Kredyt Hipoteczny – umowa zlecenie / o dzieło w 2026 roku
10/01/2026Kredyt hipoteczny przy umowie zlecenie lub umowie o dzieło jest możliwy, ale wymaga spełnienia określonych warunków. Jaki jest minimalny okres zatrudnienia na umowie zlecenie lub umowie o dzieło przy kredycie hipotecznym? Jakie dokumenty są wymagane? Na co zwrócić uwagę, aby zwiększyć szanse na uzyskanie kredytu hipotecznego?
Kredyt hipoteczny jest bardzo ważną decyzją na najbliższe kilkanaście lub kilkadziesiąt lat. W dzisiejszych czasach tylko nieliczne osoby mogą pozwolić sobie na zakup nieruchomości za gotówkę. Pozostali, chcąc nabyć nowe lokum, wspomagają się kredytem bankowym. Aby móc uzyskać takie finansowanie, niezbędne jest posiadanie odpowiedniego dochodu.
Wielu za was zapewne zastanawia się, czy uzyska kredyt hipoteczny bez umowy o pracę? Czy umowa zlecenie od 6 miesięcy wystarczy? Czy jeżeli jesteś artystą i podpisujesz umowy o dzieło z różnymi podmiotami, możesz starać się o kredyt? Jakie dokumenty bank wymaga przy tym źródle dochodu?
Zacznę od tego, że umowę zlecenie i umowę o dzieło, prawie wszystkie banki traktują jako jedno, i to samo źródło dochodu, czyli umowy cywilno-prawne. Zdecydowana większość instytucji akceptuje ten dochód do zdolności kredytowej. Zatem jeżeli jesteś zatrudniony na umowę zlecenie lub umowę o dzieło, możesz starać się o kredyt hipoteczny.
Jaki jest minimalny okres zatrudnienia na umowie zlecenie lub umowie o dzieło przy kredycie hipotecznym?
Podstawą zaakceptowania przez bank dochodu z umowy cywilno-prawnej jest ocena, czy dochód jest stabilny. Nie ma większego znaczenia na jak długo jest podpisana umowa oraz jak długo będzie trwał projekt, nawet jeżeli podpisujesz umowy co miesiąc. Dużo ważniejsze jest czy występuje regularność takich umów i wpływów na konto. Minimalny wymagany okres to 6 lub 12 miesięcy wstecz.
Banki, które zaakceptują dochód z tytułu umowy zlecenie to:
- mBank
- Pekao SA
- PKO BP
- Millennium
- Santander
- BOŚ
- Velo bank
- BNP Paribas – akceptuje tylko umowy zlecenia, nie akceptuje umów o dzieło
- Alior – pod warunkiem, że nie jest to jedyny dochód przyjęty do zdolności.
- ING – akceptuje tylko umowy zlecenia, pod warunkiem, że nie jest to jedyny dochód przyjęty do zdolności, nie akceptuje umów o dzieło
Sprawdź też jaki jest wymagany wkład własny do poszczególnych banków. Informacje na ten temat znajdziesz w moim wpisie Kredyt Hipoteczny – Wkład własny w 2026 roku.
Jakie dokumenty są wymagane?
- Zaświadczenie o zatrudnieniu (pobierz druk do swojego banku tutaj) lub jeżeli nie jest możliwe przedstawienie zaświadczenia – to umowy + rachunki.
- Potwierdzenia wpływu wynagrodzenia z 6 lub 12 ostatnich miesięcy
- PIT za rok ubiegły (nie zawsze wymagany)
Są to oczywiście podstawowe dokumenty, jakich potrzebujesz. Miej na uwadze fakt, że bank ogranicza swoje ryzyko kredytowe, dlatego chce mieć pewność, że Twój dochód jest stabilny. W pojedynczych przypadkach, analityk może zażądać dodatkowych dokumentów.
Na co zwrócić uwagę, aby zwiększyć szanse na uzyskanie kredytu hipotecznego?
Aby zwiększyć szanse na uzyskanie kredytu hipotecznego przy umowie zlecenie lub umowie o dzieło, warto zwrócić uwagę na kilka kluczowych kwestii. Przede wszystkim wynagrodzenie powinno regularnie wpływać na konto bankowe – obecnie banki nie akceptują dochodów wypłacanych w gotówce. Równie istotna jest stabilność dochodów, dlatego najlepiej, gdy są one uzyskiwane od tego samego zleceniodawcy przez dłuższy okres.
Jeżeli jednak pracujesz jako muzyk, artysta lub wykonujesz projekty dla różnych podmiotów na podstawie umowy o dzieło, zadbaj o ciągłość dochodów oraz regularne miesięczne wpływy na konto. Nawet przy zmiennych zleceniodawcach banki zwracają uwagę na powtarzalność przychodów, co pozytywnie wpływa na ocenę zdolności kredytowej.
Podsumowanie
Podsumowując, kredyt hipoteczny przy umowie zlecenie lub umowie o dzieło jest jak najbardziej możliwy, jednak wymaga spełnienia określonych warunków. Kluczowe znaczenie mają stabilność oraz regularność dochodów, ich odpowiednie udokumentowanie oraz wpływy na konto bankowe.
Jako doświadczony pośrednik kredytowy pomagam w bezpiecznym i skutecznym uzyskaniu kredytu hipotecznego – również przy umowie zlecenie lub o dzieło. Jeśli chcesz zwiększyć swoje szanse na pozytywną decyzję banku, skontaktuj się ze mną wypełniając formularz kontaktowy , dzwoniąc pod numer 602 715 995 lub wysyłając mi maila na adres: kontakt@magdalenasiejka.pl .
Mam nadzieję, że materiał, rozwiał wasze wątpliwości związane z tym tematem. Jeżeli potrzebujecie dodatkowych wyjaśnień, zapraszam do zadawania pytań.
Życzę Wam Pięknego dnia!
Pozdrawiam
Magdalena
Bardzo wartościowy i praktyczny wpis – temat kredytu hipotecznego przy umowie zlecenie jest nadal zbyt mało omawiany, mimo że dotyczy ogromnej grupy osób pracujących w mniej standardowych formach zatrudnienia.
Świetnie, że poruszasz ten temat – im więcej rzetelnych informacji, tym mniejsze obawy po stronie kredytobiorców!
[…] Kredyt Hipoteczny – umowa zlecenie / o dzieło […]
Rozumiem, że banki ing jak i Santander nie udzielają kredytu hipotecznego osobom na umowę zlecenie?
Dzień Dobry,
Dokładnie. ING oraz Santander nie uwzględniają dochodu z umowy zlecenie. W ich przypadku, może być Pani kredytobiorcą, ale tylko jeżeli weźmie Pani kredyt z drugą osobą, której dochód wystarczy na pokrycie całej potrzebnej zdolności kredytowej.
Pozdrawiam,
Magdalena
Bardzo dziękuję za odpowiedź
powiem szczerze że zainteresował mnie ten artykuł. rok tu w mBanku starałam się o kredyt hipoteczny …od 13 lat umowa zlecenie. ten sam pracodawca. co miesiąc wpływy. żadnej przerwy. a kredyt jaki mi zaoferowano to 100tysiecy…no chyba że pozbędę się 10letniego dziecka to 140 tys.
Szanowna Pani,
Zdolność kredytowa zależy od dochodów oraz obciążeń. Aktualnie jest kilka banków, które udzielają kredytów dla osób uzyskujących dochód z umowy zlecenie. Nie wiem jaki czynnik zaważył na Pani zdolności w zeszłym roku. Proponuję aby wyliczyć ponownie możliwość uzyskania finansowania. Proszę o wypełnienie bezpłatnego formularza zdolności kredytowej: https://magdalenasiejka.pl/zdolnosckredytowa/ .
Pozdrawiam, Magdalena
Dzień dobry,
Czy w chwili obecnej informacje podane w artykule są aktualne?
Dzień Dobry,
Banki poluzowały nieco wymagania w odniesieniu do tego co było rok wstecz. Obecny materiał jest aktualny.
Pozdrawiam, Magdalena
Jak banki podchodzą do kwestii urlopu wychowawczego i umowy zlecenia z dotychczasowym pracodawcą? Czy obowiazująca umowa o pracę, z której nie osiąga się tymczasowo dochodów z uwagi na urlop wychowawczy jest brana pod uwagę?
Dzień Dobry,
Jeżeli przebywa Pani na urlopie wychowawczym, żaden bank nie uwzględni tego dochodu. Dla banku ważne jest to, aby był stały dochód, dlatego oblicza średnią wynagrodzenia z 6 lub 12 ostatnich miesięcy i na tej podstawie ocenia, jaką kwotę może udzielić klientowi.
Pozdrawiam, Magdalena
Ciekawie i przejrzyście opisane. Ciekawy blog.
Dziękuję. Mam nadzieję, że kolejne wpisy, również będą dla Pana ciekawe. Zapraszam