Mieszkanie na Start 2024 – kredyt 0%
16/07/2024Nowy program "Kredyt mieszkaniowy #naStart" jest już coraz bliżej. Znamy projekt ustawy. Dzięki niemu osoby będą mogły skorzystać z kredytu 0 procent. Znane są już wstępne założenia programu. Na czym polega Mieszkanie na Start? Kto może skorzystać z kredytu 0%? Kiedy program ruszy?
Mieszkanie na Start - na czym polega?
Program rządowy „Kredyt Mieszkaniowy na Start” jest następstwem „Bezpiecznego Kredytu 2%”. To system dopłat do kredytu hipotecznego na pierwsze mieszkanie lub dom przez pierwsze 10 lat. Rząd rozpisał projekt na lata 2025-2027, który zakłada wprowadzenie limit wniosków na dany kwartał. W I kwartale 2025 suma wniosków nie może przekroczyć 25 tys. , w II kwartale 2025 – 20 tys., a w kolejnych po 15 tys. Jeżeli ich liczba osiągnie wyznaczony pułap wówczas nabór zostanie wstrzymany i przesunięty na kolejny kwartał. Taki zabieg ma sprawić, że popyt będzie rozłożony w czasie dzięki czemu ceny nieruchomości nie będą tak gwałtownie rosły jak pod koniec 2023 roku. W związku z wieloma ograniczeniami program jest przeznaczony głównie dla osób o niższych dochodach i dla większych rodzin.
W porównaniu do bezpiecznego kredytu, kredyt 0% nie ma ograniczenia co do kwoty kredytu. Nie ma również ograniczeń co do nadpłaty kredytu. Są jednak inne istotne czynniki tj. kryterium dochodowe, które ograniczają kwotę kredytu możliwego do uzyskania.
Na co możesz przeznaczyć kredyt 0%?
Za kredyt w programie Mieszkanie na Start możesz:
- kupić mieszkanie lub dom i je wykończyć
- pobudować dom (wraz z zakupem działki)
- pokryć koszty partycypacji w Społecznej Inicjatywie Mieszkaniowej (SIM) albo w towarzystwie budownictwa społecznego (TBS) dzięki kredytowi konsumenckiemu (bez limitu powierzchni)
- pokryć wkład wnoszony w związku ze spółdzielczym lokatorskim prawem do lokalu dzięki kredytowi konsumenckiemu (bez limitu powierzchni)
O ile pierwsze dwa punkty są standardem jeżeli chodzi o tego typu programy, to dwa ostatnie są nowością. Nieruchomość możesz nabyć zarówno z rynku wtórnego, jak i od dewelopera i to bez maksymalnej ceny lokalu za 1m2. Maksymalny wkład własny nie może przekroczyć 50% wartości nieruchomości.
Obecne limity do zakupu mieszkania/ domu (nie dotyczy budowy domu) to 50m2 dla singla, 75m2 dla gospodarstwa 2-osobowego, 100 m2 dla rodziny z 1 dzieckiem, 125m2 dla rodziny 2+2, 150 m2 dla pary z trójką dzieci oraz dalej 25m2 na każde kolejne dziecko.
Zakup mieszkania lub domu o większej powierzchni niż określona w limicie jest możliwy, jednak wysokość dopłaty będzie pomniejszana o 50 zł za każdy metr przekroczenia. np. jeżeli przekroczysz wielkość nieruchomości o 10 m2, skorzystasz z dopłat mniejszych o 500 zł.
Dobra wiadomość jest taka, że dla osób które nie posiadają wkładu własnego – można połączyć obydwa programy tj. Mieszkanie bez wkładu własnego i Kredyt mieszkaniowy #naStart. Bank BGK będzie udzielał gwarancji do 20% wartości nieruchomości, maks. 100.000 zł. Więcej o samym programie „Mieszkanie bez wkładu własnego” poczytasz w moim artykule Kredyt bez wkładu własnego 2024 – warunki
Kto może skorzystać z programu Mieszkanie na Start?
Z programu mogą skorzystać:
- single (z dziećmi lub bez dzieci)
- 2 osoby dorosłe bez względu na łączący ich stosunek prawny – z dziećmi lub bez dzieci (może to być małżeństwo, para nieformalna lub np. brat z siostrą/mamą)
Na pewno najważniejszym kryterium, które musi spełniać kredytobiorca jest brak posiadania własnego domu lub mieszkania, ponieważ ma być to kredyt na pierwsze mieszkanie lub dom. Są jednak wyjątki, które sprawiają, że nawet fakt posiadania części lub całości nieruchomości nie wyklucza z udziału z programu. Otóż:
- możesz posiadać nie więcej niż 50% nieruchomości mieszkalnej nabytej w drodze dziedziczenia lub darowizny
- mogłeś/aś posiadać nie więcej niż 50% nieruchomości mieszkalnej nabytej w drodze spadku lub darowizny pod warunkiem, że przed wnioskowaniem o kredyt została zbyta w drodze darowizny na rzecz osoby niewchodzącej w skład Twojego gospodarstwa domowego albo niebędącego drugim kredytobiorcą małżonkiem kredytobiorcy lub drugim rodzicem Twojego dziecka
- mogłeś/aś posiadać nieruchomość mieszkalną nabytą w drodze dziedziczenia lub darowizny przed ukończeniem 18 r.ż. ale została zbyta na min. 36 miesięcy przed wnioskowanym kredytem.
- możesz posiadać 1 mieszkanie, ale wtedy musisz prowadzić gospodarstwo domowe w skład którego wchodzi minimum 3 dzieci
- mogłeś/aś posiadać nieruchomość w udziale nie wyższym niż 50% zakupione z kredytu hipotecznego udzielonego z innym kredytobiorcą, o ile zbyłeś/aś swoje udziały na rzecz tego kredytobiorcy wraz z przeniesieniem na niego praw i obowiązków wynikających z umowy tego kredytu
- możesz posiadać kredyt hipoteczny, ale był on uruchomiony min. 36 miesięcy przed wnioskowaniem o kredyt w programie Kredyt Mieszkaniowy #naStart
Kolejną kwestią jest wiek kredytobiorcy, aczkolwiek ma on znaczenie tylko w przypadku singli. Jeżeli kredytobiorca sam przystępuje do kredytu to wniosek o kredyt mieszkaniowy będzie mógł zostać złożony maksymalnie do końca roku kalendarzowego w którym ukończył 35 lat (wyjątkiem jest osoba niepełnosprawna). Natomiast dla gospodarstw domowych w których skład wchodzą minimum 2 osoby – nie ma limitu wiekowego (dotyczy to również samotnego rodzica z dzieckiem oraz par nieformalnych).
Wspomniałam powyżej o kryterium dochodowym, które ogranicza kwotę kredytu. W pierwszym roku jest on stały (podany poniżej), natomiast w kolejnych latach będzie podawany do wiadomości publicznej najpóźniej do 30 września. Kredytobiorcy wnioskujący o kredyt nie mogą przekroczyć miesięcznych dochodów w wysokości:
- 7 tys. zł (singiel)
- 11 tys. zł (2 osoby w gospodarstwie domowym)
- 14,5 tys. zł (3 osoby w gospodarstwie domowym)
- 18 tys. zł (4 osoby w gospodarstwie domowym)
Jak zauważyłeś/aś limity dochodowe nie dotyczą rodzin z min. 3 dzieci.
Dla osób kupujących nieruchomości w większych miastach limity zostały zwiększone ze względu na wyższe ceny nieruchomości dla Gdańska i Wrocławia o 10% tj. 7.700 zł, 12.100 zł, 15.950 zł i 19.800 zł oraz dla Warszawy o 20% tj. 8400 zł, 13.200 zł, 17.400 zł i 21.600 zł.
Pod kątem limitu dochodowego uwzględniany będzie dochód osiągnięty w roku poprzedzającym rok złożenia wniosku o kredyt mieszkaniowy. Założenia programu nie wpływają jednak na sposób liczenia zdolności kredytowej przez banki kredytujące, ponieważ to do nich należeć będzie decyzja jaki okres przyjmą pod uwagę obliczając zdolność.
Przekroczenie limitów nie oznacza również, że zostaniesz wykluczony z programu ale dofinansowanie do rat będzie mniejsze. W przypadku singli za każdą złotówkę przekroczonego limitu dopłata będzie mniejsza o 50 groszy, a w przypadku gospodarstw dwuosobowych, trzyosobowych i czteroosobowych o 25 groszy. Na przykładzie: singiel, który zarabiał 9000 zł i przekroczył limit dochodu o 2000 zł, będzie miał 1000 zł mniejszą dopłatę miesięcznie, natomiast gospodarstwa dwuosobowe i większe za przekroczenie dochodu o 2000 zł uzyskają o 500 zł niższą dopłatę.
Czy kredyt 0% rzeczywiście jest bez żadnych opłat?
No nie do końca, ponieważ program ma promować rodziny wielodzietne. Dopłaty będą zróżnicowane w zależności od gospodarstwa domowego co sprawi, że oprocentowanie przez pierwsze 10 lat będzie wynosiło:
- 1,5% dla singla i gospodarstwa 2-osobowego bez dzieci
- 1% dla gospodarstwa w skład którego wchodzi 1 dziecko (również samotny rodzic z dzieckiem)
- 0,5% dla gospodarstwa w skład którego wchodzi 2 dzieci
- 0% dla gospodarstwa w skład którego wchodzi 3 lub więcej dzieci oraz w przypadku kredytów konsumenckich udzielanych na pokrycie kosztów partycypacji w SIM/TBS lub wkładu mieszkaniowego w spółdzielni mieszkaniowej.
Jeżeli zatem jesteście rodzicami trójki dzieci możecie skorzystać rzeczywiście z kredytu 0%, natomiast dla mniejszych rodzin oprocentowanie kredytu jest nico wyższe. Uwaga! Jeżeli tworzycie gospodarstwo z min. 3 dzieci i posiadaliście przed złożeniem wniosku inną nieruchomość mieszkalną, należy ją zbyć w ciągu 2 lat od uruchomienia kredytu, ponieważ w innym wypadku dopłaty wygasną.
Brzmi to bardzo optymistycznie i kolorowo. Bierzecie kredyt na 900.000 zł i przez 10 lat płacicie tylko ratę z oprocentowaniem 0% czy nawet 1,5% – no nie, tak to nie działa. W zależności od tego jak duże jest gospodarstwo domowe, tak duży jest limit dopłat.
Dopłaty są liczone maksymalnie dla:
- 200.000 zł w przypadku singla
- 400.000 zł w przypadku 2 osób*
- 450.000 zł w przypadku 3 osób
- 500.000 zł w przypadku 4 osób
- 600.000 zł w przypadku 5 lub więcej osób
* jeżeli po wypłacie kredytu jedna z osób chce odstąpić od kredytu, wysokość dopłaty będzie ponownie przeliczona, chyba, że liczba osób w gospodarstwie się nie zmieniła. Ma to zapobiec sztucznemu dołączaniu osób do kredytu.
Limit dopłat będzie zwiększony w dużych miastach (tj. Gdańsk, Wrocław) o 10% ponieważ wartość odtworzeniowa 1m2 lokalu jest większa o 25% w stosunku do całego kraju oraz zwiększony o 20% (dla Warszawy) , ponieważ wartość odtworzeniowa jest większa o 50%. Oznacza to, że dla miast tj. Gdańsk i Wrocław dofinansowania będą wynosiły odpowiednio 220.000, 440.000, 495.000, 550.000 i 660.000 zł. Dla Warszawy natomiast kształtuje się następująco: 240.000, 480.000, 540.000, 600.000 i 720.000 zł.
Przykładowa wysokość rat dla "kredytu 0%"
Kredyt na 500.000 zł na 25 lat, raty malejące. Dofinansowanie zgodnie z założeniem ustawy, a pozostała część kredytu oprocentowana na 7%. Jaka będzie rata dla poszczególnych grup?
- singiel – część z dofinansowaniem 916,67 zł + standardowo oprocentowana część 2.750,00 zł = 3.666,67 zł
- gospodarstwo 2-osobowe – część z dofinansowaniem 1.833,33 zł + standardowo oprocentowana część 916,67 zł = 2.750,00 zł
- gospodarstwo 3-osobowe – część z dofinansowaniem 1.875,00 zł + standardowo oprocentowana część 208,33 zł = 2.083,33 zł
- gospodarstwo 4-osobowe – cały kredyt z dofinansowaniem = 1.875,00 zł
- gospodarstwo 5-osobowe – cały kredyt z dofinansowaniem = 1.666,67 zł
Bardzo wyraźnie widać jaka jest różnica w racie kredytu pomiędzy wnioskowaniem samemu o kredyt, a w rodzinie z 3 dzieci.
Kiedy ruszy program Mieszkanie na Start?
Według projektu ustawy opublikowanego w lipcu 2024, program Kredyt Mieszkaniowy #naStart ma wejść w życie 15 stycznia 2025r. Jest to jednak wstępnie podana data, dlatego nie mamy pewności czy program rzeczywiście ruszy na początku przyszłego roku.
Jakie banki biorą udział w programie?
Tego jeszcze niestety nie wiemy. Po zaakceptowaniu ostatecznego projektu ustawy banki zaczną sukcesywnie dołączać do programu, ale dokładnie które to będą instytucje na ten moment nie wiadomo .
Pamiętaj, że jest to dopiero projekt ustawy i niektóre parametry mogą się jeszcze zmienić. Już teraz możesz zgłosić się do mnie, aby być na bieżąco i jak tylko program ruszy móc spełnić swoje marzenia o własnych czterech kątach. Uzyskasz odpowiedzi na wszystkie nurtujące Cię pytania a następnie za moim pośrednictwem złożysz wnioski do kilku banków jednocześnie, co zaoszczędzi Ci czasu i stresu związanego z całym procesem.
Skontaktujesz się ze mną wypełniając formularz kontaktowy, dzwoniąc pod nr 602 715 995 lub wysyłając maila kontakt@magdalenasiejka.pl.
Życzę pięknego dnia!
Magdalena Lizińczyk (Siejka)
A co, jeśli jesteśmy małżeństwem, ale mąż nabył mieszkanie przed ślubem i jest jego wyłącznym właścicielem? Czyli on posiada nieruchomość, a ja nie. Możemy wziąć udział w programie?
Dzień Dobry,
Jeżeli razem będziecie chcieli skorzystać z programu to nie możecie, ponieważ nie będzie to pierwsza nieruchomość męża.
Pozdrawiam, Magdalena
A co jeśli metraż przekroczy ( 172m – 5 domowników) i w trakcie programu urodzi się 4 dziecko czy wtedy oprocentowanie zejdzie na 0 procent ?
Według obecnych założeń decyduje dzień złożenia wniosku, ale być może coś zmieni się w tym zakresie.
Pozdrawiam,
Magdalena