Kredyt Hipoteczny – Wkład własny w 2022 roku
27/05/2022Wnioskując o kredyt hipoteczny musisz posiadać wkład własny. Jaki jest minimalny wkład własny w 2022 roku? Co może stanowić wkład własny w 2022 roku? Dowiesz się tego z poniższego artykułu, który dla Ciebie przygotowałam.
Dlaczego wkład własny jest wymagany?
Zacznijmy od tego, co to jest w ogóle wkład własny i dlaczego jest wymagany? Otóż jest to udział klienta w finansowaniu kredytowanej nieruchomości. Kilka bądź kilkanaście lat temu, kiedy był boom na kredyty frankowe, mnóstwo ludzi skorzystało z takiego finansowania i uzyskało kredyt nawet na 120% wartości nieruchomości. Z perspektywy czasu widać, że nie był to najlepszy pomysł. Po tym jak frank poszedł bardzo do góry, część klientów zaczęła mieć problemy ze spłatą kapitału. Wtedy też rząd zadecydował o wprowadzeniu minimalnego poziomu udziału klienta w nieruchomości, którą kupuje. Jest to głównie zabezpieczenie dla banku, ponieważ im wyższy wkład własny wnosi klient, tym jest mniejsze ryzyko dla banku, że w przypadku nieterminowej spłaty kredytu, bank odzyska pożyczone środki. Uważam, że posiadanie udziału własnego w kredytowanej nieruchomości jest również z korzyścią dla nas jako konsumentów, ponieważ decyzja o zakupie nieruchomości jest bardziej przemyślana, a im wyższy wkład własny posiadamy, tym mniejszego kredytu potrzebujemy.
Banki co i rusz wprowadzają zmiany związane z wkładem własnym, szczególnie w okresie i po pandemii COVID-19. Jak to wygląda obecnie? Czy wkład własny pozostał na takim samym poziomie jak w ubiegłym roku czy jest większy? Jaki jest wkład własny w 2022 roku przy kredycie hipotecznym?
Uwaga! Niniejszy filmik został nagrany przed zmianami związanymi z brakiem możliwości wniesienia jako wkładu własnego, drugiej nieruchomości na zabezpieczenie.
Wkład własny w 2022 roku
To zagadnienie dokładnie opisuje Rekomendacja S Komisji Nadzoru Finansowego (KNF), która określa dobre praktyki w zakresie kredytów zabezpieczonych. Informacje na temat poziomu minimalnego wkładu znajdziemy w podpunkcie 15. Mówi on o maksymalnym wskaźniku LTV (ang. loan to value) – jest to stosunek wysokości kredytu do wartości zabezpieczenia. Wyjaśniając to na przykładzie, wygląda to następująco: Kupujemy mieszkanie za 500.000 zł. Mamy 100.000 zł wkładu własnego, a pozostałą część, czyli 400.000 chcemy skredytować. Ile wynosi LTV?
400.000 (wysokość kredytu) dzielone przez 500.000 (wartość nieruchomości) = 0,8*100% = 80%
Minimalnym wkładem własnym określonym w Rekomendacji, jest wartość 10% (tzn. LTV 90%) i 20% (LTV 80%). Zależy to od indywidualnej polityki kredytowej banku. Standardowo, konsument powinien posiadać wkład na poziomie 20%. Wyjątek stanowi sytuacja, kiedy bank ubezpieczy różnicę między 10% a 20% wkładu (tzw. Ubezpieczenie Niskiego wkładu własnego). Instytucje finansowe różnie podchodzą do tego zagadnienia. Jedne wymagają 20%, inne 10%, ale podwyższają marżę z tytułu ubezpieczenia niskiego wkładu własnego. Są też banki, które koszt ubezpieczenia biorą na siebie, dzięki czemu klient nie ponosi dodatkowych opłat z tego tytułu.
Poniżej lista banków i ich wymagań co do wkładu własnego w 2022 roku.
Aktualne poziomy wkładu własnego na dzień 04.10.2022:
| Bank | Wymagany wkład własny | Koszt ubezpieczenia niskiego wkładu własnego |
 | 10% | 0 zł |
 | 10% | 0 zł |
 | 10% | 0,25% do marży kredytu |
 | 10-20% | 0 zł |
 | 10-20% | +0,20% do marży kredytu |
 | 20% | nie dotyczy |
 | 20% | nie dotyczy |
Co może być wkładem własnym?
Najpopularniejszą formą wkładu własnego jest posiadanie gotówki. Warto pamiętać, że każda wpłata dokonywana do dewelopera lub zbywcy na poczet kredytowanej nieruchomości jest wliczana do wymagalnego wkładu. Jeżeli więc przy umowie rezerwacyjnej wpłacimy np. 5000, to przed uruchomieniem kredytu wnosimy różnicę między wymaganym wkładem, a tym co już wpłaciliśmy. Wpłata gotówki jest najczęściej spotykaną formą, ale nie jedyną. Jeżeli posiadamy działkę i chcemy na niej wybudować dom, to oczywiście wartość tej działki jest naszym wkładem własnym, dzięki czemu możemy uzyskać z banku środki na całą budowę. I tutaj pojawia się bardzo ważny aspekt – działka może stanowić wkład własny, jeśli nie jest obciążona hipoteką. Posiadając działkę w kredycie, bank może nie przyjąć jej jako wkład własny.
Jeżeli chciałbyś/chicałabyś zawnioskować się o kredyt hipoteczny, skontaktuj się ze mną. Bezpłatnie przeprowadzę Cię przez cały proces kredytowy, będąc do Twojej dyspozycji przez cały proces (i również po nim). Do swojej pracy podchodzę profesjonalnie, z pełnym zaangażowaniem oraz rzetelnością. Skontaktujesz się ze mną wypełniając formularz kontaktowy , dzwoniąc pod numer 602 715 995 lub wysyłając maila na adres: kontakt@magdalenasiejka.pl .Konsultacja, jak i późniejsze usługi związane ze złożeniem wniosku do banku, są dla Ciebie bezpłatne. Nie pobieram dodatkowych prowizji.
Zachęcam do zadawania pytań oraz komentowania wpisu, abym mogła stale rozwiewać Wasze wątpliwości i obiekcje dotyczące Kredytu Hipotecznego.
Mogą zainteresować Cię również inne moje wpisy np. Które oprocentowanie wybrać – stałe czy zmienne? lub te dotyczące dochodu tj. umowa o pracę ,czy umowy zlecenia/ o dzieło.
Dziękuję za zapoznanie się z materiałem i życzę Wam Pięknego Dnia! J
Magdalena
Powiązane posty:
Wymagane dokumenty finansowe przy działalności gospodarczej Jeżeli twoja firma kwalifik...
Aktualne warunki dla programu Mieszkanie bez wkładu własnego. Sprawdź czy Twój wniosek...
Temat, jakim jest kredyt hipoteczny, nie jest łatwy. Oprócz raty kredytu, bank wymaga szeregu dod...
Witam,
czy jeśli nieruchomość jest warta ok 700 tys. zł, to mogę wziąć kredyt na kwotę 600 tys, zł a pozostałą różnicę wpłacić gotówką?
Pozdrawiam, Łukasz
Dzień Dobry,
Tak, jak najbardziej, wówczas 100.000 zł będzie Pana wkładem własnym.
Pozdrawiam,
Magdalena
Dziękuję za odpowiedź, Pozdrawiam
Witam. Posiadam mieszkanie o wartosci ok. 750 tys. zl. Jest ono kredytowane przez bank i obecna wartosc zadluzenia to okolo 230 tys. zl. Bank ma zabezpieczenie na hipotece do kwoty okolo 500 tys. zl. Czy jest szansa wykorzystac to mieszkanie jako dodatkowy wklad wlasny przy zakupie nowej nieruchomosci?
Dzień Dobry,
Niestety bank nie zabezpieczy się na drugim miejscu przy zakupie nowej nieruchomości. Jeżeli np. ma Pan dzieci i to jest jedyna Pana nieruchomość mieszkalna, można zastanowić się nad kredytem bez wkładu własnego z rządowego programu „Mieszkanie bez wkładu własnego”. Więcej na ten temat przeczyta Pan w moim artykule: https://magdalenasiejka.pl/mieszkanie-bez-wkladu-wlasnego/
Pozdrawiam,
Magdalena
Dwa lata temu zakupiliśmy mieszkanie, na które wzięliśmy kredyt hipoteczny. Chcielibyśmy je teraz sprzedać i kupić inne. Czy jest możliwe przeniesienie niespłaconego kredytu kredytu na nowo zakupione mieszkanie? Czy przy takim zakupie jest wymagany wkład własny ? Obydwoje jesteśmy na emeryturach, więc mamy stałe dochody
Dzień Dobry,
Drugie mieszkanie chcecie Państwo kupić również na kredyt czy za gotówkę?
Pozdrawiam,
Magdalena
Pani Magdaleno,
chciałem tylko napisać, że odwala Pani kawał niesamowitej roboty tłumacząc ludziom kwestie kredytowe.
Jestem przerażony jak wielu ludzi nie rozumie dość prostych kwestii kredytowych, ale cóż takie życie.
Podziwiam Pani cierpliwość i wyrozumiałość, polski system edukacji powinien pochylić przed Panią głowę.
Dziękuję za miłe słowa. Przyjemnie się czyta takie komentarze zaraz po urlopie 🙂
Witam. Posiadam dzilke o wartosci 45tys. I do tego posiadam wklad wlasny 200tys. I chce wybudować dom o wartosci 430tys. Jaka by byla najlepsza opcjia biorac jaki kredyt ?
Dzień Dobry,
Możliwości są trzy:
– wnosi Pan tylko działkę jako wkład własny, a pozostałe środki własne zachowuje na moment, kiedy będzie brakowało bankowych środków
– wnosi Pan działkę jako wkład + wykonuje prace za 200.000 i dopiero wnioskuje o kredyt
– wnosi Pan działkę jako wkład, a swój wkład własny naprzemiennie z wypłatami z banku.
Pozdrawiam,
Magdalena
[…] Kredyt Hipoteczny – Wkład własny w 2022 roku […]
Witam.
Wraz z narzeczonym myślimy w niedalekiej przyszłości o budowie domu na działce moich rodziców. Na pewno do tego będziemy potrzebowali wzięcia kredytu. Jednak na początek zastanawia mnie taka kwestia czy do wzięcia kredytu hipotecznego trzeba będzie podzielić najpierw działkę i na już naszej działce budować dom na kredyt, gdzie działka będzie wkładem własnym. Czy jest szansa na dostanie kredytu budując dom na działce rodziców, która zostanie użyczona na budowę domu? czy taka działka przez bank nie jest traktowana jako nasz wkład własny?
Dzień Dobry,
Istnieje możliwość pobudowania się na działce rodziców. Musicie mieć jednak Państwo świadomość, że dom również będzie należał do rodziców, ponieważ jest on trwale związany z gruntem. Zatem razem z narzeczonym, będziecie kredytobiorcami, ale nie będziecie właścicielami domu. Jaką powierzchnię ma działka? I jaką część planujecie pod budowę domu po ewentualnym podziale?
Pozdrawiam,
Magdalena
Dzień dobry czy istnieje możliwość pokrycia wkładu własnego poprzez środki z konta IKE? Jeśli tak, jakie banki oferują taką możliwość.
Dzień Dobry,
Nie znam banku, który dawałby taką możliwość.
Pozdrawiam, Magdalena
Dzień dobry.
A jak wygląda sytuacja w przypadku uwzględnienia działki budowlanej(na której planuje budowę domu) jako wkład własny??Przypuśćmy ,że posiadam działkę o wartości 100 tys i planuje budowę domu i kredyt hipoteczny na kwotę 350 tys.Wciąż do spłaty jest 350 tys czy kwota jest pomniejszona o wartość działki i wynosi 250 tys??
Dzień Dobry,
Zacznę od tego, że banki mają minimalne koszty budowy domu. Obecnie jest to ok 3500 zł/m2 powierzchni użytkowej. Jeżeli zatem potrzebuje Pan 350.000, dom może być o powierzchni ok 100 m2. Wkład własny liczony jest następujący sposób: działka 100.000 zł + budowa 350.000 zł = wartość inwestycji 450.000 zł – od tej kwoty liczony jest wkład własny. Ma Pan 22% wkładu.
Pozdrawiam, Magdalena
Dzień dobry,
Planuję zakup działki na kredyt hipoteczny (130tys zł) a następnie budowę domu na tej działce – również na kredyt hipoteczny.
Posiadam wkład własny na kredyt na działkę, czy po spłacie kredytu na działkę (zakładam 3-4 lata) działka będzie mogła być liczona jako wkład własny na kredyt hipoteczny na budowę domu? Czyli w pierwszej kolejności zakup działki na kredyt, spłata kredytu, a następnie budowa domu również na kredyt. Myślę, że pytanie dosyć oczywiste, ale wolę się upewnić.
Pozdrawiam, Grzegorz
Dzień Dobry,
Tak, jeżeli spłaci Pan kredyt na działkę, będzie ona mogła stanowić wkład własny. Jeżeli nie uda się Panu tego zrobić, nadal może Pan uzyskać finansowanie na budowę domu. Po prostu zamiast działki jako wkład własny, będzie wymagane 10 lub 20% wartości domu.
Pozdrawiam, Magdalena
Witam,
Posiadam dzialke budowlana, nieobciazona hipoteka o wartosci 200k PLN. Chce kupic mieszkanie o wartosci 1mln PLN. Bank wymaga wkladu wlasnego 20%, wartosci nieruchomosci, czyli w tym przypadku 200k PLN. Bank akceptuje dzialkę budowlana jako wkład wlasny.
1. Jezeli zechce wykorzystac dzialke jako wklad, to czy kapital kredytu do splaty wynisic bedzie 800k PLN?
2. Czy odsetki naliczane sa jedynie od kapitalu (800k PLN), czy od pelnej wartosci nieruchomosci (1mln PLN)?
3. Po spłaceniu jakiej kwoty działka przestaje być zabezpieczeniem kredytu?
Dziekuje za odpowiedzi,
Hubert
Dzień Dobry,
Nie jest to do końca tak jak Pan rozpisał. Jeżeli wnosi Pan działkę jako wkład własny do zakupu mieszkania, wkład własny musi być na poziomie ok 33%. Wartość mieszkania 1 mln + działka 200.000 zł = 1,2 mln – od tej kwoty liczony jest wkład własny, czyli 396.000. Działka zatem jest zbyt małym zabezpieczeniem, aby pokryła wkład własny.
Minimalny wymagany wkład własny gotówkowy jest na poziomie 10%, nie 20%. W takiej sytuacji, jeżeli kupuje Pan nieruchomość za 1 mln zł, min. wkład 100.000 zł, więc kredytu 900.000 zł. Odsetki zawsze płaci Pan od uruchomionej kwoty kredytu.
Pozdrawiam, Magdalena
Bardzo ciekawe! Dziękuję
Dzień dobry Pani Magdaleno. Dziękuję, że istnieje taka strona. Przejrzałam komentarze, ale nie znalazłam podobnego pytania. Chciałabym zapytać, jakie mamy możliwości sfinansowania budowy domu w naszej sytuacji. Wspólnie z narzeczonym kupiliśmy działkę rolną 3 tys. m2, o wartości zakupu 90 tys. zł. Wcześniej na ten cel wzięliśmy wspólnie zwykły kredyt 80 tys. zł. Poprzedni właściciele działki mieli pozwolenie na budowę i wydane warunki zabudowy. Chcielibyśmy użyć działki jako wkładu własnego do hipoteki na budowę domu na tej działce. Obawiam się jednak, czy obecny kredyt, który wzięliśmy na zakup działki, nie przekreśli naszej zdolności kredytowej. Mamy miesięczną ratę 1300 zł, zostało nam 7 lat, bez innych zobowiązań. Oboje mamy umowy na czas nieokreślony, łącznie zarabiamy netto 4800 zł. Jak ocenić, ile bank może nam maksymalnie zaproponować kredytu na budowę domu? Myślę, że będziemy potrzebować 200-300 tysięcy, ale dopasujemy wartość budowy do możliwości kredytowych. Co możemy zrobić w tej sytuacji? Dziękuję za pomoc i pozdrawiam serdecznie.
Szanowna Pani,
Z podanych informacji, wstępnie Państwa zdolność kredytowa kształtuje się na poziomie 170.000 zł. Warto w tej sytuacji rozważyć 2 opcje:
1) skonsolidować kredyt, aby wydłużyć okres kredytowania i zmniejszyć ratę
2) dołączyć do kredytu kogoś z bliskich osób
Proszę mieć też na uwadze, że banki mają swoje minimalne koszty budowy domu między 3500 zł/m2 a 4200/m2. Oznacza to, że jeżeli chcecie pobudować dom o powierzchni 100m2, budowa powinna Was wynieść ok 400.000 zł. Jeżeli zdolność jest na 200.000 zł, pozostałe 200.000 zł, musicie udokumentować i wybudować pewne etapy domu za środki własne.
Pozdrawiam, Magdalena
Bardzo dziękuję za odpowiedź 🙂
Dzień dobry,
Posiadam UoP na czas nieokreślony zdolność kredytową na 600tys. Chcieliśmy z narzeczoną wziąć kredyt hipoteczny na mieszkanie 500 tys i zamiast wkładu własnego wpisać w hipotekę inne mieszkanie własnościowe o wartości 200tys nie obciążone które jest narzeczonej. Wiem że narzeczona jako właściciel musi być wpisana jako kredytobiorca wraz ze mną. Pytanie jeżeli narzeczona pracuje na umowę zlecenie i zarabia gorzej niż ja to czy zaniży zdolność kredytową którą wyliczałem tylko dla siebie?
Dzień Dobry,
Jeżeli dochód narzeczonej będzie uwzględniony do zdolności, raczej podwyższy dochód, a nie go obniży. Chyba, że narzeczona ma dużo kredytów, które przewyższają jej dochody.
Pozdrawiam, Magdalena
Dzień Dobry, chciałbym zrozumieć jak wyglądają obecne możliwości w takim wariancie:
Chciałbym użyć obecnego mieszkania jako wkładu własnego na zakup większego. Obecne (wartość ok 700 tys) jest obciążone hipoteką, którą spłacam na bieżąco (zostało ok 140 tys). Jestem w stanie spłacić pozostały kapitał kredytu hipotecznego, aby obecne było nieobciążone. Chcę kupić mieszkanie (ok 1,1 mln). Chcę najpierw kupić mieszkanie, przeprowadzić się, a potem sprzedać/udostępnić obecne. Nie mam gotówki na wkład własny na nowe mieszkanie, chcę użyć w jakiś sposób obecnego mieszkania.
Jakie są możliwości? Pozdrawiam serdecznie
Dzień Dobry,
Uważam, że w Pana przypadku, jedynym rozwiązaniem jest Santander – w przypadku, kiedy obecna nieruchomość nie jest obciążona. Pozostałe banki wymagają wpłaty gotówkowej.
Pozdrawiam, Magdalena
Dzień dobry, czy na ten moment Santander wciąż jest jedynym bankiem, który akceptuje drugie mieszkanie jako wkład własny do kredytu? Rozumiem, że mieszkanie jest wyceniane przez rzeczoznawcę i wtedy bank decyduje czy może być uznane jako wkład własny? Czy taki wkład własny obniża zdolność kredytową? Czy jeżeli mieszkanie jest własnością rodziców mogą oni wyrazić zgodę na obciążenie mieszkania hipoteką czy muszą być współkredytobiorcami?
Dzień Dobry,
Tak, Santander jako jedyny akceptuje taką nieruchomość. Wkład własny w postaci drugiej nieruchomości, nie ma wpływu na zdolność kredytową.
Jeżeli mieszkanie należy do rodziców, muszą być oni kredytobiorcami.
Pozdrawiam, Magdalena
Dziękuję za odpowiedź. Jeszcze jedno pytanie – jeżeli rodzice zostaną kredytobiorcami, wkładem własnym może być mieszkanie, w którym aktualnie mieszkają?
Tak, jeżeli nieruchomość nie jest obciążona kredytem, może stanowić wkład własny.
Pozdrawiam, Magdalena
Dzień dobry,
Jakie banki zaakceptują 10% wkład własny przy budowie domu.
Pozdrawiam
Dzień Dobry,
Są to: mBank, Alior, PKO BP oraz w niektórych przypadkach Millennium i Santander.
Pozdrawiam,
Magdalena
Dzień dobry Pani Magdaleno
Trudna sytuacja: razem z partnerką chcielibyśmy zakupić mieszkanie z rynku wtórnego (nagła okazja). Nie posiadamy oszczędności, jednak posiadam nieobciążone mieszkanie własnościowe, którego chcielibyśmy w najlepszym przypadku użyć jako wkładu własnego (w najgorszym sprzedać i pokryć część kosztów zakupu nowego). Ponadto sytuacji nie poprawiają warunki zatrudnienia: partnerka od czterech miesięcy ma stałe zatrudnienie na umowę o pracę na czas nieokreślony (wcześniej dłuższa przerwa w zatrudnieniu). Ja z kolei posiadam wpływy z długoterminowej umowy o dzieło (90% dochodu) połączonej równolegle z uzupełniającą umową zleceniem (ta druga 10% dochodu, obie zawarte z tym samym pracodawcą, sposób na zmniejszenie kosztów pracodawcy, odprowadzanie składek i wyższe wynagrodzenie netto). Moje zatrudnienie u tego pracodawcy trwa niespełna pół roku, wcześniej pracowałem gdzie indziej na UoP, od dwóch lat co miesiąc mam wpływy wynagrodzenia na konto (brak przerwy w zatrudneniu).
Czy jest dla nas jakakolwiek nadzieja w którymkolwiek banku?
Dzień Dobry,
Zgodnie z naszą rozmową, jedynie mBank jest w stanie udzielić Państwu finansowania.
Pozdrawiam, Magdalena
Dzień dobry,
razem z mężem posiadamy na własność działkę rolną (ponad 1 h) z wydanymi warunkami zabudowy (zabudowa zagrodowa). Posiadamy również mieszkanie, które w tym momencie jest obciążone hipoteką. Chcielibyśmy na działce wybudować dom. Działka jest warta ponad 200 tys. Czy może ona stanowić zabezpieczenie pod kredyt hipoteczny na budowę domu?
Pozdrawiam serdecznie, Katarzyna
Dzień Dobry,
Jeżeli uzyskają Państwo pozwolenie na budowę na ww. działce, uważam, że mogą wnioskować Państwo o kredyt. Są banki, które zaakceptują taką powierzchnię.
Działka będzie stanowić wkład własny przy budowie domu.
Pozdrawiam, Magdalena
Witam jeżeli chcemy wziąć kredyt hipoteczny na budowę domu a jako wkład własny mamy działkę za którą zapłacimy 200tys a wartość rynkowa to ok 350tys to bank weźmie pod uwagę wartość rynkową czy faktyczną kwotę zakupu. Jeżeli faktyczną kwotę zakupu to zdolność kredytowa pewnie automatycznie spadnie?. Pozdrawiam
Dzień Dobry,
Bank przyjmuje wartość rynkową działki wycenioną przez rzeczoznawcę. Po tym jak kupicie działkę, musicie wystąpić o pozwolenie na budowę. Dopiero m.in. z tym dokumentem wnioskujecie o kredyt na budowę domu. Nie ma to jednak związku ze zdolnością kredytową. Wkład własny, a zdolność to dwie odrębne rzeczy. Jeżeli przykładowo potrzebujecie na wybudowanie domu 600.000 zł, to wartość działki, nie zmienia kwoty, której potrzebujecie i na jaką potrzebna jest zdolność tj. 600.000 zł.
Pozdrawiam, Magdalena