Kredyt Hipoteczny – Działalność Gospodarcza w 2026 roku
10/01/2026Banki coraz chętniej udzielają kredytu hipotecznego osobom prowadzącym działalność gospodarczą, co stanowi dobrą wiadomość dla przedsiębiorców planujących zakup lub budowę nieruchomości. Czy działalność gospodarcza na ryczałcie jest traktowana przez banki tak samo jak KPiR przy kredycie hipotecznym? Ile trzeba prowadzić działalność gospodarczą w 2026 roku, aby otrzymać kredyt hipoteczny – czy 12 miesięcy lub mniej wystarczy? Jakie dokumenty są wymagane przez bank przy kredycie hipotecznym na działalności gospodarczej?
Kredyt hipoteczny to jedna z najczęściej wybieranych form finansowania zakupu mieszkania lub domu w Polsce. Banki z roku na rok biją rekordy liczby udzielonych kredytów hipotecznych, a rynek nieruchomości nieprzerwanie się rozwija. To dobra wiadomość dla przedsiębiorców planujących inwestycję we własną nieruchomość. W niniejszym artykule wyjaśniam, jaki jest minimalny okres prowadzenia działalności wymagany przez banki, jakie dokumenty są niezbędne do uzyskania kredytu hipotecznego oraz na co przedsiębiorca powinien zwrócić szczególną uwagę przed złożeniem wniosku.
Uwaga! Filmik był nagrywany przed pandemią koronawirusa. Niektóre informacje zawarte w filmie mogą nie być aktualne.
Czy działalność gospodarcza na ryczałcie jest traktowana przez banki tak samo jak KPiR przy kredycie hipotecznym?
Ile trzeba prowadzić działalność gospodarczą w 2026 roku, aby otrzymać kredyt hipoteczny – czy 12 miesięcy lub mniej wystarczy?
Jak w każdej regule, istnieją wyjątki. Jednym z nich jest możliwość złożenia wniosku o kredyt hipoteczny, nawet jeśli działalność gospodarcza trwa krócej niż 12 miesięcy. Dotyczy to tzw. umowy B2B – jeżeli wcześniej byłeś zatrudniony na umowę o pracę przez minimum 6 miesięcy u tego samego pracodawcy lub w tej samej branży, banki mogą zaakceptować działalność prowadzoną od 3 lub 6 miesięcy. Taką możliwość oferują m.in. mBank, Velo, BNP Paribas, Millennium, Santander oraz PKO BP.
Jakie dokumenty są wymagane przez bank przy kredycie hipotecznym na działalności gospodarczej?
Jeżeli spełniasz wymagany okres prowadzenia własnej firmy jaki wymagają banki dla kredytu hipotecznego, pora przygotować odpowiednie dokumenty do wyliczenia zdolności kredytowej. O ile dochód z umowy o pracę jest oceniany przez banki podobnie, tak działalność gospodarcza już jest liczona inaczej. Pomiędzy bankami mogą być duże rozbieżności w zdolności kredytowej.
Zawsze, niezależnie od tego, w jaki sposób rozliczasz się z urzędem skarbowym, bank sprawdza trzy podstawowe kwestie:
- fakt prowadzenia działalności gospodarczej – weryfikuje na podstawie wpisu w CEiDG lub umowy spółki
- terminowe regulowanie zobowiązań w ZUS i US – zaświadczenia o niezaleganiu są wymagane zazwyczaj przy uruchomieniu kredytu, a nie na etapie składania wniosku
- wysokość uzyskiwanego dochodu – (np. na podstawie PIT, KPiR, ewidencji przychodów itp.)
Forma rozliczania działalności gospodarczej – Księga Przychodów i Rozchodów (KPiR), ryczałt ewidencjonowany – wpływa na to, jakie dokumenty bank będzie wymagał do wyliczenia zdolności kredytowej przy kredycie mieszkaniowym. Poniżej przedstawiam szczegółowe informacje dotyczące niezbędnych dokumentów:
Jeżeli rozliczasz się Książką Przychodów i rozchodów:
- PIT 36 / 36L
- Książka Przychodów i Rozchodów (KPiR)
- Zaświadczenie z ZUS i US o niezaleganiu – wymagane zazwyczaj dopiero do uruchomienia kredytu
- Amortyzacja (jeżeli dotyczy)
Jeżeli rozliczasz się Ryczałtem:
- PIT 28
- Ewidencja przychodów
- Zaświadczenie z ZUS i US o niezaleganiu – wymagane zazwyczaj dopiero do uruchomienia kredytu
Podsumowanie
Podsumowując, wszystkie banki uwzględnią dochód z działalności gospodarczej przy wnioskowaniu o kredyt hipoteczny. Warto jednak zwrócić uwagę na to, że nie wszystkie banki preferują ten typ klienta – w jednym banku będziesz miał dużo lepszą zdolność kredytową niż w innym. Najlepiej dochód z działalności gospodarczej policzy mBank, ING, PKO BP i Alior.
Jeżeli chciałbyś/chciałabyś wnioskować się o kredyt hipoteczny skontaktuj się ze mną. Przeprowadzę Cię przez cały proces kredytowy. Do swojej pracy podchodzę profesjonalnie, z pełnym zaangażowaniem oraz rzetelnością. Skontaktuj się wypełniając formularz kontaktowy , dzwoniąc pod numer 602 715 995 lub wysyłając mi maila na adres: kontakt@magdalenasiejka.pl .
Więcej artykułów , m.in. Kredyt Hipoteczny – Wkład własny w 2026 roku oraz Jakie oprocentowanie wybrać – stałe czy zmienne? znajdziesz na moim blogu.
Zapraszam do zadawania pytań w komentarzach.
Pozdrawiam
Magdalena Lizińczyk (Siejka)
Dzień dobry,
od 6 miesięcy jestem zatrudniona na B2B – od 4 lat pracuję w tej samej firmie (wcześniej umowa o pracę), jednakże podpisałam umowę B2B na czas nieokreślony z osobną spółką, która niestety w nazwie i zarządzie nie ma nic wspólnego z poprzednią firmą chociaż jest to firma powiązana. Stanowisko mam to samo jako programista. Moja partnerka ma umowę o pracę na czas nieokreślony. Czy mamy szansę dostać kredyt?
Dziękuję za informację!
Pozdrawiam
Dzień Dobry,
Jak najbardziej są szańce na uzyskanie kredytu. Proszę o bezpośredni kontakt, abyśmy mogli dokładnie omówić Państwa sytuację.
Pozdrawiam, Magdalena
Dzień dobry,
Jestem członkiem zarządu i wspólnikiem spółki z o.o., w której uzyskuję dochód z tytułu umowy o pracę od 4 miesięcy. W jakim banku najlepiej byłoby się starać o kredyt hipoteczny?
Mam tez możliwość założenia JDG i wtedy będę wystawiał fakturę spółce, której jestem wspólnikiem.
Czy lepiej się zatrudnić u kogoś na 3 miesiące i wnioskować wtedy o kredyt hipoteczny? Które rozwiązanie jest najkorzystniejsze?
Dzień Dobry,
Teoretycznie zatrudnienie w swojej spółce jest akceptowalne od 3 miesięcy, ale praktycznie niewiele banków jest chętnych, aby udzielić kredytu.
Założenie działalności gospodarczej wiąże się z tym, że dopiero po roku od jej otwarcia można wnioskować o kredyt.
Zatrudnienie u kogoś od min. 3 miesięcy daje szansę na uzyskanie kredytu w kilku bankach.
Pozdrawiam, Magdalena
[…] Kredyt Hipoteczny – Działalność Gospodarcza […]
Dzień dobry,
Aktualnie prowadzę działalność 2 lata.
Wyniki są dobre, a ostatnie miesiące bardzo dobre.
W gospodarstwie domowym jestem ja + żona + córka
Żona aktualnie jest nigdzie nie zatrudniona gdyż pomaga mi w działalności, jednak nie widnieje nigdzie. Więc w zasadzie jest bezrobotna.
Która opcja dla wyliczenia zdolności będzie lepsza:
1. Tak jak jest, dochód z działalności męża (mnie) wysoka, żona 0zl
2. Zatrudnienie żony we własnej działalności, wtedy mój dochód to 50% z działalności, żona na umowę o pracę w mojej firmie za resztę co zostanie po opłaceniu zusow itp.
Inaczej mówiąc, czy banki widzą że umowa o pracę jest w firmie męża i jest im obojętnie czy pracuje u męża czy mąż przynosi całość sam do domu, skoro dochód gospodarstwa domowego jest taki sam w obu przypadkach.
Dziękuję bardzo za odpowiedź z góry.
Dzień Dobry,
Zdecydowanie lepszym rozwiązaniem jest, jeżeli całość dochodu wnosi Pan, a małżonka jest bezrobotna. Dochód z działalności jest chętnie uwzględniany przez banki.
W drugim, opisanym przez Pana przypadku, gdzie zatrudnia Pan żonę, jest duża szansa, że banki nie wezmą tego pod uwagę, albo dopiero po 6 lub 12 miesiącach zatrudnienia. W przypadku zatrudnienia w firmie rodzinnej, analityk musi wykluczyć możliwość, że umowa została zawarta stricte pod uzyskanie kredytu. Dlatego uzyskanie go w tej opcji jest mniej prawdopodobne.
Jaki profil działalności PKD ma firma? Jest to bardzo ważne w obecnych czasach koronawirus.
Pozdrawiam,
Magdalena
Dzień dobry. Wnioskowałem o kredyt hipoteczny przy JDG do PEKAO. Wysokość kredytu to 360 tysięcy. Bank odrzucił wniosek, argumentując to zbyt krótkim okresem prowadzenia działalności (14 miesięcy) oraz zbyt niskim wkładem własnym (10%). Czy powodem może być przekroczenie kwoty 300 tys? (Gdzieś wyczytałem, że przy działalności ze stażem do 24 miesięcy można ubiegać się o kredyt do 300 tysięcy. Pozdrawiam
Szanowny Panie,
Jeżeli Pekao SA wydał Panu decyzję negatywną, była to indywidualna decyzja analityka, na podstawie przedstawionych dokumentów. Według instrukcji kredytowej Pekao S.A., minimalny okres uzyskiwania dochodu z działalności to 12 miesięcy. Według moich doświadczeń, Pekao SA nie jest bankiem, który najlepiej liczy dochód z działalności gospodarczej.
Kwestia, którą Pan wspomina tj. jeżeli działalność jest poniżej 24 miesięcy, to możliwe jest uzyskanie tylko 300.000 zł jest stosowane tylko w Santander banku. Są banki, gdzie bez problemu powinien Pan uzyskać kredyt przy stażu 14-miesięcznym, z 10% wkładem własnym.
Pozdrawiam, Magdalena