Kredyt Hipoteczny – Działalność Gospodarcza

Kredyt hipoteczny jest jednym z najczęściej wybieranych form zakupu mieszkania. Banki z roku na rok biją rekordy uruchomionych kredytów, a rynek nieruchomości stale rośnie. To daje nam, przedsiębiorcom, dużą dozę optymizmu patrzenia w przyszłość. Instytucje finansowe chętnie udzielają kredytów hipotecznych osobom, które prowadzą działalność gospodarczą. Podstawowe zagadnienia tak jak minimalny okres prowadzenia firmy oraz wymagane dokumenty omawiam w dzisiejszym artykule.

Działalność gospodarcza jest coraz popularniejszym źródłem dochodu. Jak podaje Główny Urząd Statystyczny, w samym I kwartale 2019 roku, zarejestrowanych zostało 95 300 firm – to o 4,3% więcej niż w tym samym okresie ubiegłego roku. Bardzo się cieszę, że w Polsce jest coraz więcej przedsiębiorczych osób. Mnóstwo z Was decyduje się na własny biznes, ale kiedy chcecie starać się o kredyt hipoteczny, zastanawiacie się czy banki uwzględnią dochód z działalności gospodarczej przy liczeniu zdolności?

Informacje, które znajdziesz w dzisiejszym artykule:

Czy tylko działalność jednoosobowa jest akceptowalna przy kredycie hipotecznym czy również spółki?
Minimalny okres prowadzenia działalności gospodarczej, żeby móc wnioskować o kredyt hipoteczny.
Wymagane dokumenty finansowe przy działalności gospodarczej

Uwaga! Filmik był nagrywany przed pandemią korona wirusa. Obecnie, nie ma możliwości uwzględnienia dochodu jeżeli firma była zawieszona w przeciągu ostatnich 12 miesięcy.

Czy tylko działalność jednoosobowa jest akceptowalna czy również spółki?

Zacznijmy od początku, czyli jaka może być forma prowadzenia działalności? Otóż oczywiście najbardziej nam znaną i najczęściej stosowaną jest jednoosobowa działalność gospodarcza. Wszystkie zarejestrowane firmy możemy znaleźć w CEIDG, czyli Centralnej Ewidencji i Informacji o Działalności Gospodarczej. Jednak nie jest to jedyna możliwa forma prowadzenia działalności, ponieważ mogą to być również spółki. Banki akceptują dochód ze spółki cywilnej, partnerskiej, jawnej i komandytowej. Proporcjonalnie do udziałów, przyjmą dochody do wyliczenia zdolności kredytowej.

P.S. O udziałach w spółce z o.o., będzie przygotowany osobny materiał, ponieważ instytucje finansowe inaczej podchodzą do tego zagadnienia. Dokumenty wymagane do procesu również są zupełnie inne, niż te wymienione w dzisiejszym artykule.

Minimalny okres prowadzenia działalności gospodarczej, żeby móc wnioskować o kredyt hipoteczny.

Uwaga! Od 01.04.2020, w związku z epidemią korona wirusa, bank ING nie akceptuje dochodu z działalności gospodarczej

W większości Instytucji, starając się o kredyt hipoteczny wystarczy prowadzić działalność gospodarczą nieprzerwanie od minimum 12 miesięcy – są to m.in. Pekao SA, Alior, BNP Paribas oraz do 300.000 kredytu również Santander (aczkolwiek są od tego wyjątki, o czym napiszę za chwilę ;). Są też takie banki, które chcą, abyście mieli zamknięty minimum 1 rok obrachunkowy (np. mBank), co oznacza, że od stycznia do grudnia danego roku prowadziliście działalność i rozliczyliście się PITem. Prowadząc działalność gospodarczą minimum 24 miesiące, otwieracie sobie drogę do wnioskowania już we wszystkich bankach.

Jak to w każdej regule, są od niej wyjątki. Jednym z nich jest możliwość złożenia wniosku o kredyt hipoteczny, nawet jeżeli prowadzicie działalność gospodarczą krócej niż 12 miesięcy. Otóż, jeżeli byliście zatrudnieni na umowę o pracę od min. 6 miesięcy, u tego samego pracodawcy, z którym teraz współpracujecie, wystarczy, że Wasza działalność gospodarcza jest wykonywana od 3 miesięcy – taką możliwość przyjmuje m.in. mBank, Alior czy BNP Paribas.

Wymagane dokumenty finansowe przy działalności gospodarczej

Jeżeli twoja firma kwalifikuje się do wymagań banku pod względem długości prowadzenia działalności, pora przygotować odpowiednie dokumenty, aby doradca mógł wyliczyć dla ciebie zdolność kredytową. O ile w pozostałych źródłach dochodu tj. umowa o pracę czy kontrakt menadżerski, zdolność kredytowa będzie na podobnym poziomie. Tak w przypadku własnej działalności gospodarczej jest duża rozbieżność pomiędzy bankami. Namawiam Was do tego, żeby przed zawnioskowaniem o kredyt hipoteczny, przesłać dokumenty finansowe, żeby dokładnie wyliczyć zdolność kredytową w bankach, które was interesują. Unikniecie niepotrzebnych rozczarowań.

Zawsze, niezależnie od tego, w jaki sposób rozliczasz się z urzędem skarbowym, bank będzie potrzebował dokumentów, aby potwierdzić:

fakt prowadzenia działalności gospodarczej – może być to wydruk z CEiDG lub umowa spółki
terminowe regulowanie zobowiązań w ZUS i US
wysokość uzyskiwanego dochodu – (np. na podstawie PIT, KPiR itp.)

W zależności od tego czy prowadzisz działalność gospodarczą, rozliczając się na podstawie Książki Przychodów i Rozchodów, Ksiąg handlowych, Ryczałtu lub Karty Podatkowej – bank będzie wymagał od ciebie innych dokumentów, aby wyliczyć zdolność kredytową dla kredytu mieszkaniowego. Poniżej dokładne informacje dotyczące potrzebnych dokumentów:

Książka Przychodów i rozchodów

PIT 36 / 36L
Książka Przychodów i Rozchodów za rok bieżący i ubiegły w podsumowaniu poszczególnych miesięcy
Szczegółowa KPiR za ostatni rozliczony miesiąc ( wymagane do PKO BP i BNP Paribas)
Zaświadczenie z ZUS o niezaleganiu lub potwierdzenia płatności za 3/6 ostatnich miesięcy
Zaświadczenie z US o niezaleganiu lub potwierdzenia płatności za 3/6 ostatnich miesięcy (dokument nie wymagany w mBanku)
Amortyzacja (wymagana w Alior, BNP Paribas)

Ryczałt

PIT 28
Ewidencja przychodów za rok bieżący
Zaświadczenie z ZUS o niezaleganiu lub potwierdzenia płatności za 3/6 ostatnich miesięcy
Zaświadczenie z US o niezaleganiu lub potwierdzenia płatności za 3/6 ostatnich miesięcy (dokument nie wymagany w mBanku)

Karta Podatkowa

Decyzja z Urzędu Skarbowego o wysokości podatku na rok bieżący
Zaświadczenie z ZUS o niezaleganiu lub potwierdzenia płatności za 3/6 ostatnich miesięcy
Zaświadczenie z US o niezaleganiu lub potwierdzenia płatności za 3/6 ostatnich miesięcy (dokument nie wymagany w mBanku)

Księgi handlowe

PIT 36 / 36L
Bilans oraz Rachunek Zysków i Strat za rok ubiegły i bieżący
Zaświadczenie z ZUS o niezaleganiu lub potwierdzenia płatności za 3/6 ostatnich miesięcy
Zaświadczenie z US o niezaleganiu lub potwierdzenia płatności za 3/6 ostatnich miesięcy (dokument nie wymagany w mBanku)
Amortyzacja (wymagana w Alior, BNP Paribas)

Podsumowanie

Podsumowując, wszystkie banki uwzględnią dochód z działalności gospodarczej, przy wnioskowaniu o kredyt hipoteczny. Warto jednak zwrócić uwagę na to, że nie wszystkie banki preferują ten typ klienta – w jednym banku będziemy mieli dużo lepszą zdolność kredytową niż w innym. Najlepiej dochód z działalności gospodarczej policzy nam mBank i Alior.

Więcej informacji z cyku „Poznaj Kredyt Hipoteczny” , m.in. Na jaki cel możecie przeznaczyć kredyt hipoteczny znajdziecie tutaj, natomiast informacje jaki jest wymagany wkład własny w 2020 roku – znajdziecie tutaj.

Zadawajcie pytania w komentarzach. Jeżeli coś jest dla Was niejasne lub potrzebujecie pomocy – zapraszam do kontaktu.

Pozdrawiam

Magdalena