Kredyt Hipoteczny – Działalność Gospodarcza
Kredyt hipoteczny jest jednym z najczęściej wybieranych form zakupu mieszkania. Banki z roku na rok biją rekordy uruchomionych kredytów, a rynek nieruchomości stale rośnie. To daje nam, przedsiębiorcom, dużą dozę optymizmu patrzenia w przyszłość. Instytucje finansowe chętnie udzielają kredytów hipotecznych osobom, które prowadzą działalność gospodarczą. Podstawowe zagadnienia tak jak minimalny okres prowadzenia firmy oraz wymagane dokumenty omawiam w dzisiejszym artykule.
Działalność gospodarcza jest coraz popularniejszym źródłem dochodu. Jak podaje Główny Urząd Statystyczny, w samym I kwartale 2019 roku, zarejestrowanych zostało 95 300 firm – to o 4,3% więcej niż w tym samym okresie ubiegłego roku. Bardzo się cieszę, że w Polsce jest coraz więcej przedsiębiorczych osób. Mnóstwo z Was decyduje się na własny biznes, ale kiedy chcecie starać się o kredyt hipoteczny, zastanawiacie się czy banki uwzględnią dochód z działalności gospodarczej przy liczeniu zdolności?
Informacje, które znajdziesz w dzisiejszym artykule:
- Czy tylko działalność jednoosobowa jest akceptowalna przy kredycie hipotecznym czy również spółki?
- Minimalny okres prowadzenia działalności gospodarczej, żeby móc wnioskować o kredyt hipoteczny.
- Wymagane dokumenty finansowe przy działalności gospodarczej
Uwaga! Filmik był nagrywany przed pandemią korona wirusa. Obecnie, nie ma możliwości uwzględnienia dochodu jeżeli firma była zawieszona w przeciągu ostatnich 12 miesięcy.
Czy tylko działalność jednoosobowa jest akceptowalna czy również spółki?
P.S. O udziałach w spółce z o.o., będzie przygotowany osobny materiał, ponieważ instytucje finansowe inaczej podchodzą do tego zagadnienia. Dokumenty wymagane do procesu również są zupełnie inne, niż te wymienione w dzisiejszym artykule.
Minimalny okres prowadzenia działalności gospodarczej, żeby móc wnioskować o kredyt hipoteczny.
Jak to w każdej regule, są od niej wyjątki. Jednym z nich jest możliwość złożenia wniosku o kredyt hipoteczny, nawet jeżeli prowadzicie działalność gospodarczą krócej niż 12 miesięcy. Otóż, jeżeli byliście zatrudnieni na umowę o pracę od min. 6 miesięcy, u tego samego pracodawcy, z którym teraz współpracujecie, wystarczy, że Wasza działalność gospodarcza jest wykonywana od 3 miesięcy – taką możliwość przyjmuje m.in. mBank, Alior czy BNP Paribas.
Wymagane dokumenty finansowe przy działalności gospodarczej
Jeżeli twoja firma kwalifikuje się do wymagań banku pod względem długości prowadzenia działalności, pora przygotować odpowiednie dokumenty, aby doradca mógł wyliczyć dla ciebie zdolność kredytową. O ile w pozostałych źródłach dochodu tj. umowa o pracę czy kontrakt menadżerski, zdolność kredytowa będzie na podobnym poziomie. Tak w przypadku własnej działalności gospodarczej jest duża rozbieżność pomiędzy bankami. Namawiam Was do tego, żeby przed zawnioskowaniem o kredyt hipoteczny, przesłać dokumenty finansowe, żeby dokładnie wyliczyć zdolność kredytową w bankach, które was interesują. Unikniecie niepotrzebnych rozczarowań.
- fakt prowadzenia działalności gospodarczej – może być to wydruk z CEiDG lub umowa spółki
- terminowe regulowanie zobowiązań w ZUS i US
- wysokość uzyskiwanego dochodu – (np. na podstawie PIT, KPiR itp.)
W zależności od tego czy prowadzisz działalność gospodarczą, rozliczając się na podstawie Książki Przychodów i Rozchodów, Ksiąg handlowych, Ryczałtu lub Karty Podatkowej – bank będzie wymagał od ciebie innych dokumentów, aby wyliczyć zdolność kredytową dla kredytu mieszkaniowego. Poniżej dokładne informacje dotyczące potrzebnych dokumentów:
Książka Przychodów i rozchodów
- PIT 36 / 36L
- Książka Przychodów i Rozchodów za rok bieżący i ubiegły w podsumowaniu poszczególnych miesięcy
- Szczegółowa KPiR za ostatni rozliczony miesiąc ( wymagane do PKO BP i BNP Paribas)
- Zaświadczenie z ZUS o niezaleganiu lub potwierdzenia płatności za 3/6 ostatnich miesięcy
- Zaświadczenie z US o niezaleganiu lub potwierdzenia płatności za 3/6 ostatnich miesięcy (dokument nie wymagany w mBanku)
- Amortyzacja (wymagana w Alior, BNP Paribas)
Ryczałt
- PIT 28
- Ewidencja przychodów za rok bieżący
- Zaświadczenie z ZUS o niezaleganiu lub potwierdzenia płatności za 3/6 ostatnich miesięcy
- Zaświadczenie z US o niezaleganiu lub potwierdzenia płatności za 3/6 ostatnich miesięcy (dokument nie wymagany w mBanku)
Karta Podatkowa
- Decyzja z Urzędu Skarbowego o wysokości podatku na rok bieżący
- Zaświadczenie z ZUS o niezaleganiu lub potwierdzenia płatności za 3/6 ostatnich miesięcy
- Zaświadczenie z US o niezaleganiu lub potwierdzenia płatności za 3/6 ostatnich miesięcy (dokument nie wymagany w mBanku)
Księgi handlowe
- PIT 36 / 36L
- Bilans oraz Rachunek Zysków i Strat za rok ubiegły i bieżący
- Zaświadczenie z ZUS o niezaleganiu lub potwierdzenia płatności za 3/6 ostatnich miesięcy
- Zaświadczenie z US o niezaleganiu lub potwierdzenia płatności za 3/6 ostatnich miesięcy (dokument nie wymagany w mBanku)
- Amortyzacja (wymagana w Alior, BNP Paribas)
Podsumowanie
Podsumowując, wszystkie banki uwzględnią dochód z działalności gospodarczej, przy wnioskowaniu o kredyt hipoteczny. Warto jednak zwrócić uwagę na to, że nie wszystkie banki preferują ten typ klienta – w jednym banku będziemy mieli dużo lepszą zdolność kredytową niż w innym. Najlepiej dochód z działalności gospodarczej policzy nam mBank i Alior.
Więcej informacji z cyku „Poznaj Kredyt Hipoteczny” , m.in. Na jaki cel możecie przeznaczyć kredyt hipoteczny znajdziecie tutaj, natomiast informacje jaki jest wymagany wkład własny w 2020 roku – znajdziecie tutaj.
Zadawajcie pytania w komentarzach. Jeżeli coś jest dla Was niejasne lub potrzebujecie pomocy – zapraszam do kontaktu.
Pozdrawiam
Magdalena
Powiązane posty:
Kredyt hipoteczny a umowa o pracę. Jakie dokumenty wymaga bank? Czy umowa na czas określony równi...
Budowa domu to nie lada wyzwanie. Oprócz dokumentacji i szeregu pozwoleń, które musisz ...
Co to jest i na co można przeznaczyć kredyt hipoteczny? W dzisiejszym wpisie wyjaśniam Wam te dwie ...
Dzień dobry,
Aktualnie prowadzę działalność 2 lata.
Wyniki są dobre, a ostatnie miesiące bardzo dobre.
W gospodarstwie domowym jestem ja + żona + córka
Żona aktualnie jest nigdzie nie zatrudniona gdyż pomaga mi w działalności, jednak nie widnieje nigdzie. Więc w zasadzie jest bezrobotna.
Która opcja dla wyliczenia zdolności będzie lepsza:
1. Tak jak jest, dochód z działalności męża (mnie) wysoka, żona 0zl
2. Zatrudnienie żony we własnej działalności, wtedy mój dochód to 50% z działalności, żona na umowę o pracę w mojej firmie za resztę co zostanie po opłaceniu zusow itp.
Inaczej mówiąc, czy banki widzą że umowa o pracę jest w firmie męża i jest im obojętnie czy pracuje u męża czy mąż przynosi całość sam do domu, skoro dochód gospodarstwa domowego jest taki sam w obu przypadkach.
Dziękuję bardzo za odpowiedź z góry.
Dzień Dobry,
Zdecydowanie lepszym rozwiązaniem jest, jeżeli całość dochodu wnosi Pan, a małżonka jest bezrobotna. Dochód z działalności jest chętnie uwzględniany przez banki.
W drugim, opisanym przez Pana przypadku, gdzie zatrudnia Pan żonę, jest duża szansa, że banki nie wezmą tego pod uwagę, albo dopiero po 6 lub 12 miesiącach zatrudnienia. W przypadku zatrudnienia w firmie rodzinnej, analityk musi wykluczyć możliwość, że umowa została zawarta stricte pod uzyskanie kredytu. Dlatego uzyskanie go w tej opcji jest mniej prawdopodobne.
Jaki profil działalności PKD ma firma? Jest to bardzo ważne w obecnych czasach koronawirus.
Pozdrawiam,
Magdalena
Dzień dobry. Wnioskowałem o kredyt hipoteczny przy JDG do PEKAO. Wysokość kredytu to 360 tysięcy. Bank odrzucił wniosek, argumentując to zbyt krótkim okresem prowadzenia działalności (14 miesięcy) oraz zbyt niskim wkładem własnym (10%). Czy powodem może być przekroczenie kwoty 300 tys? (Gdzieś wyczytałem, że przy działalności ze stażem do 24 miesięcy można ubiegać się o kredyt do 300 tysięcy. Pozdrawiam
Szanowny Panie,
Jeżeli Pekao SA wydał Panu decyzję negatywną, była to indywidualna decyzja analityka, na podstawie przedstawionych dokumentów. Według instrukcji kredytowej Pekao S.A., minimalny okres uzyskiwania dochodu z działalności to 12 miesięcy. Według moich doświadczeń, Pekao SA nie jest bankiem, który najlepiej liczy dochód z działalności gospodarczej.
Kwestia, którą Pan wspomina tj. jeżeli działalność jest poniżej 24 miesięcy, to możliwe jest uzyskanie tylko 300.000 zł jest stosowane tylko w Santander banku. Są banki, gdzie bez problemu powinien Pan uzyskać kredyt przy stażu 14-miesięcznym, z 10% wkładem własnym.
Pozdrawiam, Magdalena