Kredyt Hipoteczny – ubezpieczenie pomostowe i inne ubezpieczenia

Kredyt Hipoteczny – ubezpieczenie pomostowe i inne ubezpieczenia

0 przez Magdalena Siejka - kredyty

   Temat, jakim jest kredyt hipoteczny, nie jest łatwy. Oprócz raty kredytu, bank wymaga szeregu dodatkowych produktów. Jednym z nich są ubezpieczenia. Jakie ubezpieczenia występują przy kredycie hipotecznym? Co to jest ubezpieczenie pomostowe? I dlaczego bank wymaga ubezpiecznia nieruchomości?

   Decydując się na zakup mieszkania lub budowę domu, często jesteśmy zmuszeni skorzystać z kredytu hipotecznego. Jak podaje KNF, na koniec 2018 roku, zdecydowanie przeważała liczba gospodarstw domowych, która przeznaczała na kredyt mniej niż 40% swojego wynagrodzenia. To bardzo dobra informacja, ponieważ oznacza ona, że pomimo stale rosnących cen nieruchomości, mamy relatywnie wysokie zarobki, aby pozwolić sobie na finansowanie wymarzonego lokum.

   Zazwyczaj oferty banków, aby były konkurencyjne, zawierają dodatkowe produkty, które należy uruchomić. Jednym z nich są różnego rodzaju ubezpieczenia. Poniżej ich opisy. Do czego służą? Kogo chronią i dlaczego są wymagane?

Ubezpieczenie pomostowe

   Ubezpieczenie pomostowe jest to nic innego jak podwyższenie oprocentowania kredytu hipotecznego, do momentu wpisu banku do hipoteki. Jest włączane w momencie uruchomienia kredytu, a wyłączane automatycznie, kiedy sąd wpisze hipotekę banku do Księgi Wieczystej twojej nieruchomości. Jego koszt kształtuje się od 0,05% do 2,5% doliczane do marży. 

   Jeżeli decydujesz się na zakup mieszkania lub domu na rynku wtórnym, koszt ubezpieczenia pomostowego nie powinien mieć decydującego znaczenia. W takim przypadku, bank podwyższy marżę przez miesiąc, do 3 miesięcy, bo tyle trwa oczekiwanie na wpis. Jeżeli natomiast, twój wybór padł na nieruchomość na rynku pierwotnym, warto, żebyś zastanowił się nad tym kosztem. Weź pod uwagę, że jeśli do końca inwestycji pozostał długi okres czasu, oprocentowanie kredytu hipotecznego może być podwyższone przez rok lub więcej. Aby bank mógł je wyłączyć, nieruchomość musi być oddana do użytkowania, a deweloper przeniesie na ciebie własność. Dopiero wtedy, udajesz się do sądu z wnioskiem o wpis hipoteki do Księgi Wieczystej.

Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego

   Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego jest obowiązkowe przy kredycie hipotecznym, ale nie dla wszystkich. To, czy będziesz nim objęty, zależy od tego, ile wkładu własnego posiadasz. Jeśli dysponujesz wkładem własnym poniżej 20%, a dokładnie pomiędzy 10% a 20%, ubezpieczenie jest obligatoryjne. Nie jest to widzimisię banku, ponieważ to KNF (Komisja Nadzoru Finansowego), wymaga takiego zabezpieczenia. Największy plus jest taki, że u większości banków, nie poczujesz kosztu ubezpieczenia niskiego wkładu własnego, ponieważ bierze go na siebie bank. Dla ciebie, koszt ubezpieczenia jest bezpłatny. W chwili obecnej jedynym bankiem, który podwyższa marżę klientowi, do momentu osiągnięcia 20% wkładu podczas spłaty Pekao SA.
kredyt hipoteczny warszawa

Ubezpieczenie nieruchomości

   Ubezpieczenie nieruchomości do kredytu hipotecznego, jest wymagane zawsze, we wszystkich bankach i przez cały okres kredytowania. To jedyne ubezpieczenie, którego bank wymaga niezależnie od tego ile masz wkładu własnego oraz jaką otrzymałeś ofertę. Każda wybudowana nieruchomość musi być objęta ubezpieczeniem. Oznacza to, że jeśli posiadasz samą działkę, nie ubezpieczasz samego gruntu. Jeżeli natomiast budujesz dom lub kupujesz mieszkanie na rynku pierwotnym, w momencie kiedy budowa zostanie zakończona, przedstawiasz do banku polisę ubezpieczenia nieruchomości. Pamiętaj, że polisa powinna zawierać cesję na rzecz banku kredytującego.
  Dlaczego ubezpieczenie nieruchomości jest wymagane przy kredycie hipotecznym? Podczas wnioskowania o kredyt hipoteczny, bank określa wartość nieruchomości. W przypadku nieprzewidzianych zdarzeń tj. pożar, powódź czy silny wiatr, bank musi mieć pewność, że nieruchomość nie straci na wartości i będzie zbywalna, stąd to ubezpieczenie. Zazwyczaj możesz dostarczyć takie ubezpieczenie od dowolnego Towarzystwa Ubezpieczeniowego, dostępnego na rynku. Jeżeli nie zależy ci na jak najtańszym ubezpieczeniu i cenisz sobie wygodę posiadania wszystkich produktów w jednym miejscu, rozważ oferty ubezpieczeń banków. Niektóre z nich, chcąc przekonać klienta, aby zawarł takie ubezpieczenie w ich instytucji, obniżają marżę kredytu.

Ubezpieczenie na życie i od utraty pracy

   Obydwa ubezpieczenia, tzn. ubezpieczenie na życie oraz ubezpieczenie od utraty pracy są to produkty dodatkowe przy kredycie hipotecznym. Żaden bank nie może od nas wymusić takiego ubezpieczenia. Inną kwestią jest, że banki mają silny argument w postaci ceny kredytu. Oznacza to, że jeśli chcesz mieć konkurencyjną ofertę, skorzystanie z ubezpieczenia jest obligatoryjne.
   Zakres ochrony ubezpieczeniowej jaką jesteś objęty, różni się w zależności od oferty, którą wybierzesz. Zazwyczaj, występuje jeden z 3 wariantów: ubezpieczenie na życie lub ubezpieczenie od utraty pracy lub obydwa równocześnie. Podczas wyboru najlepszej dla ciebie symulacji, warto zapoznać się z ceną takiego ubezpieczenia, jego zakresem oraz okresem, przez jaki musisz je posiadać. Zazwyczaj są wymagane przez 3 do 5 lat. 
   Koszt ubezpieczenia należy doliczyć do ogólnego kosztu kredytu i porównać przedstawione oferty. Zwróć jednak uwagę, że ubezpieczenie jest po to, aby cię chronić. Warto potraktować je nie tylko jako dodatkowy koszt, ale również zabezpieczenie rodziny w przypadku nieprzewidzianych zdarzeń losowych. Jest to szczególnie ważne w przypadku rodzin, kiedy jedna osoba uzyskuje znacznie wyższy dochód lub wręcz utrzymuje rodzinę. W takiej sytuacji, w przypadku wystąpienia zdarzenia ubezpieczeniowego, kredyt zostanie spłacony w większej części lub całości.

Podsumowanie

   Podsumowując, kiedy wybierasz ofertę konkretnego banku, nie sugeruj się tylko i wyłącznie ratą kredytu. Koszt i zakres ubezpieczeń są równie ważne i wliczają się do całkowitego kosztu kredytu hipotecznego. Przed podjęciem decyzji, zawsze możesz poprosić doradcę o ogólne warunki ubezpieczenia, aby się z nimi zapoznać.

   W innych wpisach na blogu, znajdziesz informację Na co możesz przeznaczyć kredyt hipoteczny?, oraz interesujący artykuł na temat Wkładu Własnego w 2020 roku.

   Zachęcam Was do zadawania pytań w komentarzach lub poprzez formularz kontaktowy.

 

Pozdrawiam

Magdalena