Kredyt Hipoteczny – Wkład własny w 2020 roku

Kredyt Hipoteczny – Wkład własny w 2020 roku

59 przez Magdalena Siejka - kredyty

   Wnioskując o kredyt hipoteczny musisz posiadać wkład własny. Jaki jest minimalny wkład własny w 2020 roku? Od 1 stycznia 2020 roku weszło kilka zmian. Dowiesz się o nich z poniższego artykułu, który dla Ciebie przygotowałam.

Dlaczego wkład własny jest wymagany?

   Zacznijmy od tego, co to jest w ogóle wkład własny i dlaczego jest wymagany? Otóż jest to udział klienta w finansowaniu kredytowanej nieruchomości. Kilka bądź kilkanaście lat temu, kiedy był boom na kredyty frankowe, mnóstwo ludzi skorzystało z takiego finansowania i uzyskało kredyt nawet na 120% wartości nieruchomości. Z perspektywy czasu widać, że nie był to najlepszy pomysł. Po tym jak frank poszedł bardzo do góry, część klientów zaczęła mieć problemy ze spłatą kapitału. Wtedy też rząd zadecydował o wprowadzeniu minimalnego poziomu udziału klienta w nieruchomości, którą kupuje. Jest to głównie zabezpieczenie dla banku, ponieważ im wyższy wkład własny wnosi klient, tym jest mniejsze ryzyko dla banku, że w przypadku nieterminowej spłaty kredytu, bank odzyska pożyczone środki. Uważam, że posiadanie udziału własnego w kredytowanej nieruchomości jest również z korzyścią dla nas jako konsumentów, ponieważ decyzja o zakupie nieruchomości jest bardziej przemyślana, a im wyższy wkład własny posiadamy, tym mniejszego kredytu potrzebujemy.

   Wspomniałam, że od nowego roku zostało wprowadzonych klika zmian. Czy wkład własny pozostał na takim samym poziomie jak w ubiegłym roku czy jest większy? Jaki jest wkład własny w 2020 roku przy kredycie hipotecznym?

   Niniejszy filmik został nagrany przed zmianami związanymi z brakiem możliwości wniesienia jako wkładu własnego, drugiej nieruchomości na zabezpieczenie.

Wkład własny w 2020 roku

   To zagadnienie dokładnie opisuje Rekomendacja S Komisji Nadzoru Finansowego (KNF), która określa dobre praktyki w zakresie kredytów zabezpieczonych. Informacje na temat poziomu minimalnego wkładu znajdziemy w podpunkcie 15. Mówi on o maksymalnym wskaźniku LTV (ang. loan to value) – jest to stosunek wysokości kredytu do wartości zabezpieczenia. Wyjaśniając to na przykładzie, wygląda to następująco: Kupujemy mieszkanie za 500.000 zł. Mamy 100.000 zł wkładu własnego, a pozostałą część, czyli 400.000 chcemy skredytować. Ile wynosi LTV?

400.000 (wysokość kredytu) dzielone przez 500.000 (wartość nieruchomości) = 0,8*100% = 80%

   Minimalnym wkładem własnym określonym w Rekomendacji, jest wartość 10% (tzn. LTV 90%) i 20% (LTV 80%). Zależy to od indywidualnej polityki kredytowej banku. Standardowo, konsument powinien posiadać wkład na poziomie 20%. Wyjątek stanowi sytuacja, kiedy bank ubezpieczy różnicę między 10% a 20% wkładu (tzw. Ubezpieczenie Niskiego wkładu własnego). Instytucje finansowe różnie podchodzą do tego zagadnienia. Jedne wymagają 20%, inne 10%, ale podwyższają marżę z tytułu ubezpieczenia niskiego wkładu własnego. Są też banki, które koszt ubezpieczenia biorą na siebie, dzięki czemu klient nie ponosi dodatkowych opłat z tego tytułu.

Poniżej lista banków i ich wymagań co do wkładu własnego w 2020 roku.

Uwaga! Zmiana wkładu własnego w bankach :

PKO BP z 10% na min. 20% – od 1 kwietnie 2020 

ING z 20% na min. 30% – od 1 kwietnia 2020

Pekao Bank Hipoteczny z 10% na min. 20% – od 8 kwietnia 2020

Pekao S.A. z 10% na min. 15%-30% w zależności od powierzchni nieruchomości oraz wysokości wynagrodzenia – od 28 kwietnia 2020

BankWymagany wkład własnyKoszt ubezpieczenia niskiego wkładu własnego
10%0 zł
10%0 zł
10%0 zł
15-30%+0,20% do marży kredytu
kredyt hipoteczny20%nie dotyczy
20%nie dotyczy
20%nie dotyczy
30%nie dotyczy

 

Co możemy wnieść jako wkład własny?

   Najpopularniejszą formą wkładu własnego jest posiadanie gotówki. Warto pamiętać, że każda wpłata dokonywana do dewelopera lub zbywcy na poczet kredytowanej nieruchomości jest wliczana do wymagalnego wkładu. Jeżeli więc przy umowie rezerwacyjnej wpłacimy np. 5000, to przed uruchomieniem kredytu wnosimy różnicę między wymaganym wkładem, a tym co już wpłaciliśmy. Wpłata gotówki jest najczęściej spotykaną formą, ale nie jedyną. Jeżeli posiadamy działkę i chcemy na niej wybudować dom, to oczywiście wartość tej działki jest naszym wkładem własnym, dzięki czemu możemy uzyskać z banku środki na całą budowę. I tutaj pojawia się bardzo ważny aspekt – działka może stanowić wkład własny, jeśli nie jest obciążona hipoteką. Posiadając działkę w kredycie, bank może nie przyjąć jej jako wkład własny. 

   Ostatnią możliwością wniesienia wkładu własnego jest sytuacja, gdy posiadasz drugą nieruchomość i dasz ją również na zabezpieczenie. LTV wynosi wtedy 68%, tzn. jeżeli potrzebujesz 300 000 zł kredytu, łączna wartość nieruchomości na jakich zabezpieczy się bank to min. 442 000 zł.   

 

   Zachęcam do zadawania pytań oraz komentowania wpisu, abym mogła stale rozwiewać Wasze wątpliwości i obiekcje dotyczące Kredytu Hipotecznego. Kontakt ze mną znajdziecie tutaj.

 

   Dziękuję za zapoznanie się z materiałem i życzę Wam Pięknego Dnia! J