Mieszkanie bez wkładu własnego

Mieszkanie bez wkładu własnego

01/09/2022 0 przez Magdalena Siejka - kredyty

     Rządowy program Mieszkanie bez wkładu własnego jest przeznaczony dla określonej grupy osób. Sprawdź jakie warunki musisz spełniać.

     Pomysł dofinansowania wkładu własnego przy wnioskowaniu o kredyt hipoteczny, nie jest nowym rozwiązaniem. Kilka lat temu funkcjonowały podobne programy tj. „Rodzina na swoim” czy „Mieszkanie dla Młodych”. Każde z nich miało swoje założenia, czyli maksymalny metraż nieruchomości oraz warunki, które musiał spełniać kredytobiorca. Nie inaczej jest teraz. Różnica tych kilku lat jest jednak znacząca szczególnie pod kątem wartości nieruchomości. Tamtejsze 6000 zł/ m2 mieszkania w Warszawie nie miałoby przełożenia na dzisiejsze realia. Za nieruchomości w większych miastach trzeba zapłacić dzisiaj nawet kilkanaście tysięcy złotych za 1 metr kwadratowy. Co zrobić, żeby skorzystać programu Mieszkanie bez wkładu własnego

Jakie są główne założenia programu?

     Głównym założeniem projektu Mieszkanie bez wkładu własnego jest wspieranie Polaków w poprawie ich warunków mieszkaniowych. Cel jaki przyświeca temu rozwiązaniu jest taki, aby osoby, które mają zdolność kredytową, ale nie mają wkładu własnego, mogły pozwolić sobie na kredyt hipoteczny i zakup lub budowę nowej nieruchomości. Są oczywiście pewne limity, ale o tym napisałam w dalszej części artykułu. 

     Jedną z podstawowych kwestii jest to, że kredyt może być udzielony wyłącznie w PLN. Nie może być on indeksowany w innej walucie np. EURO, co nie oznacza, że osoby uzyskujące dochód za granicą są całkowicie zdyskwalifikowane. Nie będę wyjaśniała tego zagadnienia w tym wpisie, ponieważ za bardzo zeszlibyśmy z najważniejszych kwestii. Jeżeli masz niejasną sytuację zawsze możesz skontaktować się ze mną bezpośrednio lub dodać komentarz.

     Kolejnym wymogiem jest minimalny okres na jaki zostanie przydzielony kredyt – jest to minimum 15 lat. Zazwyczaj i tak kredytobiorcy decydują się na okres większy tzn. 25 lub 30 lat.

Na co możesz przeznaczyć Gwarantowany kredyt mieszkaniowy?

     Bank może udzielić Ci kredytu na jeden z poniższych celów:

  • zakup domu lub mieszkania na rynku pierwotnym
  • zakup domu lub mieszkania na rynku pierwotnym + wykończenie
  • zakup domu lub mieszkania na rynku wtórym
  • budowa domu, rozbudowa lub dokończenie budowy
  • budowa domu, rozbudowa lub dokończenie budowy + zakup działki niezabudowanej (lub działki z rozpoczętą budową)

     Jak widzisz spektrum jest szerokie. Z tego co pamiętam, w poprzednich tego typu programach była możliwość skorzystania z nich tylko dla rynku pierwotnego. Obecnie możesz uzyskać kredyt zarówno kupując mieszkanie od dewelopera, jak i odkupić nieruchomość od innej osoby lub samemu pobudować dom.

kredyt na dom

Jakie warunki musi spełniać nieruchomość?

     Cena nieruchomości, którą chcesz nabyć, musi mieścić się w przedziale określonym w ustawie. Głównym odnośnikiem jest wskaźnik przeliczeniowy kosztu odtworzenia 1m2 powierzchni użytkowej budynków mieszkalnych. Długa nazwa, wiem, ale co to takiego? Należy go rozumieć jako przeciętny koszt budowy 1 m2 powierzchni użytkowej budynków mieszkalnych. Przy wyliczaniu jego wysokości uwzględnia się m.in. wskaźnik inflacji oraz koszty wykończenia budynków mieszkalnych. To właśnie od poziomu ww. wskaźnika, liczona jest maksymalna cena nieruchomości za 1 m2. Przyjmuje się:

  •  współczynnik 1,3 – gdy kredytobiorca jest pierwszym nabywcą lokalu mieszkalnego lub buduje dom
  • współczynnik 1,2 – gdy kredytobiorca nie jest pierwszym nabywcą lokalu mieszkalnego lub nie nabywa go od podmiotu, który ten lokal wybudował w ramach prowadzonej działalności gospodarczej.

     Mówiąc w skrócie, jeżeli budujesz dom lub kupujesz nieruchomość z rynku pierwotnego, przyjmujesz mnożnik 1,3. Jeżeli natomiast kupujesz dom lub mieszkanie na rynku wtórnym, to uwzględniasz mnożnik 1,2.

     Pełną listę dopuszczalnych cen nieruchomości na III kwartał 2022 roku znajdziesz tutaj

     Przykładowo, dla Warszawy jest to przelicznik 10 012,61 zł (dla rynku pierwotnego) oraz 9242,41 zł (dla rynku wtórnego). Gminy sąsiadujące ze stolicą mają niższe ceny i kształtują się kolejno 7492,90 zł (r. pierwotny) i 6916,52 zł (r. wtórny). Natomiast pozostałe miejscowości z województwa mazowieckiego spełnią warunki Gwarantowanego kredytu mieszkaniowego, jeżeli cena za metr kwadratowy nie przekroczy 6244,10 zł dla nieruchomości, gdzie jesteś pierwszym właścicielem oraz 5763,78 zł dla mieszkań i domów z drugiej ręki.

     Jeżeli mieszkasz w innym województwie, sprawdź w wykazie, jaka cena będzie Cię obowiązywała.

Jakie wymagania musi spełniać kredytobiorca, który chce ubiegać się o kredyt na Mieszkanie bez wkładu własnego?

     Przede wszystkim, główny dochód musi być uzyskiwany na terenie Polski, ponieważ kredyt z gwarancją może być udzielony tylko w złotówkach. O kredyt mogą wnioskować osoby z polskim jak i zagranicznym obywatelstwem, jeżeli mieszkają i prowadzą gospodarstwo domowe w Polsce. W sytuacji, kiedy gospodarstwo domowe jest prowadzone poza terytorium Rzeczypospolitej Polskiej, o kredyt może ubiegać się tylko osoba, która posiada obywatelstwo polskie albo prowadzi gospodarstwo domowe wspólnie z osobą posiadającą polskie obywatelstwo i razem wnioskują o kredyt.

     Z produktu mogą skorzystać osoby, które:

  • wnioskują o kredyt samodzielnie (single) lub
  • są w związku małżeńskim lub
  • nie są w związku małżeńskim, ale wychowują razem przynajmniej jedno wspólne dziecko

     Oznacza to, że jeżeli jesteś w związku nieformalnym i planujecie razem skorzystać z kredytu, a nie macie dzieci, program nie będzie Was obowiązywał. W takiej sytuacji, są 2 możliwości: albo jedno z Was ma samodzielnie zdolność kredytową i jako singiel skorzysta z programu, albo skorzystacie razem ze standardowego kredytu z minimalnym 10% wkładem własnym.

     Kolejnym ograniczeniem jest fakt, że żadna z osób, które wchodzą w skład gospodarstwa domowego kredytobiorcy, nie może posiadać prawa własności lokalu mieszkalnego albo domu jednorodzinnego. Z programu nie mogą również skorzystać osoby, które w okresie ostatnich pięciu lat dokonały zbycia takiego prawa w drodze darowizny na rzecz osoby zaliczanej do I grupy podatkowej (tj.małżonka, zstępnych, wstępnych, pasierba, zięcia, synową, rodzeństwo, ojczyma, macochę i teściów) lub II grupy (tj. zstępnych rodzeństwa, rodzeństwo rodziców, zstępnych i małżonków pasierbów, małżonków rodzeństwa i rodzeństwo małżonków, małżonków rodzeństwa małżonków, małżonków innych zstępnych). Wykluczone są również osoby, którym przysługuje spółdzielcze prawo do lokalu mieszkalnego lub domu jednorodzinnego. Wyjątkiem są rodziny z dwójką lub większą liczbą dzieci, ponieważ mogą one łącznie posiadać jedno inne mieszkanie lub dom nie większe niż:

  • 50 metrów kwadratowych gdy w gospodarstwie jest dwoje dzieci
  • 75 metrów kwadratowych, gdy dzieci jest troje
  • 90 m kw., gdy dzieci jest czworo
  • dowolny metraż, jeżeli jest pięcioro lub więcej dzieci

W którym banku możesz uzyskać kredyt bez wkładu własnego?

     Musisz wiedzieć, że nie wszystkie banki bierą udział w programie Mieszkanie bez wkładu własnego. Każda instytucja ma wybór czy podpisać umowę z BGK i oferować ten produkt w ramach swojej działalności czy nie. Dokłada lista banków, na bieżąco aktualizowana, znajduje się na stronie BGK .  W rządowej gwarancji dla kredytu hipotecznego, biorą udział m.in. Alior Bank, Santander i Pekao SA. We wszystkich wymienionych powyżej bankach mogę pomóc Ci w uzyskaniu kredytu na wymarzone lokum.

     Ważna informacja dla Ciebie jest taka, że nie musisz dodatkowo jechać do Banku Gospodarstwa Krajowego i składać wniosku o gwarancję, ponieważ wszystkie formalności formalności związane z kredytem, gwarancją i spłatą rodzinną będziesz realizował w banku kredytującym. A bank kredytujący to taki, w którym składasz wniosek o udzielenie kredytu. 

podpisanie umowy

Złożenie wniosku krok po kroku

     Po wstępnym wyliczeniu zdolności kredytowej i wybraniu banków, składasz wniosek u swojego doradcy. Może to być również pośrednik, który pomoże Ci bezpłatnie załatwić formalności do kilku banków jednocześnie. Następnie bank analizuje wniosek wraz ze wszystkimi niezbędnymi dokumentami i wydaje decyzję kredytową. Jeżeli będzie ona pozytywna, bank kredytujący sporządza umowę, której warunki uwzględniają przyjęcie zabezpieczenia w formie gwarancji BGK i możliwość skorzystania ze spłaty rodzinnej. 

     Jest to na pewno dla Ciebie duże ułatwienie, ponieważ wszystko załatwiasz w jednym miejscu. 

Jakie są parametry gwarancji oraz jej koszt?

     Gwarancja może zostać udzielona na pokrycie min. 10% i max. 20 % wkładu własnego. Możesz z niej skorzystać, jeżeli nie masz ogóle wkładu własnego lub masz do 10%, a chciałbyś skorzystać z lepszej oferty banku oferowanej na 20% wkładu własnego. Maksymalna kwota gwarancji to 100.000 zł. Przedstawię Wam kilka przykładów kiedy można, a kiedy nie można skorzystać z gwarancji:

Przykład I

Kupujesz mieszkanie za 400.000 zł, cena za m2 mieści się w ustawowych wartościach. Nie masz wkładu własnego. Czy możesz skorzystać z gwarancji? – Tak, maksymalnie uzyskasz 80.000 zł gwarancji (20% kwoty kredytu)

Przykład II

Kupujesz mieszkanie za 450.000 zł, cena za m2 mieści się w ustawowych wartościach, a Ty posiadasz 40.000 zł wkładu własnego. Czy możesz skorzystać z gwarancji? – Tak, ponieważ Twój wkład własny nie przekracza 10%. Maksymalnie, w tym przypadku uzyskasz 50.000 zł gwarancji.

Przykład III

Kupujesz mieszkanie za 500.000 zł, cena za m2 mieści się w ustawowych wartościach, a Ty masz 100.000 zł wkładu własnego. Czy możesz skorzystać z gwarancji?  – Nie, ponieważ gwarancja obejmuje maksymalnie 20% kwoty kredytu, a Ty te 20% posiadasz w gotówce, więc nie potrzebujesz wsparcia z programu.

Przykład IV

Kupujesz dom za 1.200.000 zł, cena za m2 mieści się w ustawowych wartościach, a Ty nie masz wkładu własnego. Czy możesz skorzystać z gwarancji? – Nie, ponieważ 10% wartości nieruchomości przekracza maksymalny próg 100.000 zł gwarancji. 

     Oznacza to, że maksymalna cena, za jaką możesz kupić nieruchomość, może kształtować się w przedziale do 1 mln złotych.

     Koszt jaki poniesiesz przy transakcji wynosi 1% udzielonej gwarancji. Jest to jednorazowa opłata, którą ponosisz przy uruchomieniu kredytu. Maksymalnie zapłacisz 1.000 zł

Czy kwotę gwarancji muszę zwrócić czy będzie ona umorzona?

     Gwarancja nie jest czymś co fizycznie otrzymujesz ani środkami, które otrzymuje bank na poczet wkładu własnego, więc nie masz co zwracać. Jest to jedynie możliwość uzyskania kredytu na 100% wartości nieruchomości. Gwarancja jest po prostu zabezpieczeniem dla banku. Dodatkową korzyścią jaką możesz uzyskać jest tzw. spłata rodzinna, o której napisałam poniżej.

Co to jest spłata rodzinna i jak ją uzyskać?

spłata rodzinna

     Spłata rodzinna to wypłata środków z BGK w związku z powiększeniem gospodarstwa domowego o kolejne dziecko. Przeznaczona jest na spłatę części kredytu objętego Gwarancją  w programie Mieszkanie bez wkładu własnego. Aby otrzymać wypłatę, powinieneś złożyć taką dyspozycję w banku kredytującym w terminie nie później niż rok od dnia powiększenia gospodarstwa domowego o kolejne dziecko.

     Wysokość spłaty rodzinnej stanowi:

  • 20 tys. zł – w przypadku powiększenia gospodarstwa domowego o drugie dziecko lub
  • 60 tys. zł – w przypadku powiększenia gospodarstwa domowego o trzecie, lub kolejne dziecko,

jednak nie wyższej niż wysokość części kapitałowej gwarantowanego kredytu mieszkaniowego pozostałej do spłaty, przy czym jej wartość ustala się na dzień powiększenia gospodarstwa domowego.

     Jeżeli chcesz ubiegać się o częściową spłatę kapitału, to oprócz powiększenia rodziny, są pewne warunki, które musisz spełniać:

  • żadna z osób wchodzących w skład gospodarstwa domowego kredytobiorcy nie posiada prawa własności do nieruchomości innej niż nabyta albo wybudowana z wykorzystaniem środków z gwarantowanego kredytu mieszkaniowego – pamiętaj o tym, ponieważ kiedy wnioskowałeś o kredyt z gwarancją i miałeś minimum dwoje dzieci, to mogłeś mieć inną nieruchomość. Aby uzyskać spłatę rodzinną, możesz być właścicielem tylko tej, która jest objęta gwarancją
  • żadnej z osób wchodzących w skład gospodarstwa domowego kredytobiorcy nie przysługuje spółdzielcze prawo lokalu mieszkalnego lub domu jednorodzinnego; 
  • powiększenie gospodarstwa domowego o drugie albo kolejne dziecko nastąpiło podczas spłaty gwarantowanego kredytu mieszkaniowego; 
  • prowadzisz gospodarstwo domowe na terytorium Rzeczypospolitej Polskiej; 
  • nie została wypowiedziana umowa gwarantowanego kredytu mieszkaniowego

Jak zawnioskować o spłatę rodzinną?

     Jeżeli spełniłeś warunki i chcesz zawnioskować o spłatę rodzinną, musisz złożyć dyspozycję w banku, który udzielił Ci gwarantowanego kredytu hipotecznego (wzór na formularzu określonym przez BGK). Do zlecenia dołączasz:

  • oświadczenie o powiększeniu gospodarstwa domowego i prowadzeniu go na terytorium Rzeczypospolitej Polskiej oraz
  • odpis aktu urodzenia dziecka albo dokument potwierdzający przysposobienie dziecka, w związku z którym nastąpiło powiększenie gospodarstwa domowego.

     Ww. pismo powinno być złożone w ciągu roku od dnia powiększenia rodziny. Bank kredytujący raz na kwartał przekazuje do BGK zlecenia od kredytobiorców (do ostatniego dnia miesiąca następującego po kwartale) wraz z informacją o łącznej liczbie i kwocie zleceń spłat rodzinnych.  Następnie Bank Gospodarstwa Krajowego przekazuje środki z tytułu spłaty rodzinnej do banku w ciągu 30 dni. Kwota w całości przeznaczana jest na poczet spłaty kapitału kredytu według stanu na dzień dokonania spłaty rodzinnej.

     Pamiętaj, że w ciągu pierwszych pięciu lat od dokonania spłaty rodzinnej, nie możesz sprzedać nieruchomości, na którą wziąłeś gwarantowany kredyt oraz nie możesz jej wynająć. Jeżeli to zrobisz, będziesz musiał zwrócić część wpłaconego kapitału ze spłaty rodzinnej.

Do kiedy trwa gwarancja?

     Podczas spłaty części kapitałowej kredytu,  środki w pierwszej kolejności zalicza się na poczet spłaty części objętej gwarancją. Każda wpłata pomniejszaja wysokość części objętej gwarancją. Gwarancja wygasa z dniem spłaty części kapitałowej gwarantowanego kredytu mieszkaniowego w wysokości objętej gwarancją.

     Do czasu wygaśnięcia gwarancji lokal mieszkalny lub dom, które nabyto z wykorzystaniem środków z gwarantowanego kredytu mieszkaniowego, nie może być wykorzystywany do prowadzenia działalności gospodarczej.

Podsumowanie

     Podsumowując, jest spora grupa osób, które mogą skorzystać z programu Mieszkanie bez wkładu własnego. Jest to dobre rozwiązanie dla osób, którym ciężko jest uzbierać wkład własny wymagany w bankach, ale mają na tyle wysokie dochody, że posiadają zdolność kredytową.

    Masz pytania do powyższego artykułu? Możesz zadać mi je w komentarzu lub pisząc do mnie bezpośrednio.  

     Jeżeli szukasz osoby, która pomoże Ci przy całym procesie kredytu hipotecznego bez wkładu własnego, skontaktuj się ze mną. Bezpłatnie przeprowadzę Cię przez cały proces kredytowy od przygotowania oferty do uruchomienia kredytu. Skontaktujesz się ze mną wypełniając formularz kontaktowy , dzwoniąc pod numer 602 715 995 lub wysyłając maila na adres: kontakt@magdalenasiejka.pl 

   Mogą zainteresować Cię również inne moje wpisy, dotyczące dochodu z umowy o pracę lub umowy zlecenia/ o dzieło, bądź też wpis o oprocentowaniu stałym i zmiennym.

   Dziękuję za zapoznanie się z materiałem i życzę Wam Pięknego Dnia!

Magdalena