Kredyt Hipoteczny – Wkład własny w 2020 roku
Wnioskując o kredyt hipoteczny musisz posiadać wkład własny. Jaki jest minimalny wkład własny w 2020 roku? Od 1 stycznia 2020 roku weszło kilka zmian. Dowiesz się o nich z poniższego artykułu, który dla Ciebie przygotowałam.
Dlaczego wkład własny jest wymagany?
Zacznijmy od tego, co to jest w ogóle wkład własny i dlaczego jest wymagany? Otóż jest to udział klienta w finansowaniu kredytowanej nieruchomości. Kilka bądź kilkanaście lat temu, kiedy był boom na kredyty frankowe, mnóstwo ludzi skorzystało z takiego finansowania i uzyskało kredyt nawet na 120% wartości nieruchomości. Z perspektywy czasu widać, że nie był to najlepszy pomysł. Po tym jak frank poszedł bardzo do góry, część klientów zaczęła mieć problemy ze spłatą kapitału. Wtedy też rząd zadecydował o wprowadzeniu minimalnego poziomu udziału klienta w nieruchomości, którą kupuje. Jest to głównie zabezpieczenie dla banku, ponieważ im wyższy wkład własny wnosi klient, tym jest mniejsze ryzyko dla banku, że w przypadku nieterminowej spłaty kredytu, bank odzyska pożyczone środki. Uważam, że posiadanie udziału własnego w kredytowanej nieruchomości jest również z korzyścią dla nas jako konsumentów, ponieważ decyzja o zakupie nieruchomości jest bardziej przemyślana, a im wyższy wkład własny posiadamy, tym mniejszego kredytu potrzebujemy.
Wspomniałam, że od nowego roku zostało wprowadzonych klika zmian. Czy wkład własny pozostał na takim samym poziomie jak w ubiegłym roku czy jest większy? Jaki jest wkład własny w 2020 roku przy kredycie hipotecznym?
Niniejszy filmik został nagrany przed zmianami związanymi z brakiem możliwości wniesienia jako wkładu własnego, drugiej nieruchomości na zabezpieczenie.
Wkład własny w 2020 roku
To zagadnienie dokładnie opisuje Rekomendacja S Komisji Nadzoru Finansowego (KNF), która określa dobre praktyki w zakresie kredytów zabezpieczonych. Informacje na temat poziomu minimalnego wkładu znajdziemy w podpunkcie 15. Mówi on o maksymalnym wskaźniku LTV (ang. loan to value) – jest to stosunek wysokości kredytu do wartości zabezpieczenia. Wyjaśniając to na przykładzie, wygląda to następująco: Kupujemy mieszkanie za 500.000 zł. Mamy 100.000 zł wkładu własnego, a pozostałą część, czyli 400.000 chcemy skredytować. Ile wynosi LTV?
400.000 (wysokość kredytu) dzielone przez 500.000 (wartość nieruchomości) = 0,8*100% = 80%
Minimalnym wkładem własnym określonym w Rekomendacji, jest wartość 10% (tzn. LTV 90%) i 20% (LTV 80%). Zależy to od indywidualnej polityki kredytowej banku. Standardowo, konsument powinien posiadać wkład na poziomie 20%. Wyjątek stanowi sytuacja, kiedy bank ubezpieczy różnicę między 10% a 20% wkładu (tzw. Ubezpieczenie Niskiego wkładu własnego). Instytucje finansowe różnie podchodzą do tego zagadnienia. Jedne wymagają 20%, inne 10%, ale podwyższają marżę z tytułu ubezpieczenia niskiego wkładu własnego. Są też banki, które koszt ubezpieczenia biorą na siebie, dzięki czemu klient nie ponosi dodatkowych opłat z tego tytułu.
Poniżej lista banków i ich wymagań co do wkładu własnego w 2020 roku.
Uwaga! od 01.04.2020 r. zmiana wkładu własnego w PKO BP z 10% na min. 20% oraz w ING z 20% na min. 30%.
| Bank | Wymagany wkład własny | Koszt ubezpieczenia niskiego wkładu własnego |
 | 10% | 0 zł |
 | 10% | +0,20% do marży kredytu |
 | 10% | 0 zł |
 | 10% | 0 zł |
 | 20% | nie dotyczy |
 | 20% | nie dotyczy |
 | 30% | nie dotyczy |
Co możemy wnieść jako wkład własny?
Najpopularniejszą formą wkładu własnego jest posiadanie gotówki. Warto pamiętać, że każda wpłata dokonywana do dewelopera lub zbywcy na poczet kredytowanej nieruchomości jest wliczana do wymagalnego wkładu. Jeżeli więc przy umowie rezerwacyjnej wpłacimy np. 5000, to przed uruchomieniem kredytu wnosimy różnicę między wymaganym wkładem, a tym co już wpłaciliśmy. Wpłata gotówki jest najczęściej spotykaną formą, ale nie jedyną. Jeżeli posiadamy działkę i chcemy na niej wybudować dom, to oczywiście wartość tej działki jest naszym wkładem własnym, dzięki czemu możemy uzyskać z banku środki na całą budowę. I tutaj pojawia się bardzo ważny aspekt – działka może stanowić wkład własny, ale tylko wtedy, kiedy nie jest obciążona hipoteką. Posiadając działkę w kredycie, nie możemy przyjąć jej jako wkład własny.
Uwaga! Po zmianach, które zaszły od 01.01.2020 roku, nie ma już możliwości, żeby bank uznał jako wkład własny inną nieruchomość klienta, która nie jest kredytowana.
Zachęcam do zadawania pytań oraz komentowania wpisu, abym mogła stale rozwiewać Wasze wątpliwości i obiekcje dotyczące Kredytu Hipotecznego. Kontakt ze mną znajdziecie tutaj.
Dziękuję za zapoznanie się z materiałem i życzę Wam Pięknego Dnia! J
[…] odc. 2 – Wkład własny […]
Czy kwestia działki jako wkładu własnego do kredytu na budowę domu (na tej działce) ròwnież podlega nowym wytycznym ze Stycznia 2020?
Jeśli tak jak w takim razie wyceniona jest wartość nieruchomości, od której powinniśmy mieć min 10% wkładu. Jest liczona od samej wartości budynku czy od budynku+działki (mimo, że nie możemy jej jako wkładu własnego policzyć)
Tak, kwestia działki jako wkładu własnego jest określona w Rekomendacji S. Mówi o tym podpunkt 10.3.: „Na poczet wkładu własnego, bank może zaliczyć wartość nieruchomości gruntowej (niezabudowanej lub zabudowanej), na której docelowo znajdować się będzie nieruchomość stanowiąca przedmiot kredytowania.” Działka musi być własnością kredytobiorcy oraz wolna od wszelkich obciążeń.
Całkowita wartość nieruchomości jest określona następująco: wartość działki + koszt wybudowania domu. Na przekładzie: Posiada Pani działkę o wartości 100.000 zł. Na wybudowanie domu potrzebuje 400.000 zł. Wartość nieruchomości dla banku to w tym przypadku 500.000. Od tej kwoty liczony jest wkład własny – więc posiada go Pani na poziomie 20% (wartość działki).
A który z banków z 10 % wkładem własnym bierze pod uwagę dochód również z urlopu macierzyńskiego oraz promesę zatrudnienia?
Każdy z banków przyjmie dochód z urlopu macierzyńskiego, natomiast może mieć do wpływ na zdolność kredytową. W jakim kontekście pyta Pani o promesę? Może być promesa informująca o tym, że wróci Pani do pracy po urlopie macierzyńskim lub w sytuacji, gdzie np. umowa się kończy za 3 miesiące i pracodawca wystawia promesę mówiącą o tym, że przedłuży Pani umowę.
witam.
Planujemy z narzeczonym wziąć kredyt hipoteczny jednakże partner w momencie wzięcia kredytu posiadać będzie stały kontakt dobre dochody itd natomiast ja będę miała dochody ale mój kontrakt wtedy będzie wynosił mniej niż 6 msc (z możliwością przedłużenia). Czy jest możliwość wzięcia kredytu razem (żeby od stront prawnej było wszystko na mnie i na niego).
Pozdrawiam
Witam,
Tak, jak najbardziej mogą Państwo przystąpić razem do kredytu. Nie ma konieczności, żeby współkredytobircy byli ze sobą spokrewnieni. Zdolność kredytowa zostanie wyliczona dla Państwa łącznie. Są banki, które akceptują okres zatrudnienia w przód krótszy niż 6 miesięcy, aczkolwiek może się okazać, że dochód narzeczonego wystarczy, aby otrzymać kredyt.
Pozdrawiam, Magdalena
Witam. Czy działka zakupiona za gotówkę na której planowana jest budowa, może być Nadal jako wkład własny przy kredycie ?
Pozdrawiam
Witam,
Tak, działka zakupiona za gotówkę jest wliczana jako wkład własny.
Pozdrawiam,
Magdalena
Dzień dobry. Czy nieruchomość, będąca w posiadaniu kredytobiorcy, na której nie ciąży hipoteka, służebność ani żadne inne zobowiązania, może być wkładem własnym do kredytu hipotecznego na zakup mieszkania?
Witam,
Niestety od stycznia 2020 roku już nie. Wymagany jest wkład własny w gotówce.
Pozdrawiam, Magdalena
Witam.Czy jeśli działka,którą kupiłam za 40.000 zł może być wkładem własnym przy kredycie 300.000zł?Czy jeszcze oprócz działki muszę mieć jakiś wkład w postaci gotówki? Dodam,że kredyt w banku PKO BP.Dziękuję i pozdrawiam
Witam. PKO BP wymaga min. 10% wkładu własnego. Docelowa wartość nieruchomości to 340.000. Od tej kwoty powinna mieć Pani wkład własny, czyli 34.000. W związku z tym, że działka jest warta 40.000, w mojej ocenie, nie musi mieć Pani dodatkowo wkładu w gotówce. Musi mieć Pani jeszcze na względzie 2 rzeczy. Pierwsza to taka, że bank może inaczej wycenić nieruchomość oraz że analityk może podjąć decyzję, że przy konkretnej transakcji, wymaga od klienta np. 20% wkładu własnego.
Pozdrawiam, Magdalena
A co z działka rolną z wydanymi warunkami zabudowy? Czy może stanowić wkład własny?
Tak, jeżeli działka rolna ma wydane warunki zabudowy i jest przeznaczona pod zabudowę mieszkaniową jednorodzinną, to może stanowić wkład własny.
Dzień dobry,
a co może Pani powiedzieć na temat wielkości działki, którą chcemy wnieść jako wkład własny? Doszły mnie słuchy, że większość banków nie dopuszcza do tego celu działek większych niż 30 arów. Ile faktycznie banków nie akceptuje większych działek. Posiadamy działkę 38 arów i stoimy teraz przed dylematem, czy nie podzielić jej na dwie mniejsze, aby mieć dostęp do większej ilości ofert. Wiąże się to oczywiście z dodatkowymi kosztami, a więc zastanawiamy się, czy warto to robić, czy może po prostu rozmawiać tylko z bankami, które dopuszczają działki powyżej 30 arów. Pozdrawiam
Dzień Dobry,
Rzeczywiście, są banki, które zaakceptują max. 30 arów działki – np. mBank. Ale są również takie, dla których wielkość 38 arów, nie stanowi problemu – to m.in. PKO BP, ING i Santander. Jeżeli spełniają Państwo pozostałe wymogi, któregoś z wymienionych banków, a oferta jest dla Państwa atrakcyjna, to myślę, że warto spróbować skredytować nieruchomość bez podziału.
Pozdrawiam,
Magdalena
Witam, czy udział we współwłasności działki jest brany pod uwagę jako wkład własny?
Serdecznie pozdrawiam
Marek
Dzień Dobry,
Proszę dokładnie opisać sytuację.
Czy ma Pan na myśli to, że jest Pan współwłaścicielem działki i chce na niej sam wybudować dom?
Pozdrawiam, Magdalena
Dzień dobry,
Czy działka rolna może być potraktowana jako wkład własny do kredytu hipotecznego na zakup mieszkania?
Niestety nie. Od stycznia 2020 roku, wkład własny musi być wniesiony w gotówce, tzn. nie może Pan dać w zamian dodatkowej nieruchomości na zabezpieczenie.
Dzień dobry.
Mnie natomiast frasuje taka kwestia : żyjemy z partnerem w nieformalnym związku partnerskim i chcemy razem wziąć kredyt hipoteczny. Nasze zaplecze gotówkowe na wkład własny się jednak znacząco różni, powiedzmy że jest to 80% od jednej ze stron i 20% od strony drugiej. Jak w takim przypadku wygląda podpisywanie umów, czy w związku z tym jeden z partnerów będzie miał 80% udziałów w nieruchomości a drugi 20%? Czy można zapisać to jakoś inaczej? Wkład pieniężny w późniejsze gospodarstwo domowe będzie wyrównany między partnerami. Kredytobiorcami będziemy równymi. Co w przypadku gdy dojdzie do rozstania i podziału majątku? Osobie z większym wkładem własnym będzie należała się większą część nieruchomości?
Z góry dziękuję za odpowiedź.
Dzień Dobry.
Kwestię wniesionego wkładu własnego określają Państwo w akcie notarialnym. Przykładowo mają Państwo łącznie 40% wkładu, z czego 30% wniosła Pani, a pozostałe 10% partner. W takiej sytuacji, muszą Państwo dopilnować, aby w akcie notarialnym zakupu nieruchomości była informacja jaki wkład wnosi każda ze stron. Wtedy, w przypadku rozstania, podział majątku opiera się na tym właśnie dokumencie. Dla banku nie jest istotne które z Was wniosło wkład, ponieważ obydwoje jesteście kredytobiorcami i wspólnie odpowiadacie za spłatę kredytu.
Pozdrawiam, Magdalena
Czy mogę wziąć większy kredyt hipoteczny niż cena nieruchomości?
Na przykład na wykończenie stanu deweloperskiego do zamieszkania.
Oraz czy możliwe jest by w tym roku reszta banków zwiększyła wymóg wkładu własnego do 20/30 %?
Tak, może Pani uzyskać również kredyt na wykończenie. Jeżeli np. mieszkanie w stanie deweloperskim jest w cenie 500.000, a na wykończenie potrzebuje Pani 50.000, to wartość docelowa nieruchomości będzie 550.000 zł. I od tej kwoty liczy się minimalny wkład własny, czyli w tym przypadku 55.000 zł. Bank zawsze wychodzi z założenia, że remont/wykończenie nieruchomości, podwyższa jego wartość.
Odnośnie drugiego pytania, wydaje mi się, że nie powinno być takiej sytuacji, że wszystkie banki podwyższą minimalny wkład własny do 20 czy 30%, ponieważ
jest to regulowane również ustawą. Rzeczywiście, w ostatnim czasie, ze względu na epidemię, niektóre banki, takie jak PKO BP czy ING, podwyższyły wymagany wkład własny, jednak jest to podyktowane indywidualną oceną ryzyka banku, a nie globalnym trendem.