosunek wysokości kredytu do wartości zabezpieczenia. Wyjaśniając to na przykładzie, wygląda to następująco: Kupujemy mieszkanie za 500.000 zł. Mamy 100.000 zł wkładu własnego, a pozostałą część, czyli 400.000 chcemy skredytować. Ile wynosi LTV?

400.000 (wysokość kredytu) dzielone przez 500.000 (wartość nieruchomości) = 0,8*100% = 80%

   Minimalnym wkładem własnym określonym w Rekomendacji, jest wartość 10% (tzn. LTV 90%) i 20% (LTV 80%). Zależy to od indywidualnej polityki kredytowej banku. Standardowo, konsument powinien posiadać wkład na poziomie 20%. Wyjątek stanowi sytuacja, kiedy bank ubezpieczy różnicę między 10%, a 20% wkładu (tzw. Ubezpieczenie Niskiego wkładu własnego). Instytucje finansowe różnie podchodzą do tego zagadnienia. Jedne wymagają 20%, inne 10%, ale podwyższają marżę z tytułu ubezpieczenia niskiego wkładu własnego. Są też banki, które koszt ubezpieczenia biorą na siebie, dzięki czemu klient nie ponosi dodatkowych opłat z tego tytułu.

Poniżej lista banków i ich wymagań co do wkładu własnego w 2024 roku.

Aktualne poziomy wkładu własnego na dzień 13.02.2024:

BankWymagany wkład własnyKoszt ubezpieczenia niskiego wkładu własnego
mBank10%0 zł
Alior

10% 

(jest możliwość uzyskania kredytu bez wkładu własnego)

0 zł
PKO BP

10%

(jest możliwość uzyskania kredytu bez wkładu własnego)

+0,25% do marży kredytu
Santander

10%

(jest możliwość uzyskania kredytu bez wkładu własnego)

0 zł
BOŚ

10%

(jest możliwość uzyskania kredytu bez wkładu własnego)

+0,60% do marży kredytu
Millennium10-20%0 zł
Pekao S.A.

10-20%

(jest możliwość uzyskania kredytu bez wkładu własnego)

+0,20% do marży kredytu
ING20%nie dotyczy
BNP Paribas20%nie dotyczy

 

Co może być wkładem własnym?

   Najpopularniejszą formą wkładu własnego jest posiadanie gotówki. Warto pamiętać, że każda wpłata dokonywana do dewelopera lub zbywcy na poczet kredytowanej nieruchomości jest wliczana do wymagalnego wkładu. Jeżeli więc przy umowie rezerwacyjnej wpłacisz np. 5000 zł, to przed uruchomieniem kredytu wnosisz różnicę między wymaganym wkładem, a tym co już wpłaciłeś/aś. Wpłata gotówki jest najczęściej spotykaną formą, ale nie jedyną.

   Jeżeli posiadasz działkę i chcesz na niej wybudować dom, to oczywiście wartość tej działki jest Twoim wkładem własnym, dzięki czemu możesz uzyskać z banku środki na całą budowę. I tutaj pojawia się bardzo ważny aspekt – działka może stanowić wkład własny nawet jeśli jest obciążona hipoteką. Posiadając działkę w kredycie, większość banków przyjmie ją jako wkład własny, obniżając jej wartość o udzielony na nią kredyt. 

     Chciałbyś/chciałabyś zawnioskować się o kredyt hipoteczny? Skontaktuj się ze mną! Bezpłatnie przeprowadzę Cię przez cały proces kredytowy, będąc do Twojej dyspozycji przez cały proces (i również po nim). Do swojej pracy podchodzę profesjonalnie, z pełnym zaangażowaniem oraz rzetelnością. Skontaktujesz się ze mną wypełniając formularz kontaktowy , dzwoniąc pod numer 602 715 995 lub wysyłając maila na adres: kontakt@magdalenasiejka.pl. Konsultacja, jak i późniejsze usługi związane ze złożeniem wniosku do banku, są dla Ciebie bezpłatne. Nie pobieram dodatkowych prowizji.

   Zachęcam do zadawania pytań oraz komentowania wpisu, abym mogła stale rozwiewać Wasze wątpliwości i obiekcje dotyczące Kredytu Hipotecznego. 

   Mogą zainteresować Cię również inne moje wpisy np. Które oprocentowanie wybrać – stałe czy zmienne? lub te dotyczące dochodu tj. umowa o pracę ,czy umowy zlecenia/ o dzieło.

   Dziękuję za zapoznanie się z materiałem i życzę Wam Pięknego Dnia! J

Magdalena Lizińczyk (Siejka)