Kredyt Hipoteczny – Umowa o pracę
Kredyt hipoteczny a umowa o pracę. Jakie dokumenty wymaga bank? Czy umowa na czas określony również może być policzona do zdolności kredytowej?
Kredyt hipoteczny jest jednym z najpopularniejszych form finansowania zakupu nieruchomości, ponieważ niesie za sobą wiele korzyści. M.in. pewna nieruchomość – bank dokładnie bada czy mieszkanie, które kupujesz jest warte swojej ceny oraz weryfikuje nieruchomość pod względem prawnym. Niewątpliwą zaletą jest również możliwość rozłożenia kredytu na 30-letni okres kredytowania, co daje swobodę w spłacie.
Aby móc uzyskać kredyt hipoteczny, bank nie tylko weryfikuje nieruchomość, którą chcemy nabyć, ale również naszą zdolność kredytową. Podstawą do jej wyliczenia jest dochód jaki osiągamy. Bank zwraca uwagę na formę zatrudnienia, okres od jakiego uzyskujesz dochód oraz jego wysokość. Jaki dochód jest akceptowalny?
Umowa o pracę
Zaczniemy od najpopularniejszej formy zatrudnienia, jaką jest UMOWA O PRACĘ. Może być podpisana z pracodawcą na czas określony, nieokreślony, próbny lub na zastępstwo. Dwóch ostatnich, czyli na okres próbny i na zastępstwo banki nie akceptują do wyliczenia zdolności kredytowej, aczkolwiek jest mały wyjątek. Dla banku ważna jest stabilność zatrudnienia, ponieważ udziela klientowi finansowania na najbliższe kilkanaście lub kilkadziesiąt lat. Wyjątek przy okresie próbnym stanowi fakt, że jeżeli obecnie znajdujesz się na umowie na czas próbny (zwykle pierwsze 3 miesiące), bank nie udzieli Ci finansowania. Jeżeli natomiast po tym okresie, pracodawca przedłuży Ci zatrudnienie o kolejną umowę, wówczas wymagany min. 3-miesięczny staż jest liczony od początku okresu próbnego.
Umowa o pracę na czas nieokreślony
Umowa o pracę na czas nieokreślony jest najczęściej spotykanym zatrudnieniem. Minimalny staż, jaki musisz posiadać u pracodawcy to od 3 do 6 miesięcy, w zależności od banku. Jest od tego wyjątek, ponieważ są instytucje, które zaakceptują staż 1-miesięczny. Warunek jest jeden – nie może być przerwy w zatrudnieniu i wymagane jest udokumentowanie np. świadectwem pracy, że w przeciągu ostatnich 3 miesięcy uzyskiwałeś/aś stały dochód.
Dokumenty wymagane do kredytu:
- Pełny wyciąg lub same potwierdzenia wpływów wynagrodzenia (lub zaświadczenie z ZUS o podstawie naliczania składek – jeżeli otrzymujemy wynagrodzenie w gotówce)
- Zaświadczenie o zatrudnieniu. Pobierz aktualne zaświadczenie do banku, w którym składasz wniosek tutaj
Umowa o pracę na czas określony
Przy kredycie hipotecznym, umowa o pracę na czas określony również jest akceptowalna, ale oprócz okresu zatrudnienia w tył, ważne jest na jak długo taka umowa została zawarta. Bank, analizując zdolność kredytową, bierze pod uwagę stabilność dochodu, dlatego jest to kluczowe.
Wymagany staż pracy, tak jak w większości spraw, różni się w poszczególnych bankach. Rozbieżności są duże, dlatego przed złożeniem wniosku o kredyt, warto się zorientować, który bank przyjmie dochód do wyliczenia zdolności.
Poniżej przykładowe warianty okresu zatrudnienia na umowę o pracę na czas określony. Jeżeli mieścisz się w któryś z tych widełek, mam świetną wiadomość, ponieważ Twój dochód zostanie zaakceptowany!
- umowa od min. 3 miesięcy i kończąca się za min. 6 miesięcy
- umowa od min. 6 miesięcy i kończąca się za min. 12/18 miesięcy
- umowa od min. 3 miesięcy i kończąca się za min. 8 miesięcy (jeżeli wcześniej się kończy – możliwość dostarczenia promesy od pracodawcy, że umowa zostanie przedłużona na warunkach nie gorszych niż do tej pory)
- jest to minimum druga umowa z pracodawcą
Dokumenty wymagane do kredytu:
- Zaświadczenie o zatrudnieniu (na druku bankowym)
- Pełny wyciąg lub potwierdzenia wpływów wynagrodzenia (lub zaświadczenie z ZUS o podstawie naliczania składek – jeżeli otrzymujesz wynagrodzenie w gotówce)
- PIT za rok ubiegły
Podsumowując, banki bardzo chętnie udzielą nam kredyt hipoteczny, jeżeli naszym źródłem dochodu jest umowa o pracę. Zarówno umowa na czas określony jak i nieokreślony jest akceptowalna, dlatego ważną sprawą jest od jakiego czasu trwa zatrudnienie oraz w jakiej jest wysokości. Warto skontaktować się wcześniej z doradcą, aby przygotował nas do całej transakcji.
Jeżeli chcecie się ze mną skontaktować, zapraszam do zadawania pytań w komentarzu lub poprzez formularz zgłoszeniowy. Konsultacja ze mną jest oczywiście dla Was bezpłatna.
Pozdrawiam serdecznie,
Magdalena
Powiązane posty:
Kredyt hipoteczny a mianowanie lub powołanie na prezesa. Czy bank udzieli finansowania?...
Budowa domu to nie lada wyzwanie. Oprócz dokumentacji i szeregu pozwoleń, które musisz ...
Czy jest możliwy zakup nieruchomości obciążonej kredytem hipotecznym? Czy muszę mieć wt...
Posiadam umowę o pracę na czas nieokreślony od 3 miesięcy i 10% wkładu własnego. Czy mogę starać się o kredyt?
Tak, są banki, które udzielą kredytu w tej sytuacji.
Zadam podobne pytanie, jak osoba powyżej, chciałabym wiedzieć jednak, jak wygląda obecnie sytuacja, zważywszy na sytuację związaną z koronawirusem: „Posiadam umowę o pracę na czas nieokreślony od 3 miesięcy i 10% wkładu własnego. Czy mogę starać się o kredyt?” Czy są banki, które udzielają w takim wypadku kredytu hipotecznego? Dziękuję za odpowiedź.
Dzień Dobry.
Biorąc pod uwagę Pani sytuację, jest możliwość uzyskania kredytu w 3 bankach: mBank, Millennium i Alior. Trzeba wziąć pod uwagę jednak, że każdy bank trochę inaczej liczy zdolność kredytową – od tego by trzeba było zacząć.
Pozdrawiam,
Magdalena
Witam. Czy umowa zlecenie (16.06.2020-31.09.2020?)liczy sie do okresu stazu pracy przy staraniu o kredyt. Czy jedynie wchodzi w gre umowa o prace od 1.10.2020- na czas okreslony do 31.12.2022. Chodzi mi o okres gdzie bez umowy zlecenia nie jest przepracowany okres minimum 6 miesiecy.
Szanowna Pani,
Minimalny wymagany okres zatrudnienia przy umowie o pracę to 3 miesiące oraz 6 miesięcy w przód. Spełnia Pani ten warunek, więc nie ma przeciwwskazań do złożenia wniosku.
Pozdrawiam, Magdalena
Dzień dobry,
Czy bank przy obliczaniu zdolności bierze pod uwagę zarobki za okres próbny ?
Obecnie pracuje w firmie 5 miesięcy z czego 3 na okresie próbnym. Umowa do przodu na 22 ms-c.
Żona z kolei w tym miesiącu przeszła z umowy próbnej 3 ms-c na umowę na czas określony 24 ms-c
Kiedy możemy starać się o kredyt ? Jak każde z nas przepracuje co najmniej 3 ms-c na umowie na czas określ. ?
Dzień Dobry,
Umowa na okres próbny zalicza się do ogólnego stażu u pracodawcy, a przy umówię o pracę wynosi on 3 miesiące. Nie ma konieczności przepracowania 3 miesięcy na umowę o pracę na czas określony. Istotna jest data początku zatrudnienia w danej firmie. Zatem już teraz możecie Państwo starać się o kredyt.
Pozdrawiam, Magdalena
Witam,
Mam taką sytuację: umowa o pracę na czas nieokreślony od 15 lat. Obecnie przebywam na okresie wypowiedzenia. Po tym okresie (bez przerwy w zatrudnieniu) zaczynam pracę u nowego pracodawcy na umowę na czas nieokreślony (umowa już podpisana).
Czy mogę w takiej sytuacji starać się o kredyt? Który z banków jest w stanie zaakceptować moją sytuację?
Dziękuję i pozdrawiam
Dzień Dobry,
Najwcześniej bank zaakceptuje taki dochód, jeżeli będzie min. 1 wpływ od nowego pracodawcy.
Pozdrawiam, Magdalena
Zatrudnienie mam od 2013r do nadal w dochodzie najnizsza krajowa. Obecnie od 16.07.21r zaczelam urlop wychowawczy . Od 1czerwca tego roku zatrudniona jestem q nowej firmie na umowe o prace na czas nieokreslony dochod 7980zl. Jest to praca zdalna ktora nie koliguje z opieka nad dzieckiem a z racji iz mozna miec 2 prace .maz ma dochod q euro ale tego dochodu nie licze do zdolnisci, mamy wspolnote majatkowa wiec maz wyeaza zgode na kredyt bierzemy razem. Wniosek planujemy skladac o kredyt hipoteczny we wrzesniu pi 3wplywie wynagrodzenia . Krefyt na 300tys z tym ze mamy wklad 115tys. Wartosc nieruchomosci ktora chcemy nabyc 415tys. Kredyt na 15lat planujemy mieszkanie w bloku nie chcemy tracic czasu na bieganie po bankach ktore banki i ich analitycy dobrze rozpatrza taku wniosek gdzie skladac dok procz alior i pko z zubrem.
Dzień Dobry,
Ma Pani rację – 3 miesiące wystarczą, aby wnioskować o kredyt hipoteczny. Abym mogła precyzyjnie określić, które banki są w stanie udzielić Państwu kredytu, należałoby wyliczyć zdolność kredytową. Dopiero po wyliczeniach, jesteśmy w stanie określić, czy poziom Pani dochodów jest wystarczający. Nawet, jeżeli dochodu męża nie będziemy brali pod uwagę, będzie on kredytobiorcą.
Pozdrawiam, Magdalena
Mam pytanie- jeśli była zmiana pracy w ostatnim czasie i okres próbny na umowę o pracę będzie trwał standardowo 3 miesiące a następna umowa będzie na czas określony na 9miesiecy i kolejna na nieokreślony (zawód informatyk,branża IT) to w jakim momencie najwcześniej można starać się o kredyt hipoteczny?
Czy istnieje jakakolwiek szansa na rezerwacje mieszkania z rynku pierwotnego do czasu złożenia wniosku czy bezwzględnie trzeba czekać teraz te 3 miesiące na umowę na czas określony i złożenie wniosku kredytowego i dopiero wtedy taka rezerwacja.jest możliwa?
Pozdrawiam
Wniosek o kredyt można złożyć po 3 miesiącach od zatrudnienia u danego pracodawcy, najlepiej po 3 wpływach wynagrodzenia. W Pani przypadku, będzie to po okresie próbnym, kiedy podpisze Pani umowę na czas określony. Należy pamiętać, że w momencie złożenia wniosku do banku, umowa na czas określony musi jeszcze wybiegać min. 6 miesięcy w przód. Zatem przykładowo, jeżeli jest Pani zatrudniona od 1 sierpnia, wniosek można złożyć od 1 listopada do 31 stycznia, potem dopiero jak umowa przejdzie na czas nieokreślony.
Może Pani zarezerwować mieszkanie, tylko deweloper raczej nie wyrazi zgody, żeby tak długo czekać na zapłatę za mieszkanie tj. 3 miesiące zatrudnienia + ok. 2 miesięcy procesowanie wniosku kredytowego.
Pozdrawiam, Magdalena
Wrócę do tematu wzięcia kredytu hipotecznego pod zastaw posiadanej (nieobciążonej) nieruchomości w Santander, aby nie wnosić wkładu własnego. Czy zdolność kredytowa jest wtedy liczona jakoś inaczej- korzystniej? Czy wartość takiego mieszkania wpływa na poprawę zdolności kredytowej czy jest ona jedna i niezmienna i bank może mi pożyczyć maksymalną daną sumę i nic się nie zmienia- nie ważne czy mam mieszkanie pod zastaw za milion czy pół miliona? Teoretycznie dla banku powinno być to większym zabezpieczeniem niż wkład własny nawet na poziomie 20%, bo mieszkanie będzie przecież więcej warte niż 20% wkładu.
Szanowna Pani,
Zdolność kredytowa jest liczona niezależnie od wartości wkładu własnego. Jeżeli przykładowo kupujecie nieruchomość za 1 mln i potrzebujecie 700.000 zł kredytu (300.000 zł wkładu), a zdolność kredytowa jest na 500.000 zł, wówczas nie otrzymacie więcej niż 500.000 zł. Brakujący wkład własny musielibyście pokryć ze środków własnych.
Uważam, że drugie mieszkanie nie jest dla banku lepszym zabezpieczeniem niż gotówka. Przy wkładzie gotówkowym, w przypadku niespłacania, bank egzekwuje jedną nieruchomość. Wnosząc dwie nieruchomości na zabezpieczenie, bank odzyskuje swoje należności, ale dział windykacji musi zająć się sprzedażą 2 nieruchomości a nie jednej.
Pozdrawiam, Magdalena
Rozumiem. Bardzo dziękuję za odpowiedź. Jeszcze jedno pytanie-chciałabym wnioskować o kredyt w listopadzie, a umowa w nowej pracy trwa od sierpnia. Za sierpień wypłata wynosi-7000netto, za wrzesień będzie 7800 i za październik też 7800, (od listopada cały czas będzie 7800). Czyli teoretycznie średnia ok 7500netto.
Banki chcą wyciągów z konta z ostatnich 3 miesięcy i sprawdzają zapewne wynagrodzenie. Od 01.08 był nowy pracodawca a tym samym wyższa pensja, ale wypłata była oczywiście standardowo 10.09 za sierpień, czy bank widząc wyciąg z konta z sierpnia, policzy mi do zdolności tą starą- niższą wypłatę która przyszła w sierpniu za lipiec ze starej pracy, czy uwzględnią że od sierpnia była nowa praca i płaca i będą chcieli wyciąg również z listopada- czyli do 10.11 musiałabym wstrzymać się z wnioskiem aby mieć wyższą zdolność?
Pozdrawiam
Szanowna Pani,
Oprócz wyciągów, będzie Pani musiała przedstawić zaświadczenie o zatrudnieniu. Dochód jest liczony tylko od pracodawcy, u którego aktualnie Pani pracuje. Dobrze, jeżeli na zaświadczeniu będzie już informacja o średniej dochodów z 3 miesięcy.
Pozdrawiam, Magdalena
Dobry wieczór.
Czy mam możliwość wzięcia kredytu,jeżeli mąż ma umowę na stałe a ja przepracowałam już trzy miesiące próbne i obecnie otrzymałam umowę o pracę na dwa lata.Czy jest taka możliwość że go otrzymamy.Pozdrawiam.
Dzień Dobry,
Tak, dochody obydwojga Państwa będą brane pod uwagę do wyliczenia zdolności kredytowej. Należałoby ją wyliczyć, aby wiedzieć, w jakiej wysokości możecie otrzymać kredyt. Proszę w tym celu wypełnić poniższy formularz: https://magdalenasiejka.pl/zdolnosckredytowa/ . Wyliczę dla Państwa bezpłatnie zdolność kredytową.
Pozdrawiam, Magdalena