Kredyt Hipoteczny – Wkład własny w 2020 roku
Wnioskując o kredyt hipoteczny musisz posiadać wkład własny. Jaki jest minimalny wkład własny w 2020 roku? Od 1 stycznia 2020 roku weszło kilka zmian. Dowiesz się o nich z poniższego artykułu, który dla Ciebie przygotowałam.
Dlaczego wkład własny jest wymagany?
Zacznijmy od tego, co to jest w ogóle wkład własny i dlaczego jest wymagany? Otóż jest to udział klienta w finansowaniu kredytowanej nieruchomości. Kilka bądź kilkanaście lat temu, kiedy był boom na kredyty frankowe, mnóstwo ludzi skorzystało z takiego finansowania i uzyskało kredyt nawet na 120% wartości nieruchomości. Z perspektywy czasu widać, że nie był to najlepszy pomysł. Po tym jak frank poszedł bardzo do góry, część klientów zaczęła mieć problemy ze spłatą kapitału. Wtedy też rząd zadecydował o wprowadzeniu minimalnego poziomu udziału klienta w nieruchomości, którą kupuje. Jest to głównie zabezpieczenie dla banku, ponieważ im wyższy wkład własny wnosi klient, tym jest mniejsze ryzyko dla banku, że w przypadku nieterminowej spłaty kredytu, bank odzyska pożyczone środki. Uważam, że posiadanie udziału własnego w kredytowanej nieruchomości jest również z korzyścią dla nas jako konsumentów, ponieważ decyzja o zakupie nieruchomości jest bardziej przemyślana, a im wyższy wkład własny posiadamy, tym mniejszego kredytu potrzebujemy.
Wspomniałam, że od nowego roku zostało wprowadzonych klika zmian. Czy wkład własny pozostał na takim samym poziomie jak w ubiegłym roku czy jest większy? Jaki jest wkład własny w 2020 roku przy kredycie hipotecznym?
Niniejszy filmik został nagrany przed zmianami związanymi z brakiem możliwości wniesienia jako wkładu własnego, drugiej nieruchomości na zabezpieczenie.
Wkład własny w 2020 roku
To zagadnienie dokładnie opisuje Rekomendacja S Komisji Nadzoru Finansowego (KNF), która określa dobre praktyki w zakresie kredytów zabezpieczonych. Informacje na temat poziomu minimalnego wkładu znajdziemy w podpunkcie 15. Mówi on o maksymalnym wskaźniku LTV (ang. loan to value) – jest to stosunek wysokości kredytu do wartości zabezpieczenia. Wyjaśniając to na przykładzie, wygląda to następująco: Kupujemy mieszkanie za 500.000 zł. Mamy 100.000 zł wkładu własnego, a pozostałą część, czyli 400.000 chcemy skredytować. Ile wynosi LTV?
400.000 (wysokość kredytu) dzielone przez 500.000 (wartość nieruchomości) = 0,8*100% = 80%
Minimalnym wkładem własnym określonym w Rekomendacji, jest wartość 10% (tzn. LTV 90%) i 20% (LTV 80%). Zależy to od indywidualnej polityki kredytowej banku. Standardowo, konsument powinien posiadać wkład na poziomie 20%. Wyjątek stanowi sytuacja, kiedy bank ubezpieczy różnicę między 10% a 20% wkładu (tzw. Ubezpieczenie Niskiego wkładu własnego). Instytucje finansowe różnie podchodzą do tego zagadnienia. Jedne wymagają 20%, inne 10%, ale podwyższają marżę z tytułu ubezpieczenia niskiego wkładu własnego. Są też banki, które koszt ubezpieczenia biorą na siebie, dzięki czemu klient nie ponosi dodatkowych opłat z tego tytułu.
Poniżej lista banków i ich wymagań co do wkładu własnego w 2020 roku.
Uwaga! Zmiana wkładu własnego w bankach :
PKO BP z 10% na min. 20% – od 1 kwietnie 2020
ING z 20% na min. 30% – od 1 kwietnia 2020
Pekao Bank Hipoteczny z 10% na min. 20% – od 8 kwietnia 2020
Pekao S.A. z 10% na min. 15%-30% w zależności od powierzchni nieruchomości oraz wysokości wynagrodzenia – od 28 kwietnia 2020
Santander z 10% na 20% dla klientów zewnętrznych. Klienci wewnętrzni nadal są kredytowani na od 10% – od 03 czerwca 2020
| Bank | Wymagany wkład własny | Koszt ubezpieczenia niskiego wkładu własnego |
 |
10% | 0 zł |
 |
10% | 0 zł |
 |
10-20% | 0 zł |
 |
10-20% | 0 zł |
 |
15-30% | +0,20% do marży kredytu |
 |
20% | nie dotyczy |
 |
20% | nie dotyczy |
 |
20% | nie dotyczy |
 |
30% | nie dotyczy |
Co możemy wnieść jako wkład własny?
Najpopularniejszą formą wkładu własnego jest posiadanie gotówki. Warto pamiętać, że każda wpłata dokonywana do dewelopera lub zbywcy na poczet kredytowanej nieruchomości jest wliczana do wymagalnego wkładu. Jeżeli więc przy umowie rezerwacyjnej wpłacimy np. 5000, to przed uruchomieniem kredytu wnosimy różnicę między wymaganym wkładem, a tym co już wpłaciliśmy. Wpłata gotówki jest najczęściej spotykaną formą, ale nie jedyną. Jeżeli posiadamy działkę i chcemy na niej wybudować dom, to oczywiście wartość tej działki jest naszym wkładem własnym, dzięki czemu możemy uzyskać z banku środki na całą budowę. I tutaj pojawia się bardzo ważny aspekt – działka może stanowić wkład własny, jeśli nie jest obciążona hipoteką. Posiadając działkę w kredycie, bank może nie przyjąć jej jako wkład własny.
Ostatnią możliwością wniesienia wkładu własnego jest sytuacja, gdy posiadasz drugą nieruchomość i dasz ją również na zabezpieczenie. LTV wynosi wtedy 68%, tzn. jeżeli potrzebujesz 300 000 zł kredytu, łączna wartość nieruchomości na jakich zabezpieczy się bank to min. 442 000 zł.
Zachęcam do zadawania pytań oraz komentowania wpisu, abym mogła stale rozwiewać Wasze wątpliwości i obiekcje dotyczące Kredytu Hipotecznego. Kontakt ze mną znajdziecie tutaj.
Dziękuję za zapoznanie się z materiałem i życzę Wam Pięknego Dnia! J
Powiązane posty:
Kredyt hipoteczny a umowa o pracę. Jakie dokumenty wymaga bank? Czy umowa na czas określony równi...
Kredyt hipoteczny a umowa zlecenie lub umowa o dzieło. Tutaj dowiesz się jaki jest minimalny staż or...
Czy jest możliwy zakup nieruchomości obciążonej kredytem hipotecznym? Czy muszę mieć wt...
[…] odc. 2 – Wkład własny […]
Chciałbym kupić mieszkanie za 720 tysięcy, jednak muszę poczekać na sprzedaż innego mieszkania żeby mieć na wkład własny. Posiadam jeszcze inne mieszkanie warte około 320 tysięcy zł. Który z banków aktualnie może przyjąć zastaw tego mieszkania jako wkład własny? Spotkałem się z opinią, że takie ruchy już nie są akceptowalne.
Dzień Dobry,
Dodatkowe zabezpieczenie, zamiast wkładu własnego jest możliwe tylko w Santander. Pozostałe banki, wycofały się z takiej możliwości.
Pozdrawiam, Magdalena
Posiadamy z mężem mieszkanie, które mamy w planie sprzedać za 2 lata. Chcielibyśmy wziąć kredyt hipoteczny już w tym roku, czy istnieje możliwość wzięcia kredytu teraz i jako wkład własny podać mieszkanie które chcemy sprzedać?
Szanowna Pani,
Jeżeli posiadają Państwo mieszkanie, które docelowo idzie na sprzedaż i chcecie wnieść go jako wkład własny, mamy 3 możliwości:
1. Wnioskujecie o nowy kredyt hipoteczny i przed uruchomieniem go – musicie sprzedać dotychczasową nieruchomość, aby były środki na wkład własny.
2. Wnioskujecie o nowy kredyt hipoteczny wraz ze środkami na wykończenie i po uruchomieniu pierwszej transzy kredytu, macie 2 lata na sprzedaż obecnej nieruchomości i wypłatę pozostałej części na remont nieruchomości. Przez te 2 lata płacicie tylko odsetki, bez spłacania kapitału.
3. Wnioskujecie o nowy kredyt hipoteczny, a obecne mieszkanie dajecie pod zastaw. W takiej sytuacji, kiedy będziecie chcieli sprzedać obecną nieruchomość, bank musi indywidualnie wyrazić na to zgodę.
Pozdrawiam serdecznie, Magdalena
Czy kwestia działki jako wkładu własnego do kredytu na budowę domu (na tej działce) ròwnież podlega nowym wytycznym ze Stycznia 2020?
Jeśli tak jak w takim razie wyceniona jest wartość nieruchomości, od której powinniśmy mieć min 10% wkładu. Jest liczona od samej wartości budynku czy od budynku+działki (mimo, że nie możemy jej jako wkładu własnego policzyć)
Tak, kwestia działki jako wkładu własnego jest określona w Rekomendacji S. Mówi o tym podpunkt 10.3.: „Na poczet wkładu własnego, bank może zaliczyć wartość nieruchomości gruntowej (niezabudowanej lub zabudowanej), na której docelowo znajdować się będzie nieruchomość stanowiąca przedmiot kredytowania.” Działka musi być własnością kredytobiorcy oraz wolna od wszelkich obciążeń.
Całkowita wartość nieruchomości jest określona następująco: wartość działki + koszt wybudowania domu. Na przekładzie: Posiada Pani działkę o wartości 100.000 zł. Na wybudowanie domu potrzebuje 400.000 zł. Wartość nieruchomości dla banku to w tym przypadku 500.000. Od tej kwoty liczony jest wkład własny – więc posiada go Pani na poziomie 20% (wartość działki).
A który bank w tej chwili uznaje działkę pod budowę jako wkład własny?
Wszystkie banki, oprócz Pekao Banku Hipotecznego, uznają działkę jako wkład własny pod budowę domu. Działka nie może być obciążona kredytem hipotecznym.
Pozdrawiam, Magdalena
A który z banków z 10 % wkładem własnym bierze pod uwagę dochód również z urlopu macierzyńskiego oraz promesę zatrudnienia?
Każdy z banków przyjmie dochód z urlopu macierzyńskiego, natomiast może mieć do wpływ na zdolność kredytową. W jakim kontekście pyta Pani o promesę? Może być promesa informująca o tym, że wróci Pani do pracy po urlopie macierzyńskim lub w sytuacji, gdzie np. umowa się kończy za 3 miesiące i pracodawca wystawia promesę mówiącą o tym, że przedłuży Pani umowę.
witam.
Planujemy z narzeczonym wziąć kredyt hipoteczny jednakże partner w momencie wzięcia kredytu posiadać będzie stały kontakt dobre dochody itd natomiast ja będę miała dochody ale mój kontrakt wtedy będzie wynosił mniej niż 6 msc (z możliwością przedłużenia). Czy jest możliwość wzięcia kredytu razem (żeby od stront prawnej było wszystko na mnie i na niego).
Pozdrawiam
Witam,
Tak, jak najbardziej mogą Państwo przystąpić razem do kredytu. Nie ma konieczności, żeby współkredytobircy byli ze sobą spokrewnieni. Zdolność kredytowa zostanie wyliczona dla Państwa łącznie. Są banki, które akceptują okres zatrudnienia w przód krótszy niż 6 miesięcy, aczkolwiek może się okazać, że dochód narzeczonego wystarczy, aby otrzymać kredyt.
Pozdrawiam, Magdalena
Witam. Czy działka zakupiona za gotówkę na której planowana jest budowa, może być Nadal jako wkład własny przy kredycie ?
Pozdrawiam
Witam,
Tak, działka zakupiona za gotówkę jest wliczana jako wkład własny.
Pozdrawiam,
Magdalena
Dzień dobry. Czy nieruchomość, będąca w posiadaniu kredytobiorcy, na której nie ciąży hipoteka, służebność ani żadne inne zobowiązania, może być wkładem własnym do kredytu hipotecznego na zakup mieszkania?
Witam,
Jedynym bankiem, który przyjmie drugą nieruchomość na zabezpieczenie jest Santander. LTV wynosi wtedy 68%.
Pozdrawiam, Magdalena
Dzień dobry!
Moi rodzice posiadają dwa mieszkania – to, w którym mieszkają i drugie, w którym mieszkam z mężem. Plan jest taki, aby wziąć kredyt na większe mieszkanie, do którego się przeprowadzimy, rodzice do drugiego, a pierwsze sprzedać i pieniędze przeznaczyć na nowe. Obawiam się jednak, że nie zdążymy sprzedać mieszkania przed zakupem nowego, że to się wszystko nie zgra w czasie i przepadnie nam dobra oferta lub że nagle ktoś nie będzie miał gdzie mieszkać. Czy można to jakoś rozwiązać, aby mieszkanie na sprzedaż było wkładem własnym bez obawy, że nie zdąży się ze sprzedażą? Albo oba mieszkania? I kto może wziąć kredyt – tylko rodzice? Czy mogą w jakiś sposób przekazać nam swoje mieszkanie na wkład własny, abyśmy to my wzięli kredyt? Albo czy możemy być poręczycielami ich kredytu, jeśli to nie będzie możliwe?
Dzień Dobry!
Jest wyjście z tej sytuacji. Zabezpieczamy się na drugim mieszkaniu i nowym. Pierwsze zostaje bez obciążeń, dlatego łatwo będzie je sprzedać w dowolnym czasie. Wartość kredytu nie może przekroczyć wtedy 67% wartości obydwu nieruchomości. Tzn. Jeżeli potrzebujecie 400.000, to suma wartości mieszkania nr 2 i nowego, łącznie musi wynosić min. 600 000 zł. Kredytobiorcami mogą być tylko rodzice lub wraz z Wami.
Drugim rozwiązaniem jest sytuacja, gdzie oświadczacie, że mieszkanie na wkład własny (mieszkanie nr 1) zostanie sprzedane w ciągu 24 miesięcy.
Pozdrawiam serdecznie, Magdalena
Witam.Czy jeśli działka,którą kupiłam za 40.000 zł może być wkładem własnym przy kredycie 300.000zł?Czy jeszcze oprócz działki muszę mieć jakiś wkład w postaci gotówki? Dodam,że kredyt w banku PKO BP.Dziękuję i pozdrawiam
Witam. PKO BP wymaga min. 10% wkładu własnego. Docelowa wartość nieruchomości to 340.000. Od tej kwoty powinna mieć Pani wkład własny, czyli 34.000. W związku z tym, że działka jest warta 40.000, w mojej ocenie, nie musi mieć Pani dodatkowo wkładu w gotówce. Musi mieć Pani jeszcze na względzie 2 rzeczy. Pierwsza to taka, że bank może inaczej wycenić nieruchomość oraz że analityk może podjąć decyzję, że przy konkretnej transakcji, wymaga od klienta np. 20% wkładu własnego.
Pozdrawiam, Magdalena
A co z działka rolną z wydanymi warunkami zabudowy? Czy może stanowić wkład własny?
Tak, jeżeli działka rolna ma wydane warunki zabudowy i jest przeznaczona pod zabudowę mieszkaniową jednorodzinną, to może stanowić wkład własny.
Dzień dobry,
a co może Pani powiedzieć na temat wielkości działki, którą chcemy wnieść jako wkład własny? Doszły mnie słuchy, że większość banków nie dopuszcza do tego celu działek większych niż 30 arów. Ile faktycznie banków nie akceptuje większych działek. Posiadamy działkę 38 arów i stoimy teraz przed dylematem, czy nie podzielić jej na dwie mniejsze, aby mieć dostęp do większej ilości ofert. Wiąże się to oczywiście z dodatkowymi kosztami, a więc zastanawiamy się, czy warto to robić, czy może po prostu rozmawiać tylko z bankami, które dopuszczają działki powyżej 30 arów. Pozdrawiam
Dzień Dobry,
Rzeczywiście, są banki, które zaakceptują max. 30 arów działki – np. mBank. Ale są również takie, dla których wielkość 38 arów, nie stanowi problemu – to m.in. PKO BP, ING i Santander. Jeżeli spełniają Państwo pozostałe wymogi, któregoś z wymienionych banków, a oferta jest dla Państwa atrakcyjna, to myślę, że warto spróbować skredytować nieruchomość bez podziału.
Pozdrawiam,
Magdalena
Witam, czy udział we współwłasności działki jest brany pod uwagę jako wkład własny?
Serdecznie pozdrawiam
Marek
Dzień Dobry,
Proszę dokładnie opisać sytuację.
Czy ma Pan na myśli to, że jest Pan współwłaścicielem działki i chce na niej sam wybudować dom?
Pozdrawiam, Magdalena
Dzień dobry,
Czy działka rolna może być potraktowana jako wkład własny do kredytu hipotecznego na zakup mieszkania?
Niestety nie. Od stycznia 2020 roku, wkład własny musi być wniesiony w gotówce, tzn. nie może Pan dać w zamian dodatkowej nieruchomości na zabezpieczenie.
Pani Magdaleno,
dla upewnienia się – jeżeli posiadam pod Warszawą działkę rekreacyjną o wartości 100 000zł to nie może ona posłużyć jako wkład własny na zakup mieszkania w Warszawie?
Dzień Dobry,
Niestety nie. Jedynym bankiem, który akceptuje drugą nieruchomość jako wkład własny jest Santander. Nie przyjmuje on jednak na zabezpieczenie działki rekreacyjnej, musi być to działka budowlana.
Pozdrawiam serdecznie, Magdalena
Dzień dobry.
Mnie natomiast frasuje taka kwestia : żyjemy z partnerem w nieformalnym związku partnerskim i chcemy razem wziąć kredyt hipoteczny. Nasze zaplecze gotówkowe na wkład własny się jednak znacząco różni, powiedzmy że jest to 80% od jednej ze stron i 20% od strony drugiej. Jak w takim przypadku wygląda podpisywanie umów, czy w związku z tym jeden z partnerów będzie miał 80% udziałów w nieruchomości a drugi 20%? Czy można zapisać to jakoś inaczej? Wkład pieniężny w późniejsze gospodarstwo domowe będzie wyrównany między partnerami. Kredytobiorcami będziemy równymi. Co w przypadku gdy dojdzie do rozstania i podziału majątku? Osobie z większym wkładem własnym będzie należała się większą część nieruchomości?
Z góry dziękuję za odpowiedź.
Dzień Dobry.
Kwestię wniesionego wkładu własnego określają Państwo w akcie notarialnym. Przykładowo mają Państwo łącznie 40% wkładu, z czego 30% wniosła Pani, a pozostałe 10% partner. W takiej sytuacji, muszą Państwo dopilnować, aby w akcie notarialnym zakupu nieruchomości była informacja jaki wkład wnosi każda ze stron. Wtedy, w przypadku rozstania, podział majątku opiera się na tym właśnie dokumencie. Dla banku nie jest istotne które z Was wniosło wkład, ponieważ obydwoje jesteście kredytobiorcami i wspólnie odpowiadacie za spłatę kredytu.
Pozdrawiam, Magdalena
Czy mogę wziąć większy kredyt hipoteczny niż cena nieruchomości?
Na przykład na wykończenie stanu deweloperskiego do zamieszkania.
Oraz czy możliwe jest by w tym roku reszta banków zwiększyła wymóg wkładu własnego do 20/30 %?
Tak, może Pani uzyskać również kredyt na wykończenie. Jeżeli np. mieszkanie w stanie deweloperskim jest w cenie 500.000, a na wykończenie potrzebuje Pani 50.000, to wartość docelowa nieruchomości będzie 550.000 zł. I od tej kwoty liczy się minimalny wkład własny, czyli w tym przypadku 55.000 zł. Bank zawsze wychodzi z założenia, że remont/wykończenie nieruchomości, podwyższa jego wartość.
Odnośnie drugiego pytania, wydaje mi się, że nie powinno być takiej sytuacji, że wszystkie banki podwyższą minimalny wkład własny do 20 czy 30%, ponieważ
jest to regulowane również ustawą. Rzeczywiście, w ostatnim czasie, ze względu na epidemię, niektóre banki, takie jak PKO BP czy ING, podwyższyły wymagany wkład własny, jednak jest to podyktowane indywidualną oceną ryzyka banku, a nie globalnym trendem.
Dzień dobry,
Czy jeśli chcę kupić dom, którego w tym momencie jestem współwłaścicielką w 1/4 i pozostałe 3/4 nieruchomości chciałabym odkupić od pozostałych współwłaścicieli, to czy moja 1/4 własności może zostać policzona jako wkład własny?
Dzień Dobry,
Tak, jak najbardziej. Część własności, której jest Pani właścicielką, jest Pani wkładem własnym.
Pozdrawiam,
Magdalena
Dzień dobry!
Przez przypadek przeczytalam artykuł o zwiekszeniu kwoty wkładu własnego. Mieliśmy starać się o kredyt w PKO BP. Kupujemy dom w stanie surowym. Spisalismy umowy przedwstepne pod koniec lutego lącznie z zaliczką dla właściciela. Od tego momentu czekaliśmy na wszystkie papiery, dotyczace mapek, podzialów geodezyjnych itd. Jutro mamy iść do banku i jestem przerażona. Czy to oznacza, że nie mamy już szans na kredyt z 10% wkładem własnym?? Tym sposobem nie nazbieramy już dodatkowej kwoty, żeby mieć 20% wkladu. Bardzo prosze o odpowiedź. Pozdrawiam
Dzień Dobry,
Niestety na początku kwietnia 2020 kilka banków zwiększyło wymagany wkład własny, m.in. PKO BP. Jeżeli zatem nie posiadają Państwo wkładu własnego 20%, nie możecie uzyskać kredytu w tym banku. W chwili obecnej, 10% wkładu akceptują: Alior, Santander i mBank.
Pozdrawiam,
Magdalena
Dziękuję za odpowiedź. Czy moglaby mi Pani powiedzieć czy jest to możliwe że w przypadku PKO BP nasza zdolność kredytowa wynosi 370 tyś. A po wyliczeniu dzisiaj w MBanku zdolność tylko na 190 tyś. Wydaje się to niemozliwe. Nic się nie zmieniło. Wszystkie dane które były podawane w oddziale PKO BP przy wyliczeniu wstępnie zdolności były takie same przy sprawdzaniu dzisiaj w MBanku. Nie wiem czy w takiej sytuacji wogóle warto wybierać się do oddziału.
Każdy bank inaczej liczy zdolność. Czasem rzeczywiście jest tak, że różnica jest bardzo duża. Bez szczegółowych danych, ciężko mi powiedzieć jakie są Państwa szanse w bankach. Proszę o uzupełnienie formularza do liczenia zdolności kredytowej: https://magdalenasiejka.pl/zdolnosckredytowa/ . Będę mogła coś więcej Państwu powiedzieć.
Pozdrawiam
Czy jest Pani pewna, że absolutnie żaden bank nie akceptuje 2 nieruchomości jako wkładu wlasnego? Konsultowaliśmy temat z innym doradcą i wg niego w naszym przypadku jest możliwe, aby bank przyjął 2 nieruchomość jak wkład własny. Pozdrawiam
Dzień Dobry,
Dziękuję za czujność. Skonsultowałam ponownie to zagadnienie z bankami i rzeczywiście, jest bank, który przyjmie zamiast wkładu własnego drugą nieruchomość. Z banków, które mam w ofercie, zrobi to Santander. LTV dla obydwu nieruchomości wynosi wtedy 68%.
Pozdrawiam, Magdalena
dzień dobry,
czy wniosek o kredyt złożony w dniu 31 marca 2020 r. powinien być rozpatrywany na zasadach 10 proc. wkładu własnego czy juz 20? ta zasada weszła 1 kwietnia. Prawo nie dziala wstecz także w tym przypadku?
Dzień Dobry,
Domyślam się, że pyta Pani o bank PKO BP. Wniosek złożony 31 marca będzie rozpatrywany na nowych zasadach, czyli z 20 % wkładem własnym. Bank poinformował, że zmiana wkładu własnego dotyczy wszystkich wniosków, które na dzień 1 kwietnia nie miały jeszcze wydanej decyzji kredytowej, niezależnie od tego kiedy był złożony wniosek. Zatem tylko wnioski, dla których klient otrzymał już decyzję kredytową do 31 marca, pozostają przy wymogu 10% wkładu własnego.
Pozdrawiam,
Magdalena
Witam serdecznie, mam pytanie czy jako wkład własny przy kredycie hipotecznym może być 1/3 nieruchomości której jestem współwłaścicielem.
Dzień Dobry, jeżeli chce Pani odkupić 2/3 udziałów w tej nieruchomości od pozostałych właścicieli, to tak, Pani część zostanie policzona jako wkład własny. Jeżeli natomiast chciałaby Pani kupić nową nieruchomość i dać tą 1/3 na zabezpieczenie, jako wkład własny, to niestety nie ma takiej możliwości.
Pozdrawiam,
Magdalena
Jaki wkład własny (%) wymagany jest w PKO SA przy zakupie mieszkania 83m2?
Minimalny wkład własny w Pekao SA przy zakupie mieszkania 83m2 to 30%.
Witam, mam mozliwosc zakupu domu razem z działką od developera (dom jeszcze nie został postawiony, bedzie budowany) za kwote 390 tysiecy. Nie posiadam gotówki na wkład własny ale mam mieszkanie własnościowe. Czy moze zostac potraktowane jako wkład własny? I czy jest mozliwość w takiej sytuacji otrzymać kredyt w kwocie wiekszej niz zakupowany dom np 440 tysiecy chodzi mi o to zebym mogl go wykonczyc za reszte pieniedzy z kredytu? Dziekuje bardzo z gory za odpowiedz
Dzień Dobry,
Tak, jest możliwość, aby dał Pan na zabezpieczenie kredytu swoje mieszkanie własnościowe, zamiast wkładu własnego. Może Pan również powiększyć kwotę kredytu na wykończenie. W takiej sytuacji bardzo ważne są 2 rzeczy:
1. mieszkanie, które posiada Pan na własność musi mieć wartość min. 270 000 zł.
2. Pana dochód musi być zaakceptowany przez bank i posiada Pan zdolność kredytową.
Pozdrawiam, Magdalena
Witam serdecznie!
Chciałabym się zapytać czy faktycznie dalej jest możliwość wzięcia kredytu hipotecznego z 10% wkładem własnym w tych bankach powyżej – na chwilę obecną 🙂
Z góry dziekuję za odpowiedź
Katarzyna
Dzień Dobry,
Tak, jak najbardziej. Powyższa tabelka jest aktualna. W chwili obecnej, z banków, które mam w swojej ofercie, tylko mBank, Santander i Alior akceptują wkład w wysokości 10%.
Pozdrawiam serdecznie, Magdalena
Witam,
Bardzo proszę o pomoc.
Mamy na oku trzy mieszkania, łączna ich wartość ok 1,5 miliona złotych. W posiadaniu tata ma jedno mieszkanie którego wartość opiewa na ok milion 300 – czy jest możliwość zeby wkładem własnym przy zakupie tych trzech mieszkań było mieszkanie taty – oczywiście mieszkanie będzie do sprzedaży jak tylko odbierzemy klucze od nowych.
Dzień Dobry,
jedno mieszkanie na pewno można tak kupić, natomiast 3 raczej nie, ale w poniedziałek dopytam, czy istnieje taka możliwość.
Jeżeli mieszkanie taty będzie wniesione jako wkład własny, nie będzie możliwości, żeby go tak łatwo sprzedać, ponieważ jest to dodatkowe zabezpieczenie i będzie wpisana hipoteka banku. Oczywiście w wyjątkowej sytuacji bank może wyrazić na to zgodę np. jeżeli częścią środków ze sprzedaży zostanie nadpłacony kredyt, ale jest to indywidualna decyzja banku. Proszę jednak nie zapominać, że najważniejszym czynnikiem, żeby uzyskać kredyt, jest zdolność kredytowa. Jeżeli nie będziecie jej mieli, to nieważne jak duży macie wkład własny, bank nie udzieli finansowania.
Pozdrawiam
Magdalena
Witam. Zamierzam kupic dzialke na kredyt. Generalnie chcialbym o ile to mozliwe nie uzywac gotowki jako wkladu. Posiadam dwa mieszkania z czego jedno nie jest obciazone hippteka. Czy ktorys bank akceptuje inne mieszkanie jako wklad wlasny? Rozumiem ze alternatywnie szereg bankow oferuje pozyczki na hipoteke co tez jest opcja jednak niestety na wyzszy procent
Dzień Dobry,
Jest możliwość wniesienia innej nieruchomości jako wkład własny. W takim przypadku, działka nie może przekraczać 70% wartości Pana mieszkania, które jest wolne od wszelkich obciążeń. Transakcja, o której mówię to standardowy kredyt hipoteczny. Rzeczywiście, jeżeli chciałby Pan jednak skorzystać z pożyczki hipotecznej – będzie ona sporo droższa.
Pozdrawiam, Magdalena
Dzień dobry, czy można dać jako wkład własny mieszkanie z większości spłaconym kredytem hipotecznym? Mamy z mężem jedynie 10% na wkład własny a chcieliśmy dać zobowiązanie do banku że sprzedamy to mieszkanie i przeznaczymy te pieniądze na wykończenie gdyż nie jesteśmy wstanie uzbierać 20% wkładu. Chodzi o kredyt w banku PKO BP.
Pozdrawiam Alina
Szanowna Pani,
W momencie wnioskowania o kredyt hipoteczny, nie musicie jeszcze wpłacać całego 20% wkładu. Jest on wymagany dopiero przy uruchomieniu. Możecie zatem wnioskować o kredyt, a dopiero tuż przed uruchomieniem kredytu, sprzedać stare mieszkanie, aby wpłacić brakujący wkład własny. Niestety banki nie zabezpieczają się na drugim miejscu, tzn. jeżeli już jest wpisana hipoteka na nieruchomości, inny bank nie zabezpieczy się na niej.
Pozdrawiam, Magdalena
Witam,
Chciałam zapytać czy jeśli mieszkanie własnościowe będzie dane jako wkład własny na kredyt pod budowę domu, to na tą kwotę będzie ustalona hipoteka na mieszkaniu?
Szanowna Pani,
Hipoteka banku jest ustalana na 150% wartości kredytu. Jeżeli zabezpieczeniem będą 2 nieruchomości, hipoteka będzie ustalona proporcjonalnie do wartości.
Pozdrawiam, Magdalena
Dzień dobry!
Chciałabym się upewnić czy rzeczywiście wszystkie banki od maja 2020r. nie dają kredytu na współwłasność dla jednego współwłaściciela? Otóż z moim partnerem chcemy kupić mieszkanie on ma 10% wkładu własnego, a ja chcę za swoją cześć zapłacić gotówką- ze sprzedaży własnego mieszkania. Nie chcę brać kredytu razem z nim, bo po pierwsze ja za swoje 50% wartości mieszkania płacę, a on na swoje 50% ma dołożyć kredytem, po drugie nie mam obecnie zdolności, bo mam 2 dzieci. Co mam zrobić w obecnej sytuacji? Sugerowano nam zakup przez niego całego mieszkania i ślub po uzyskaniu kredytu, podpisanie intercyzy, a następnie przekazanie mu darowizny. Tylko, że w taki sposób uda nam się kupić to mieszkanie, ale prawnie ja nie będe miała nic. Jesteśmy razem długo i mu ufam, ale nigdy nic nie wiadomo. Czy jest jakieś inne rozwiązanie z tej sytuacji?
Szanowna Pani,
Jak najbardziej jest możliwość, żeby tylko partner był kredytobiorcą. Nie wszystkie banki wymagają, żeby wszyscy właściciele byli kredytobiorcami.
Pani, w takim przypadku będzie Dostawcą Zabezpieczenia, tzn. wyraża zgodę, aby również na jej części była hipoteka. Najlepiej, jeżeli kupujecie mieszkanie na rynku wtórnym lub pierwotnym, gdzie jest już oddanie do użytkowania i wypłata będzie po akcie notarialnym. W takim przypadku, Pani wnosi swoje 50%, a partnera 50% jest płacone z kredytu (pomniejszone o jego wkład własny). Jeśli natomiast kupujecie mieszkanie od dewelopera, gdzie wypłata będzie w kilku transzach, najpierw musicie wnieść cały wkład własny (czyli Pani 50% i wkład własny Pana), a dopiero potem partner może wnioskować o kredyt. Generalnie zasada jest taka, że bank zawsze wypłaca kredyt na końcu, tzn. po wniesieniu całego wkładu własnego.
Pozdrawiam, Magdalena
Kupujemy na rynku pierwotnym. Ponoć mial tak mbank ale nawet oni poinformowali, że od maja już takich pożyczek nie dają. I nie wiem czy mamy kiepskiego doradcę, czy rzeczywiscie tak sie pozmieniało. Zrobiliśmy tak jak pani pisała podpisałam zgodę na obciążenie hipoteką mieszkania, ale dyrektor mbanku powiedział, że teraz taki wniosek nie przejdzie, że jak narzeczony będzie sam właścicielem mieszkania to wtedy otrzyma kredyt. Więc już zerwaliśmy umowę z deweloperem, ale dowiedziałam się, że nawet jak weźniemy ślub to nie będe mogła być współwłaścicielem przez co najmniej rok, bo każą zwrócić kredyt. Uważam, że jest to niesprawiedliwe bo ja przecież będe miała kase na swoją połówkę mieszkania, więc po co mam być w kredycie. Chcieliśmy, żeby każdy z nas miał 50%, żebyśmy mieli mieszkanie na równych prawach. A tego nam bank odmawia.
W instrukcji kredytowej mBanku jest zapis, że w przypadku, gdy kredyt jest przeznaczony na sfinansowanie nabycia od Dewelopera nieruchomości w trakcie budowy wszyscy przyszli współwłaściciele nieruchomości muszą być współkredytobiorcami. Oznacza to, że obydwoje musicie przystąpić do kredytu w takiej sytuacji. Zapis ten obowiązuje już od jakiegoś czasu. Nie rozumiem stwierdzenia „…ale dowiedziałam się, że nawet jak weźniemy ślub to nie będe mogła być współwłaścicielem przez co najmniej rok, bo każą zwrócić kredyt.” Dlaczego przez conajmniej rok nie może być Pani współwłaścicielem? Pani Joanno, proszę o kontakt telefoniczny 602715995, abyśmy omówiły dokładnie Pani przypadek.
Pozdrawiam, Magdalena
Witam,
Mam pytanie chcemy kupić z mężem dom o wartości 300 tys. Posiadamy mieszkanie nie obciążone żadnymi innymi zobowiązaniami mieszalnie jest warte 180tys jeśli mieszkanie będzie wkładem własnym to czy możemy je sprzedać po udzielonym kredycie i nadpłacić kredyt?
Szanowna Pani, to czy będą mogli bez problemu sprzedać mieszkanie, po uruchomieniu kredytu zależy od procesu, jaki wybierzecie. Są 2 możliwości:
1. Podczas wnioskowania zaznaczacie, że jako wkład własny wnosicie mieszkanie, które będzie sprzedane, zaraz po uruchomieniu kredytu. W tej sytuacji, kredyt musi być uruchomiony w min. dwóch transzach, tzn. pierwsza na zakup, a druga na wykończenie. Przed wypłatą drugiej transzy, zobowiązujecie się do sprzedaży mieszkania – macie na to 24 miesiące.
2. Drugim rozwiązaniem jest wniesienie mieszkania jako wkładu własnego i sprzedaż jego w dłuższej perspektywie. W takiej sytuacji, musicie uzyskać indywidualną zgodę banku na zwolnienie zabezpieczenia i sprzedaż mieszkania.
Pozdrawiam, Magdalena
Witam,
Sytuacja przedstawia się następująco:
Planujemy budowę domu na działce kupionej na kredyt. Jesteśmy właścicielami działek w innym rejonie Polski niż budowa docelowa. Działki maja wydane warunki zabudowy ale są to grunty rolne. Czy mogą one stanowić wkład własny?
Dzień Dobry,
Jedynym bankiem, który może się zgodzić na zabezpieczenie na innej nieruchomości, w ramach wkładu własnego, jest Santander. Teoretycznie bank zabezpiecza się na działkach różnych przeznaczonych pod zabudowę mieszkaniową jednorodzinną, ale będzie to indywidualna decyzja banku. Duże znaczenie ma powierzchnia działki oraz jej lokalizacja.
Pozdrawiam, Magdalena
Witam, mam działkę ponad 1.5 ha (głównie las) ale z wydanymi warunkami zabudowy (na użytku nie leśnym) oraz wykonanym przyłączem wodociągowym, bez obciążeń – czy można ją wykorzystać na wkład własny na zakup innego domu z działką/mieszkania?
Dzień Dobry,
Są małe szanse, że bank będzie chciał się zabezpieczyć na takiej nieruchomości. Podstawową rzeczą jest to, że działka, według warunków zabudowy, musi być przeznaczona na zabudowę mieszkaniową jednorodzinną.
Pozdrawiam, Magdalena
Witam.
Chcę dokonać zamiany lokali mieszkalnych z dopłatą. Ja posiadam mieszkanie własnościowe, które chcę zamienić na dom i dopłacić za niego kredytem hipotecznym. Czy przy zamianie lokali, bank PKO BP uwzględni moje mieszkanie jako wkład własny?
Szanowny Panie,
W tej sytuacji myślę, że jest taka szansa, natomiast po uzyskaniu decyzji kredytowej, a przed uruchomieniem kredytu, musiałby Pan sprzedać mieszkanie i wpłacić zadeklarowany wkład własny. Ewentualnie, jeżeli osoba, która sprzedaje dom, jest tą samą osobą, która kupuje od Pana mieszkanie, można to zawrzeć w akcie notarialnym, że jest to wkład własny.
Pozdrawiam,
Magdalena
Witam, planuję zakup mieszkania z rynku pierwotnego w cenie 300k. Obecnie posiadam dwa mieszkania o wartości ok. 120k każde.
Na jedno z nich spłacam kredyt hipoteczny (pozostało 55k do spłaty), który jest zabezpieczony jednak tym drugim mieszkaniem (i tylko tym – to które kredyt finansował ma pustą hipotekę). W celu sfinansowania nowego mieszkania planuje sprzedać jedno z mieszkań, to obciążone hipoteką (mniej atrakcyjne pod wynajem).
Mam wolną gotówkę na spłatę hipoteki do końca lub na wkład własny za nowe mieszkanie, ale nie na obydwa naraz.
Pytanie którą z opcji wybrać i dlaczego:
1. Spłacam kredyt do końca, uwolnione od hipoteki mieszkanie staje się wkładem własnym i deklaruję jego sprzedaż.
2. Wolną gotówkę przeznaczam na wkład własny, następnie sprzedaje mieszkanie obciążone hipoteką, spłacając pozostałą część kredytu środkami ze sprzedaży.
Dziękuję z góry, pozdrawiam
Dzień Dobry,
Zdecydowanie lepsze jest drugie rozwiązanie, a to dlatego, że każdy bank zaakceptuje taką transakcję, tzn. posiadanie wkładu własnego w gotówce. Składając wnioski do kilku banków, jest większe prawdopodobieństwo, że któryś z banków (jak nie wszystkie), będą chciały udzielić finansowania. Dodatkowo, w takiej sytuacji, ma Pan możliwość wyboru najlepszej oferty.
Pierwsza opcja jest o tyle mniej korzystna, że tylko Santander akceptuje drugą nieruchomość jako wkład własny. Niestety obecna oferta tego banku, nie należy do najlepszych.
Proszę nie zapominać, że najważniejszą sprawą przy wnioskowaniu o kredyt hipoteczny, niezależnie ile posiadamy wkładu własnego, jest zdolność kredytowa.
Pozdrawiam serdecznie,
Magdalena
Dziękuję za ekspresową odpowiedź. O zdolność kredytową jestem spokojny, bardziej niepokoi mnie sprzedaż mieszkania na którym ciąży hipoteka – czy to nie odstrasza większości kupców?
Część klientów rzeczywiście może mieć obawy, czy otrzyma kredyt na nieruchomość, która aktualnie jest obciążona hipoteką, ale proszę wtedy podać moją stronę z wpisem na ten temat https://magdalenasiejka.pl/sprzedaz-nieruchomosci-obciazonej-kredytem/ lub przekazać do mnie kontakt. Rozwieję ich wątpliwości 😉
Witam.
Chcę wziąć kredyt hipoteczny na mieszkanie w bloku. Czy jest możliwość, aby wkładem własnym była działka budowlana?
Dzień Dobry.
Ile jest warta działka, a ile mieszkanie?
Pozdrawiam, Magdalena
Działka 60tys. a mieszkanie 300tys.
LTV powinno być na poziomie 67%. Tzn. stosunek wartości kredytu do wartości obydwu nieruchomości.
Sprawdźmy na jakim jest u Pana: 300.000 kredytu dzielone przez 360.000 zł = 0,83 * 100 = 83%. To za mało. Minimalna wartość działki musiałaby wynieść 148.000 zł.
Pozdrawiam, Magdalena