Oprocentowanie stałe czy zmienne? Kredyt Hipoteczny
09/02/2024Pomimo wysokich stóp procentowych wiele osób decyduje się na kredyt hipoteczny. Zazwyczaj to jedyne rozwiązanie dla osób, które nie mają odłożonej gotówki. Z pewnością jednym z najtrudniejszych ostatnio pytań jest: Czy wybrać oprocentowanie stałe czy zmienne? Na ile lat można uzyskać oprocentowanie stałe? Jakie jest ryzyko oprocentowania zmiennego?
Jakie jest ryzyko oprocentowania zmiennego?
Zacznę od wyjaśnienia z czego składa się oprocentowanie zmienne. Otóż zawsze są to 2 podstawowe parametry: marża banku oraz stopa procentowa WIBOR (niebawem WIRON). O ile marża kredytu jest stała przez cały okres kredytowania, tak WIBOR może się zmieniać i to bardzo. Zarówno w górę jak i w dół, a o jego wysokości decyduje Rada Polityki Pieniężnej.
Dla kredytów mieszkaniowych stosowany jest WIBOR 3M (3-miesięczny) lub 6M (6-miesięczny). Co to oznacza? Oznacza to, że jeżeli bank korzysta z WIBOR 6M, to po uruchomieniu kredytu, stopa procentowa zmieni się nie częściej niż raz na pół roku. W przypadku WIBORu 3-miesięcznego, oprocentowanie będzie aktualizowane co kwartał.
Banki oferujące WIBOR 3-miesięczny: Alior, mBank, BNP Paribas, Santander
Banki oferujące WIBOR 6-miesięczny: Pekao S.A., PKO BP
No dobrze, wiemy już co to jest stopa procentowa, ale jakie to ma w rzeczywistości przełożenie na ratę kredytu i jego ogólny koszt? Otóż ma i to ogromne dlatego, że jeżeli stopa procentowa rośnie, Twoja rata idzie w górę. Jeśli natomiast WIBOR maleje, rata kredytu spada. I to jest przede wszystkim największe ryzyko oprocentowania zmiennego. Bierzesz kredyt na 30 lat, płacisz teraz ratę 2000 zł, a za 2 lata może ona wzrosnąć nawet do 3500 zł, ponieważ nie jesteś w stanie tego przewidzieć.
Na ile lat można uzyskać oprocentowanie stałe?
Obecnie oprocentowanie stałe dla kredytów hipotecznych jest dostępne w każdym banku. Wymóg oferowania przez instytucje stałej stopy procentowej określa Rekomendacja S Komisji Nadzoru Finansowego.
Nasuwa się więc pytanie czy oprocentowanie stałe jest rzeczywiście na stałe, tzn. na cały okres kredytowania? Odpowiedź brzmi NIE, ponieważ zazwyczaj jest to oprocentowanie okresowo stałe na 5 lat. Wyjątkiem jest BNP Paribas oferujący stałą cenę nawet przez 10 lat. Oznacza to, że przez pierwsze 5 lub 10 lat płacisz stałą miesięczną ratę, niezależnie od tego, co się dzieje na rynku. Następnie bank zaproponuje Ci oprocentowanie stałe na kolejny okres. Jeżeli zaakceptujesz propozycję banku, nowe oprocentowanie będzie obowiązywać przez kolejne 5 lat. W przypadku braku zgody, zaczniesz spłacać kredyt na zmiennym oprocentowaniu z marżą zapisaną w umowie oraz aktualną stopą referencyjną.
Czy wybrać oprocentowanie stałe czy zmienne?
Historia pokazuje, że w każdej chwili wszystko może się zmienić zarówno na dobre jak i złe. Także wybierając rodzaj oprocentowania przy kredycie hipotecznym, należałoby najpierw porównać plusy i minusy każdego z rozwiązań.
OPROCENTOWANIE ZMIENNE | OPROCENTOWANIE STAŁE |
ZALETY: – może być nieco niższe oprocentowanie, co za tym idzie niższa rata (przynajmniej chwilowo) – szansa, że za jakiś czas WIBOR spadnie, więc rata będzie niższa – możliwość zmiany oprocentowania na stałe w każdej chwili, | ZALETY: – stała miesięczna rata przez okres 5 lub 10 lat, co daje spokój o stałe wydatki w domowym budżecie – brak ryzyka związanego ze zmiennością stóp procentowych |
WADY: – podwyższenie stawki WIBOR spowoduje wyższą ratę, co w konsekwencji bardziej obciąży domowy budżet – większe ryzyko stabilności budżetu w gospodarstwie domowym – brak wiedzy, kiedy i jak będzie zmieniał się WIBOR | WADY: – jeżeli stawka WIBOR maleje, może okazać się, że rata przy oprocentowaniu zmiennym może być dużo niższa – brak możliwości zmiany na oprocentowanie zmienne przez najbliższe 5 lat |
Zatem które oprocentowanie wybrać: stałe czy zmienne? Oczywiście każdy jest w innej sytuacji rodzinnej, finansowej i zarobkowej. Każdy ma też inne obserwacje i poglądy na temat tego, co dzieje się na świecie. Również inny poziom ryzyka, który jesteś w stanie zaakceptować. Stąd też jeżeli cenisz sobie bezpieczeństwo i spokój o domowy budżet, warto pomyśleć o oprocentowaniu stałym. Jeżeli natomiast chwilowe skoki stóp procentowych nie mają wpływu na Twoją decyzję, możesz rozważyć oprocentowanie o zmiennej stopie procentowej.
Aktualne oprocentowanie stałe i zmienne na dzień 13.02.2024
UWAGA! Poniższe informacje mają charakter informacyjny i nie stanowią oferty handlowej. Oferta zależy od wysokości wkładu własnego oraz skorzystania przez kredytobiorcę z dodatkowych produktów oferowanych przez bank.
| Bank | Oprocentowanie stałe | Oprocentowanie zmienne |
| Alior | 7,71% | 8,52% |
| BNP Paribas | 7,05% | obecnie bank BNP Paribas nie oferuje kredytu z oprocentowaniem zmiennym |
| BOŚ | 7,82% | 8,31% |
| ING | 7,20% | 6,95% |
| mBank | 8,42% | 9,13% |
| Millennium | 7,45% | obecnie bank Millennium nie oferuje kredytu z oprocentowaniem zmiennym |
| Pekao S.A. | 7,15% | 7,73% |
| PKO BP | 7,57% | 8,20% |
| Santander | 8,51% | 9,62% |
Podsumowując, jak widzisz podjęcie decyzji o konkretnym oprocentowaniu nie jest łatwe. Możemy przyjąć, że oprocentowanie stałe daje Ci poczucie bezpieczeństwa, ale w dłuższym okresie może być mniej korzystne, natomiast oprocentowanie zmienne obarczone jest większym ryzykiem, ale może przynieść korzyść finansową w szerszym aspekcie czasu.
Jeżeli potrzebujesz osoby, która pomoże Ci uzyskać kredyt hipoteczny, skontaktuj się ze mną. Bezpłatnie przeprowadzę Cię przez cały proces kredytowy. Skontaktujesz się ze mną wypełniając formularz kontaktowy , dzwoniąc pod numer 602 715 995 lub wysyłając maila na adres: kontakt@magdalenasiejka.pl. Konsultacja, jak i późniejsze usługi związane ze złożeniem wniosku do banku, są dla Ciebie bezpłatne. Nie pobieram dodatkowych prowizji.
Zachęcam do zadawania pytań oraz komentowania wpisu. Mogą zainteresować Cię również inne moje wpisy, dotyczące dochodu z umowy o pracę lub umowy zlecenia/ o dzieło, bądź też wpis o wymaganym wkładzie własnym.
Dziękuję za zapoznanie się z materiałem i życzę Ci Pięknego Dnia!
Magdalena Lizińczyk (Siejka)
W ING jest odwrotnie – oprocentowanie ( i RRSO) jest wyższe dla stałego oprocentowanie niż zmiennego