Mieszkanie na Start 2025 – kredyt 0%

Mieszkanie na Start 2025 – kredyt 0%

06/01/2025 12 przez Magdalena Lizińczyk (Siejka) - kredyty

Program "Kredyt mieszkaniowy #naStart" nie wejdzie w życie. Rząd całkowicie zrezygnował z tego pomysłu. Znany projekt ustawy. Dzięki niemu osoby mogłyby skorzystać z kredytu 0 procent. Na czym miało polegać Mieszkanie na Start? Kto mógłby skorzystać z kredytu 0%? Czy program ruszy?

młoda para z dzieckiem kupiła pierwsze mieszkanie na start

Mieszkanie na Start - na czym polega?

Program rządowy „Kredyt Mieszkaniowy na Start” miał być następstwem „Bezpiecznego Kredytu 2%”. To system dopłat do kredytu hipotecznego na pierwsze mieszkanie lub dom przez pierwsze 10 lat. Rząd rozpisał projekt na lata 2025-2027, który zakłada wprowadzenie limit wniosków na dany kwartał. W I kwartale 2025 suma wniosków nie może przekroczyć 25 tys. , w II kwartale 2025 – 20 tys., a w kolejnych po 15 tys. Jeżeli ich liczba osiągnie wyznaczony pułap wówczas nabór zostanie wstrzymany i przesunięty na kolejny kwartał. Taki zabieg ma sprawić, że popyt będzie rozłożony w czasie dzięki czemu ceny nieruchomości nie będą tak gwałtownie rosły jak pod koniec 2023 roku. W związku z wieloma ograniczeniami program miał być przeznaczony głównie dla osób o niższych dochodach i dla większych rodzin. 

W porównaniu do bezpiecznego kredytu, kredyt 0% nie ma ograniczenia co do kwoty kredytu. Nie ma również ograniczeń co do nadpłaty kredytu. Są jednak inne istotne czynniki tj. kryterium dochodowe, które ograniczają kwotę kredytu możliwego do uzyskania.

Na co byłoby można przeznaczyć kredyt 0%?

 Za kredyt w programie Mieszkanie na Start mógłbyś:

  • kupić mieszkanie lub dom i je wykończyć
  • pobudować dom (wraz z zakupem działki)
  • pokryć koszty partycypacji w Społecznej Inicjatywie Mieszkaniowej (SIM) albo w towarzystwie budownictwa społecznego (TBS) dzięki kredytowi konsumenckiemu (bez limitu powierzchni)
  • pokryć wkład wnoszony w związku ze spółdzielczym lokatorskim prawem do lokalu dzięki kredytowi konsumenckiemu (bez limitu powierzchni)

O ile pierwsze dwa punkty są standardem jeżeli chodzi o tego typu programy, to dwa ostatnie są nowością. Nieruchomość mógłbyś nabyć zarówno z rynku wtórnego, jak i od dewelopera i to bez maksymalnej ceny lokalu za 1m2. Maksymalny wkład własny nie może przekroczyć 50% wartości nieruchomości.

Były limity do zakupu mieszkania/ domu (nie dotyczy budowy domu) to 50m2 dla singla, 75m2 dla gospodarstwa 2-osobowego, 100 m2 dla rodziny z 1 dzieckiem, 125m2 dla rodziny 2+2, 150 m2 dla pary z trójką dzieci oraz dalej 25m2 na każde kolejne dziecko.

Zakup mieszkania lub domu o większej powierzchni niż określona w limicie byłby możliwy, jednak wysokość dopłaty byłaby pomniejszana o 50 zł za każdy metr przekroczenia. np. jeżeli przekroczysz wielkość nieruchomości o 10 m2, skorzystasz z dopłat mniejszych o 500 zł.

Dobra wiadomość była taka, że dla osób które nie posiadają wkładu własnego – można byłoby połączyć obydwa programy tj. Mieszkanie bez wkładu własnego i Kredyt mieszkaniowy #naStart. Bank BGK udziela gwarancji do 20% wartości nieruchomości, maks. 100.000 zł. Więcej o samym programie „Mieszkanie bez wkładu własnego” poczytasz w moim artykule Kredyt bez wkładu własnego 2024 – warunki

Kto mógłby skorzystać z programu Mieszkanie na Start?

Z programu mogliby skorzystać:

  • single (z dziećmi lub bez dzieci)
  • 2 osoby dorosłe bez względu na łączący ich stosunek prawny – z dziećmi lub bez dzieci (może to być małżeństwo, para nieformalna lub np. brat z siostrą/mamą)

Na pewno najważniejszym kryterium, które musiałby spełniać kredytobiorca jest brak posiadania własnego domu lub mieszkania, ponieważ miał być to kredyt na pierwsze mieszkanie lub dom. Były jednak wyjątki, które sprawiały, że nawet fakt posiadania części lub całości nieruchomości nie wyklucza z udziału z programu. Otóż:

  • mógłbyś posiadać nie więcej niż 50% nieruchomości mieszkalnej nabytej w drodze dziedziczenia lub darowizny 
  • mógłbyś posiadać nie więcej niż 50% nieruchomości mieszkalnej nabytej w drodze spadku lub darowizny pod warunkiem, że przed wnioskowaniem o kredyt została zbyta w drodze darowizny na rzecz osoby niewchodzącej w skład Twojego gospodarstwa domowego albo niebędącego drugim kredytobiorcą małżonkiem kredytobiorcy lub drugim rodzicem Twojego dziecka
  • mógłbyś posiadać nieruchomość mieszkalną nabytą w drodze dziedziczenia lub darowizny przed ukończeniem 18 r.ż. ale została zbyta na min. 36 miesięcy przed wnioskowanym kredytem.
  • mógłbyś posiadać 1 mieszkanie, ale wtedy musisz prowadzić gospodarstwo domowe w skład którego wchodzi minimum 3 dzieci 
  • mógłbyś posiadać nieruchomość w udziale nie wyższym niż 50% zakupione z kredytu hipotecznego udzielonego z innym kredytobiorcą, o ile zbyłeś/aś swoje udziały na rzecz tego kredytobiorcy wraz z przeniesieniem na niego praw i obowiązków wynikających z umowy tego kredytu
  • mógłbyś posiadać kredyt hipoteczny, ale był on uruchomiony min. 36 miesięcy przed wnioskowaniem o kredyt w programie Kredyt Mieszkaniowy #naStart

Kolejną kwestią jest wiek kredytobiorcy, aczkolwiek miał on znaczenie tylko w przypadku singli. Jeżeli kredytobiorca sam przystępowałby do kredytu to wniosek o kredyt mieszkaniowy mógł zostać złożony maksymalnie do końca roku kalendarzowego w którym ukończył 35 lat (wyjątkiem jest osoba niepełnosprawna). Natomiast dla gospodarstw domowych w których skład wchodzą minimum 2 osoby – nie było limitu wiekowego (dotyczy to również samotnego rodzica z dzieckiem oraz par nieformalnych).

Wspomniałam powyżej o kryterium dochodowym, które ograniczałoby kwotę kredytu. W pierwszym roku miał być on stały (podany poniżej), natomiast w kolejnych latach miał być podawany do wiadomości publicznej najpóźniej do 30 września. Kredytobiorcy wnioskujący o kredyt nie mogliby przekroczyć miesięcznych dochodów w wysokości:

  • 7 tys. zł (singiel)
  • 11 tys. zł (2 osoby w gospodarstwie domowym)
  • 14,5 tys. zł (3 osoby w gospodarstwie domowym)
  • 18 tys. zł (4 osoby w gospodarstwie domowym)

Jak zauważyłeś/aś limity dochodowe miały nie dotyczyć rodzin z min. 3 dzieci. 

Dla osób kupujących nieruchomości w większych miastach limity zostały zwiększone ze względu na wyższe ceny nieruchomości dla Gdańska i Wrocławia o 10% tj. 7.700 zł, 12.100 zł, 15.950 zł i 19.800 zł oraz dla Warszawy o 20% tj. 8400 zł, 13.200 zł, 17.400 zł i 21.600 zł.

Pod kątem limitu dochodowego uwzględniany miał być dochód osiągnięty w roku poprzedzającym rok złożenia wniosku o kredyt mieszkaniowy. Założenia programu miały nie wpływać jednak na sposób liczenia zdolności kredytowej przez banki kredytujące, ponieważ  to do nich należeć będzie decyzja jaki okres przyjmą pod uwagę obliczając zdolność. 

Przekroczenie limitów nie miało oznaczać również, że zostaniesz wykluczony z programu ale dofinansowanie do rat będzie mniejsze. W przypadku singli za każdą złotówkę przekroczonego limitu dopłata miała być mniejsza o 50 groszy, a w przypadku gospodarstw dwuosobowych, trzyosobowych i czteroosobowych o 25 groszy. Na przykładzie: singiel, który zarabiał 9000 zł i przekroczył limit dochodu o 2000 zł, miał mieć 1000 zł mniejszą dopłatę miesięcznie, natomiast gospodarstwa dwuosobowe i większe za przekroczenie dochodu o 2000 zł miały uzyskać o 500 zł niższą dopłatę.

Czy kredyt 0% rzeczywiście miał być bez żadnych opłat?

No nie do końca, ponieważ program miał promować rodziny wielodzietne. Dopłaty miały być zróżnicowane w zależności od gospodarstwa domowego co sprawi, że oprocentowanie przez pierwsze 10 lat miało wynosić:

  • 1,5% dla singla i gospodarstwa 2-osobowego bez dzieci
  • 1% dla gospodarstwa w skład którego wchodzi 1 dziecko (również samotny rodzic z dzieckiem)
  • 0,5% dla gospodarstwa w skład którego wchodzi 2 dzieci
  • 0% dla gospodarstwa w skład którego wchodzi 3 lub więcej dzieci oraz w przypadku kredytów konsumenckich udzielanych na pokrycie kosztów partycypacji w SIM/TBS lub wkładu mieszkaniowego w spółdzielni mieszkaniowej.

Brzmiało to bardzo optymistycznie i kolorowo. Bierzecie kredyt na 900.000 zł i przez 10 lat płacicie tylko ratę z oprocentowaniem 0% czy nawet 1,5% – no nie, tak to nie działa. W zależności od tego jak duże jest gospodarstwo domowe, tak duży miał być limit dopłat.

Dopłaty miały być liczone maksymalnie dla:

  • 200.000 zł w przypadku singla
  • 400.000 zł w przypadku 2 osób*
  • 450.000 zł w przypadku 3 osób
  • 500.000 zł w przypadku 4 osób
  • 600.000 zł w przypadku 5 lub więcej osób 

 * jeżeli po wypłacie kredytu jedna z osób chciałaby odstąpić od kredytu, wysokość dopłaty byłaby ponownie przeliczona, chyba, że liczba osób w gospodarstwie się nie zmieniła. Miało to zapobiec sztucznemu dołączaniu osób do kredytu.

Limit dopłat miał być zwiększony w dużych miastach (tj. Gdańsk, Wrocław) o 10% ponieważ wartość odtworzeniowa 1m2 lokalu jest większa o 25% w stosunku do całego kraju oraz zwiększony o 20% (dla Warszawy) , ponieważ wartość odtworzeniowa jest większa o 50%. Oznacza to, że dla miast tj. Gdańsk i Wrocław dofinansowania miały wynosić odpowiednio 220.000, 440.000, 495.000, 550.000 i 660.000 zł. Dla Warszawy natomiast: 240.000, 480.000, 540.000, 600.000 i 720.000 zł.

Przykładowa wysokość rat dla "kredytu 0%"

Kredyt na 500.000 zł na 25 lat, raty malejące. Dofinansowanie zgodnie z założeniem ustawy, a pozostała część kredytu oprocentowana na 7%. Jaka miała być rata dla poszczególnych grup?

  • singiel – część z dofinansowaniem 916,67 zł + standardowo oprocentowana część 2.750,00 zł = 3.666,67 zł
  • gospodarstwo 2-osobowe – część z dofinansowaniem 1.833,33 zł + standardowo oprocentowana część 916,67 zł = 2.750,00 zł
  • gospodarstwo 3-osobowe – część z dofinansowaniem 1.875,00 zł + standardowo oprocentowana część 208,33 zł = 2.083,33 zł
  • gospodarstwo 4-osobowe – cały kredyt z dofinansowaniem = 1.875,00 zł 
  • gospodarstwo 5-osobowe – cały kredyt z dofinansowaniem = 1.666,67 zł 

Bardzo wyraźnie widać jaka byłaby różnica w racie kredytu pomiędzy wnioskowaniem samemu o kredyt, a w rodzinie z 3 dzieci.

Kiedy ruszy program Mieszkanie na Start?

Według projektu ustawy opublikowanego w lipcu 2024, program Kredyt Mieszkaniowy #naStart miał wejść w życie 15 stycznia 2025r. Tak się jednak nie stanie, ponieważ w grudniu 2024 roku minister odpowiedzialny za projekt ogłosił, że rząd całkowicie rezygnuje z tego programu.

Być może w obecnym roku powstanie nowy pomysł, ale jest zbyt wcześnie, aby cokolwiek mówić.

Jakie banki miały brać udział w programie?

Tego nie było wiadomo. Dopiero po zaakceptowaniu ostatecznego projektu ustawy banki zaczynają sukcesywnie dołączać do programu.

Takie były założenia ww. ustawy. Już teraz możesz zgłosić się do mnie, aby być na bieżąco i jak tylko pojawi się nowy program uzyskać informacje o tym. Uzyskasz odpowiedzi na wszystkie nurtujące Cię pytania a następnie za moim pośrednictwem złożysz wnioski do kilku banków jednocześnie, co zaoszczędzi Ci czasu i stresu związanego z całym procesem. 

Skontaktujesz się ze mną wypełniając formularz kontaktowydzwoniąc pod nr 602 715 995 lub wysyłając maila kontakt@magdalenasiejka.pl.

Życzę pięknego dnia!

Magdalena Lizińczyk (Siejka)