Kredyt Hipoteczny – Czy są dodatkowe ubezpieczenia?
25/05/2022 0 przez Magdalena Lizińczyk (Siejka) - kredytyTemat, jakim jest kredyt hipoteczny, nie jest łatwy. Oprócz raty kredytu, bank wymaga szeregu dodatkowych produktów. Jednym z nich są ubezpieczenia. Jakie ubezpieczenia występują przy kredycie hipotecznym? Co to jest ubezpieczenie pomostowe? I dlaczego bank wymaga ubezpiecznia nieruchomości?
Decydując się na zakup mieszkania lub budowę domu, często jesteśmy zmuszeni skorzystać z kredytu hipotecznego. Jak podaje KNF, na koniec 2018 roku, zdecydowanie przeważała liczba gospodarstw domowych, która przeznaczała na kredyt mniej niż 40% swojego wynagrodzenia. To bardzo dobra informacja, ponieważ oznacza ona, że pomimo stale rosnących cen nieruchomości, mamy relatywnie wysokie zarobki, aby pozwolić sobie na finansowanie wymarzonego lokum.
Zazwyczaj oferty banków, aby były konkurencyjne, zawierają dodatkowe produkty, które należy uruchomić. Jednym z nich są różnego rodzaju ubezpieczenia. Poniżej ich opisy. Do czego służą? Kogo chronią i dlaczego są wymagane?
Ubezpieczenie pomostowe
Ubezpieczenie pomostowe jest to nic innego jak podwyższenie oprocentowania kredytu hipotecznego, do momentu wpisu banku do hipoteki. Jest włączane w momencie uruchomienia kredytu, a wyłączane, kiedy sąd wpisze hipotekę banku do Księgi Wieczystej twojej nieruchomości. Jego koszt kształtuje się od 0,05% do 2,5% doliczane do marży.
Jeżeli decydujesz się na zakup mieszkania lub domu na rynku wtórnym, koszt ubezpieczenia pomostowego nie powinien mieć decydującego znaczenia. W takim przypadku, bank podwyższy marżę przez 6-11 miesięcy, bo tyle mniej więcej trwa oczekiwanie na wpis. Jeżeli natomiast, twój wybór padł na nieruchomość na rynku pierwotnym, warto, żebyś zastanowił się nad tym kosztem. Weź pod uwagę, że jeśli do końca inwestycji pozostał długi okres czasu, oprocentowanie kredytu hipotecznego może być podwyższone przez rok lub więcej. Aby bank mógł je wyłączyć, nieruchomość musi być oddana do użytkowania, a deweloper przeniesie na ciebie własność. Dopiero wtedy, udajesz się do sądu z wnioskiem o wpis hipoteki do Księgi Wieczystej.
Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego
Ubezpieczenie nieruchomości
Dlaczego ubezpieczenie nieruchomości jest wymagane przy kredycie hipotecznym? Podczas wnioskowania o kredyt hipoteczny, bank określa wartość nieruchomości. W przypadku nieprzewidzianych zdarzeń tj. pożar, powódź czy silny wiatr, bank musi mieć pewność, że nieruchomość nie straci na wartości i będzie zbywalna, stąd to ubezpieczenie. Zazwyczaj możesz dostarczyć takie ubezpieczenie od dowolnego Towarzystwa Ubezpieczeniowego, dostępnego na rynku. Jeżeli nie zależy ci na jak najtańszym ubezpieczeniu i cenisz sobie wygodę posiadania wszystkich produktów w jednym miejscu, rozważ oferty ubezpieczeń banków. Niektóre z nich, chcąc przekonać klienta, aby zawarł takie ubezpieczenie w ich instytucji, obniżają marżę kredytu.
Ubezpieczenie na życie i od utraty pracy
Zakres ochrony ubezpieczeniowej jaką jesteś objęty, różni się w zależności od oferty, którą wybierzesz. Zazwyczaj, występuje jeden z 3 wariantów: ubezpieczenie na życie lub ubezpieczenie od utraty pracy lub obydwa równocześnie. Podczas wyboru najlepszej dla ciebie symulacji, warto zapoznać się z ceną takiego ubezpieczenia, jego zakresem oraz okresem, przez jaki musisz je posiadać. Zazwyczaj jest wymagane przez 3 do 5 lat, ale bywają też takie na cały okres kredytowania.
Koszt ubezpieczenia należy doliczyć do ogólnego kosztu kredytu i porównać przedstawione oferty. Zwróć jednak uwagę, że ubezpieczenie jest po to, aby cię chronić. Warto potraktować je nie tylko jako dodatkowy koszt, ale również zabezpieczenie rodziny w przypadku nieprzewidzianych zdarzeń losowych. Jest to szczególnie ważne w przypadku rodzin, kiedy jedna osoba uzyskuje znacznie wyższy dochód lub wręcz utrzymuje rodzinę. W takiej sytuacji, w przypadku wystąpienia zdarzenia ubezpieczeniowego, kredyt zostanie spłacony w większej części lub całości.
Podsumowanie
Podsumowując, kiedy wybierasz ofertę konkretnego banku, nie sugeruj się tylko i wyłącznie ratą kredytu. Koszt i zakres ubezpieczeń są równie ważne i wliczają się do całkowitego kosztu kredytu hipotecznego. Przed podjęciem decyzji, zawsze możesz poprosić doradcę o ogólne warunki ubezpieczenia, aby się z nimi zapoznać.
W innych wpisach na blogu, znajdziesz informację Na co możesz przeznaczyć kredyt hipoteczny?, oraz interesujący artykuł na temat Wkładu Własnego w 2022 roku.
Zachęcam Was do zadawania pytań w komentarzach lub poprzez formularz kontaktowy.
Pozdrawiam
Magdalena