Mieszkanie na Start 2024 – kredyt 0%

Mieszkanie na Start 2024 – kredyt 0%

03/07/2024 0 przez Magdalena Lizińczyk (Siejka) - kredyty

Nowy program "Mieszkanie na Start" jest już coraz bliżej. Obecnie trwają konsultacje publiczne. Dzięki programowi osoby będą mogły skorzystać z kredytu 0 procent. Znane są już wstępne założenia programu. Na czym polega "Mieszkanie na Start"? Kto może skorzystać z kredytu 0%? Kiedy program ruszy?

młoda para z dzieckiem kupiła pierwsze mieszkanie na start

Mieszkanie na Start - na czym polega?

Program rządowy „Mieszkanie na Start” jest następstwem „Bezpiecznego Kredytu 2%”. To system dopłat do kredytu hipotecznego na pierwsze mieszkanie lub dom przez pierwsze 10 lat. Rząd rozpisał projekt na lata 2024-2027, co oznacza że może być wprowadzony limit wniosków na dany kwartał. Jeżeli ich liczba osiągnie 15 tys. wówczas nabór zostanie wstrzymany i przesunięty na kolejny kwartał. Taki zabieg ma sprawić, że popyt będzie rozłożony w czasie dzięki czemu ceny nieruchomości nie będą tak gwałtownie rosły jak pod koniec 2023 roku. W związku z wieloma ograniczeniami program jest przeznaczony głównie dla osób o niższych dochodach i dla większych rodzin. 

W porównaniu do bezpiecznego kredytu, kredyt 0% nie ma ograniczenia co do kwoty kredytu ani maksymalnej wysokości wkładu własnego. Nie ma również ograniczeń co do nadpłaty kredytu. Są jednak inne istotne czynniki tj. kryterium dochodowe, które ograniczają kwotę kredytu możliwego do uzyskania.

 

Na co możesz przeznaczyć kredyt 0%?

 Za kredyt w programie Mieszkanie na Start możesz:

  • kupić mieszkanie lub dom i je wykończyć
  • pobudować dom (wraz z zakupem działki)
  • pokryć koszty partycypacji w Społecznej Inicjatywie Mieszkaniowej (SIM) albo w towarzystwie budownictwa społecznego (TBS) dzięki kredytowi konsumenckiemu (bez limitu powierzchni)
  • pokryć wkład wnoszony w związku ze spółdzielczym lokatorskim prawem do lokalu dzięki kredytowi konsumenckiemu (bez limitu powierzchni)

O ile pierwsze dwa punkty są standardem jeżeli chodzi o tego typu programy, to dwa ostatnie są nowością. Nieruchomość możesz nabyć zarówno z rynku wtórnego, jak i od dewelopera i to bez maksymalnej ceny lokalu za 1m2.

Obecne limity do zakupu mieszkania/ domu (nie dotyczy budowy domu) to 50m2 dla singla, 75m2 dla gospodarstwa 2-osobowego, 100 m2 dla rodziny z 1 dzieckiem, 125m2 dla rodziny 2+2 oraz 150 m2 dla pary z trójką dzieci.

Zakup mieszkania lub domu o większej powierzchni niż określona w limicie jest możliwy, jednak wysokość dopłaty będzie pomniejszana o 50 zł za każdy metr przekroczenia. np. jeżeli przekroczysz wielkość nieruchomości o 10 m2, skorzystasz z dopłat mniejszych o 500 zł.

Dobra wiadomość jest taka, że dla osób które nie posiadają wkładu własnego – program również jest dostępny. Bank BGK będzie udzielał gwarancji do 20% wartości nieruchomości, maks. 100.000 zł. Więcej o samym programie „Mieszkanie bez wkładu własnego” poczytasz w moim artykule Kredyt bez wkładu własnego 2024 – warunki

Kto może skorzystać z programu Mieszkanie na Start?

Z programu mogą skorzystać:

  • single (z dziećmi lub bez dzieci)
  • 2 osoby dorosłe bez względu na łączący ich stosunek prawny – z dziećmi lub bez dzieci (może to być małżeństwo, para nieformalna lub np. brat z siostrą/mamą)

Na pewno najważniejszym kryterium, które musi spełniać kredytobiorca jest brak posiadania własnego domu lub mieszkania, ponieważ ma być to kredyt na pierwsze mieszkanie lub dom. Są jednak wyjątki, które sprawiają, że nawet fakt posiadania części lub całości nieruchomości nie wyklucza z udziału z programu. Otóż:

  • możesz posiadać nie więcej niż 50% nieruchomości mieszkalnej nabytej w drodze spadku lub darowizny
  • możesz posiadać 1 mieszkanie, ale wtedy musisz prowadzić gospodarstwo domowe w skład którego wchodzi minimum 3 dzieci 
  • mogłeś/aś posiadać nieruchomość nabytą w drodze dziedziczenia albo darowizny pod warunkiem, że przed wnioskowaniem o kredyt została ona zbyta w drodze darowizny na rzecz osoby spoza Twojego gospodarstwa domowego
  • możesz posiadać kredyt hipoteczny, ale był on uruchomiony min. 36 miesięcy przed wnioskowaniem o kredyt w programie Mieszkanie na Start

Kolejną kwestią jest wiek kredytobiorcy, aczkolwiek ma on znaczenie tylko w przypadku singli. Jeżeli kredytobiorca sam przystępuje do kredytu nie może przekroczyć 35 roku życia natomiast dla gospodarstw domowych w których skład wchodzą minimum 2 osoby – nie ma limitu wiekowego (dotyczy to również samotnego rodzica z dzieckiem oraz par nieformalnych).

Wspomniałam powyżej o kryterium dochodowym, które ogranicza kwotę kredytu. Oparto go o pierwszy próg podatkowy, czyli roczny dochód na poziomie 120 000 zł brutto. Kredytobiorcy wnioskujący o kredyt nie mogą przekroczyć miesięcznych dochodów w wysokości:

  • 7 tys. zł netto (singiel)
  • 13 tys. zł netto (2 osoby w gospodarstwie domowym)
  • 16 tys. zł netto (3 osoby w gospodarstwie domowym)
  • 19,5 tys. zł netto (4 osoby w gospodarstwie domowym)
  • 23 tys. zł netto (5 osób i więcej w gospodarstwie domowym)

Pod kątem limitu dochodowego uwzględniany będzie dochód osiągnięty w roku poprzedzającym rok złożenia wniosku o kredyt mieszkaniowy. Założenia programu nie wpływają jednak na sposób liczenia zdolności kredytowej przez banki kredytujące, ponieważ  to do nich należeć będzie decyzja jaki okres przyjmą pod uwagę obliczając zdolność. 

Przekroczenie limitów nie oznacza również, że zostaniesz wykluczony z programu ale dofinansowanie do rat będzie mniejsze. W przypadku singli za każdą złotówkę przekroczonego limitu dopłata będzie mniejsza o 50 groszy, a w przypadku gospodarstw dwuosobowych i większych o 25 groszy. Na przykładzie: singiel, który zarabiał 9000 zł i przekroczył limit dochodu o 2000 zł, będzie miał 1000 zł mniejszą dopłatę miesięcznie, natomiast gospodarstwa dwuosobowe i większe za przekroczenie dochodu o 2000 zł uzyskają o 500 zł niższą dopłatę.

Czy kredyt 0% rzeczywiście jest bez żadnych opłat?

No nie do końca, ponieważ program ma promować rodziny wielodzietne. Dopłaty będą zróżnicowane w zależności od gospodarstwa domowego co sprawi, że oprocentowanie przez pierwsze 10 lat będzie wynosiło:

  • 1,5% dla singla i gospodarstwa 2-osobowego bez dzieci
  • 1% dla gospodarstwa w skład którego wchodzi 1 dziecko (również samotny rodzic z dzieckiem)
  • 0,5% dla gospodarstwa w skład którego wchodzi 2 dzieci
  • 0% dla gospodarstwa w skład którego wchodzi 3 lub więcej dzieci oraz w przypadku kredytów konsumenckich udzielanych na pokrycie kosztów partycypacji w SIM/TBS lub wkładu mieszkaniowego w spółdzielni mieszkaniowej.

Jeżeli zatem jesteście rodzicami trójki dzieci możecie skorzystać rzeczywiście z kredytu 0%, natomiast dla mniejszych rodzin oprocentowanie kredytu jest nico wyższe. 

Brzmi to bardzo optymistycznie i kolorowo. Bierzecie kredyt na 900.000 zł i przez 10 lat płacicie tylko ratę z oprocentowaniem 0% czy nawet 1,5% – no nie, tak to nie działa. W zależności od tego jak duże jest gospodarstwo domowe, tak duży jest limit dopłat.

Dopłaty są liczone maksymalnie dla:

  • 200.000 zł w przypadku singla
  • 400.000 zł w przypadku 2 osób*
  • 450.000 zł w przypadku 3 osób
  • 500.000 zł w przypadku 4 osób
  • 600.000 zł w przypadku 5 lub więcej osób 

 * jeżeli po wypłacie kredytu jedna z osób chce odstąpić od kredytu, wysokość dopłaty będzie ponownie przeliczona. Ma to zapobiec sztucznemu dołączaniu osób do kredytu.

Limit dopłat będzie zwiększony w dużych miastach (tj. Gdańsk, Poznań, Kraków, Wrocław) o 10% ponieważ wartość odtworzeniowa 1m2 lokalu jest większa o 25% w stosunku do całego kraju oraz zwiększony o 20% (dla Warszawy) , ponieważ wartość odtworzeniowa jest większa o 50%. Oznacza to, że dla miast tj. Gdańsk, Poznań, Kraków i Wrocław dofinansowania będą wynosiły odpowiednio 220.000, 440.000, 495.000, 550.000 i 660.000 zł. Dla Warszawy natomiast kształtuje się następująco: 240.000, 480.000, 540.000, 600.000 i 720.000 zł.

Przykładowa wysokość rat dla "kredytu 0%"

Kredyt na 500.000 zł na 25 lat, raty malejące. Dofinansowanie zgodnie z założeniem ustawy, a pozostała część kredytu oprocentowana na 7%. Jaka będzie rata dla poszczególnych grup?

  • singiel – część z dofinansowaniem 916,67 zł + standardowo oprocentowana część 2.750,00 zł = 3.666,67 zł
  • gospodarstwo 2-osobowe – część z dofinansowaniem 1.833,33 zł + standardowo oprocentowana część 916,67 zł = 2.750,00 zł
  • gospodarstwo 3-osobowe – część z dofinansowaniem 1.875,00 zł + standardowo oprocentowana część 208,33 zł = 2.083,33 zł
  • gospodarstwo 4-osobowe – cały kredyt z dofinansowaniem = 1.875,00 zł 
  • gospodarstwo 5-osobowe – cały kredyt z dofinansowaniem = 1.666,67 zł 

Bardzo wyraźnie widać jaka jest różnica w racie kredytu pomiędzy wnioskowaniem samemu o kredyt, a w rodzinie z 3 dzieci.

Kiedy ruszy program Mieszkanie na Start?

Z najnowszych wypowiedzi Ministra Rozwoju i Technologii z lipca 2024, jeżeli konsultacje z koalicjantami przebiegną pomyślnie to program wejdzie w życie na początku 2025 roku. Jest to jednak wstępnie podana data, dlatego nie mamy pewności czy program rzeczywiście ruszy na początku przyszłego roku.

Jakie banki biorą udział w programie?

Tego jeszcze niestety nie wiemy. Po zaakceptowaniu ostatecznego projektu ustawy banki zaczną sukcesywnie dołączać do programu, ale dokładnie które to będą instytucje na ten moment nie wiadomo .

Pamiętaj, że jest to dopiero projekt ustawy i niektóre parametry mogą się jeszcze zmienić. Już teraz możesz zgłosić się do mnie, aby być na bieżąco i jak tylko program ruszy móc spełnić swoje marzenia o własnych czterech kątach. Uzyskasz odpowiedzi na wszystkie nurtujące Cię pytania a następnie za moim pośrednictwem złożysz wnioski do kilku banków jednocześnie, co zaoszczędzi Ci czasu i stresu związanego z całym procesem. 

Skontaktujesz się ze mną wypełniając formularz kontaktowydzwoniąc pod nr 602 715 995 lub wysyłając maila kontakt@magdalenasiejka.pl.

Życzę pięknego dnia!

Magdalena Lizińczyk (Siejka)