Oprocentowanie stałe czy zmienne w 2026 roku? Kredyt Hipoteczny

09/01/2026 1 przez Magdalena Lizińczyk (Siejka) - kredyty

Pomimo wysokich stóp procentowych wiele osób decyduje się na kredyt hipoteczny. Zazwyczaj to jedyne rozwiązanie dla osób, które nie mają odłożonej gotówki. Z pewnością jednym z najtrudniejszych ostatnio pytań jest: Czy wybrać oprocentowanie stałe czy zmienne? Na ile lat można uzyskać oprocentowanie stałe? Jakie jest ryzyko oprocentowania zmiennego?

Jakie jest ryzyko oprocentowania zmiennego?

Oprocentowanie zmienne kredytu hipotecznego składa się zawsze z dwóch podstawowych elementów:
marży banku oraz stopy procentowej WIBOR.

Marża banku jest wartością stałą przez cały okres kredytowania i zapisywana jest w umowie kredytowej. Natomiast WIBOR (Warsaw Interbank Offered Rate) jest stopą zmienną, która może ulegać znacznym wahaniom – zarówno w górę, jak i w dół. Na jej poziom wpływają decyzje podejmowane przez Radę Polityki Pieniężnej, w szczególności dotyczące stóp procentowych.

W kredytach hipotecznych banki stosują różne rodzaje WIBOR, w zależności od częstotliwości aktualizacji oprocentowania:

WIBOR 1M (jednomiesięczny) – oprocentowanie aktualizowane co miesiąc
WIBOR 3M (trzymiesięczny) – oprocentowanie aktualizowane co 3 miesiące
WIBOR 6M (sześciomiesięczny) – oprocentowanie aktualizowane co 6 miesięcy

Przykładowo, jeśli bank stosuje WIBOR 6M, to po uruchomieniu kredytu oprocentowanie może zmienić się nie częściej niż raz na pół roku. W przypadku WIBOR 3M zmiana następuje co kwartał, a przy WIBOR 1M – co miesiąc.

Banki oferujące WIBOR 1-miesięczny: ING, Velo bank

Banki oferujące WIBOR 3-miesięczny: Alior, mBank, BNP Paribas, Pekao S.A., Santander

Banki oferujące WIBOR 6-miesięczny: PKO BP, Millennium, BOŚ

Zmiana stopy procentowej WIBOR ma bezpośredni i bardzo istotny wpływ na wysokość raty kredytu oraz jego całkowity koszt.

Gdy WIBOR rośnie – rata kredytu wzrasta
Gdy WIBOR spada – rata kredytu maleje

To właśnie ta zmienność stanowi największe ryzyko kredytu z oprocentowaniem zmiennym. Zaciągając kredyt hipoteczny na 30 lat, możesz dziś płacić ratę w wysokości 2000 zł, ale za kilka lat – w wyniku wzrostu stóp procentowych – rata może wzrosnąć nawet do 3500 zł. Takich zmian nie da się przewidzieć z góry, co dla wielu kredytobiorców stanowi istotne obciążenie finansowe.

Na ile lat można uzyskać oprocentowanie stałe?

Obecnie oprocentowanie stałe kredytu hipotecznego jest dostępne w ofercie każdego banku. Obowiązek oferowania kredytów hipotecznych ze stałą stopą procentową wynika z Rekomendacji S Komisji Nadzoru Finansowego (KNF), która nakłada na banki taki wymóg.

Choć nazwa może sugerować coś innego, oprocentowanie stałe nie obowiązuje przez cały okres kredytowania. W praktyce jest to tzw. oprocentowanie okresowo stałe, najczęściej ustalane na 5 lat. Wyjątkiem na rynku jest BNP Paribas, który oferuje stałą stopę procentową nawet na 10 lat.

Oznacza to, że przez pierwsze 5 lub 10 lat:

wysokość raty kredytu hipotecznego jest niezmienna,
nie mają na nią wpływu wahania stóp procentowych ani sytuacja na rynku finansowym.

Po zakończeniu okresu obowiązywania stałej stopy procentowej bank przedstawi Ci nową ofertę oprocentowania stałego na kolejny okres (zazwyczaj ponownie na 5 lat).

Masz wtedy dwie możliwości:

zaakceptować propozycję banku – nowe oprocentowanie stałe zacznie obowiązywać przez kolejny okres,
nie wyrazić zgody – wówczas kredyt zostanie przeliczony na oprocentowanie zmienne, składające się z marży zapisanej w umowie oraz aktualnej stopy referencyjnej (np. WIBOR).

Stała stopa procentowa daje przewidywalność i stabilność raty, co dla wielu kredytobiorców oznacza większe bezpieczeństwo finansowe. Warto jednak pamiętać, że po zakończeniu okresu stałego oprocentowania konieczne jest ponowne podjęcie decyzji, która może mieć istotny wpływ na przyszłe koszty kredytu.

Czy wybrać oprocentowanie stałe czy zmienne przy kredycie hipotecznym w 2026 roku?

Historia pokazuje, że sytuacja gospodarcza oraz poziom stóp procentowych mogą zmieniać się bardzo dynamicznie — zarówno na korzyść, jak i niekorzyść kredytobiorców. Dlatego wybór pomiędzy oprocentowaniem stałym a zmiennym kredytu hipotecznego powinien być poprzedzony dokładną analizą zalet i wad każdego rozwiązania.

Nie istnieje jedno uniwersalne rozwiązanie dobre dla wszystkich. Kluczowe znaczenie ma Twoja sytuacja finansowa, odporność budżetu domowego na wzrost rat oraz horyzont czasowy.

ZALETY oprocentowania zmiennego:

Potencjalnie niższe oprocentowanie, a tym samym niższa rata kredytu – przynajmniej w krótkim okresie
Szansa na spadek WIBOR, co może przełożyć się na obniżenie raty w przyszłości
Możliwość przejścia na oprocentowanie stałe oprocentowanie w dowolnym momencie trwania umowy kredytowej

WADY oprocentowania zmiennego:

Wzrost stawki WIBOR powoduje wzrost raty, co może znacząco obciążyć domowy budżet
Wyższe ryzyko utraty stabilności finansowej w gospodarstwie domowym
Brak przewidywalności – nie wiadomo, kiedy i w jakim kierunku zmieni się WIBOR

ZALETY oprocentowania stałego:

Stała miesięczna rata przez 5 lub 10 lat, co ułatwia planowanie wydatków i daje spokój w budżecie domowym
Brak ryzyka związanego ze wzrostem stóp procentowych w okresie obowiązywania stałej stopy

WADY oprocentowania stałego:

Brak korzyści ze spadku WIBOR – rata pozostaje taka sama nawet wtedy, gdy oprocentowanie zmienne jest wyraźnie niższe
Brak możliwości przejścia na oprocentowanie zmienne w trakcie trwania okresu stałej stopy (najczęściej przez 5 lat)

Zatem które oprocentowanie wybrać: stałe czy zmienne? Oczywiście każdy jest w innej sytuacji rodzinnej, finansowej i zarobkowej. Każdy ma też inne obserwacje i poglądy na temat tego, co dzieje się na świecie. Również inny poziom ryzyka, który jesteś w stanie zaakceptować. Stąd też jeżeli cenisz sobie bezpieczeństwo i spokój o domowy budżet, warto pomyśleć o oprocentowaniu stałym. Jeżeli natomiast chwilowe skoki stóp procentowych nie mają wpływu na Twoją decyzję, możesz rozważyć oprocentowanie o zmiennej stopie procentowej.

Aktualne oprocentowanie stałe i zmienne na dzień 09.01.2026

UWAGA! Poniższe informacje mają charakter informacyjny i nie stanowią oferty handlowej. Oferta zależy od wysokości wkładu własnego oraz skorzystania przez kredytobiorcę z dodatkowych produktów oferowanych przez bank.

Bank	Oprocentowanie stałe	Oprocentowanie zmienne
Alior	5,80%	5,93%
BNP Paribas	5,80%	obecnie bank BNP Paribas nie oferuje kredytu z oprocentowaniem zmiennym
BOŚ	6,40%	5,84%
ING	5,80%	5,74%
mBank	5,76%	5,85%
Millennium	5,75%	obecnie bank Millennium nie oferuje kredytu z oprocentowaniem zmiennym
Pekao S.A.	5,73%	5,88%
PKO BP	5,76%	5,71%
Santander	5,64%	5,64%
Velo	5,75%	5,79%

Podjęcie decyzji o wyborze oprocentowania kredytu hipotecznego nie jest proste i — jak widzisz — wymaga uwzględnienia wielu czynników. W dużym uproszczeniu można przyjąć, że oprocentowanie stałe zapewnia większe poczucie bezpieczeństwa i stabilności rat, jednak w dłuższym horyzoncie czasowym może okazać się mniej korzystne finansowo. Z kolei oprocentowanie zmienne wiąże się z wyższym ryzykiem, ale przy sprzyjających warunkach rynkowych może przynieść realne oszczędności w całym okresie kredytowania.

Nie istnieje jedno rozwiązanie dobre dla wszystkich — kluczowe znaczenie mają Twoja sytuacja finansowa, odporność budżetu na zmiany rat oraz podejście do ryzyka.

Jeżeli szukasz osoby, która kompleksowo pomoże Ci uzyskać kredyt hipoteczny, zapraszam do kontaktu.
Przeprowadzę Cię przez cały proces kredytowy — od analizy zdolności kredytowej, przez wybór najkorzystniejszej oferty banku, aż po podpisanie umowy. Skontaktuj się ze mną i podejmij decyzję świadomie. Zrobisz to wypełniając formularz kontaktowy , dzwoniąc pod numer 602 715 995 lub wysyłając maila na adres: kontakt@magdalenasiejka.pl.

Zachęcam do zadawania pytań oraz komentowania wpisu. Mogą zainteresować Cię również inne moje wpisy, dotyczące dochodu z umowy o pracę lub umowy zlecenia/ o dzieło, bądź też wpis o wymaganym wkładzie własnym.

Dziękuję za zapoznanie się z materiałem i życzę Ci Pięknego Dnia!

Magdalena Lizińczyk (Siejka)