Wakacje kredytowe 2022 – Kto może skorzystać? Jak zawnioskować?

Wakacje kredytowe 2022 – Kto może skorzystać? Jak zawnioskować?

18/07/2022 1 przez Magdalena Siejka - kredyty

     Aktualne zasady wakacji kredowych. Kto może z nich skorzystać? Czy to się opłaca? I jak złożyć wniosek o wakacje kredytowe?

    Stopy procentowe rosną i to bardzo szybko. WIBOR jest już na poziomie powyżej 7%, przez co jest to trudna sytuacja dla wielu kredytobiorców, ponieważ wyższe oprocentowanie to wyższa rata kredytu, a co za tym idzie, większe obciążenie budżetu domowego. Przykładowo, jeżeli klient skorzystał z kredytu na początku 2021 roku, jego rata przy 400.000 zł wynosiła  ok 1500 zł, natomiast teraz jest to koszt ok 3300 zł. 

     Klika miesięcy temu rząd zapowiadał wsparcie dla kredytobiorców, które pomoże im w spłacie rat. Ustawa określająca warunki przyznania wakacji kredytowych i wsparcia kredytobiorców oraz zmiany zmiany wskaźnika WIBOR weszła w życie 28 lipca 2022 roku. Tego dnia bowiem minęło ustawowe 14 dni od kiedy prezydent Andrzej Duda podpisał dokument. Całą treść ustawy znajdziecie na stronie sejmowej. Nas interesują jednak najbardziej zapisy zaczynające się od artykułu 73, które określają warunki przyznania wsparcia.

Na czym polegają wakacje kredytowe?

     Wakacje kredytowe polegają na zawieszeniu płatności raty zarówno części kapitałowej, jak i odsetkowej. Nie dotyczy to jednak ubezpieczeń i dodatkowych produktów zawartych do kredytu . Odroczenie rat kredytu jest możliwe:

  • po 2 miesiące w trzecim i czwartym kwartale 2022 r. (w praktyce oznacza to zawieszenie raty w sierpniu i wrześniu 2022 oraz 2 miesięcy spośród października, listopada i grudnia 2022)
  • po 1 miesiącu w każdym z czterech kwartałów 2023 r.

     Odroczenie oznacza wydłużenie terminu na spłatę rat. Zostaną one przedłużone bez żadnych dodatkowych odsetek. Nie musimy jednak skorzystać ze wszystkich 8 okresów. Możemy wybrać tylko kilka.

Kto może skorzystać z wakacji kredytowych?

     Uchwała została przygotowana w taki sposób, aby mogło z niej skorzystać jak najwięcej osób. Jak najwięcej, ale nie wszyscy, a raczej nie wszystkie kredyty mogą być odroczone.

     Przede wszystkim, kredyt musi być udzielony w złotówkach. Nie może być kredytem indeksowanym w innej walucie. Dlaczego? A no dlatego, że pomoc Państwa została przygotowana ze względu na wysoki wskaźnik WIBOR, a kredyty walutowe opierają się na innym wskaźniku. WIBOR dotyczy tylko kredytów w PLN.

     Odroczenie płatności dotyczy tylko jednej umowy zawartej w złotych polskich w celu nabycia lub budowy nieruchomości przeznaczonej na zaspokojenie własnych potrzeb mieszkaniowych. Dotyczy to osób, które mają kilka nieruchomości na kredyt hipoteczny, gdzie w jednej mieszkają, a resztę np. wynajmują. W takiej sytuacji, mogą uzyskać wsparcie tylko na mieszkanie czy dom, w którym rzeczywiście zamieszkują.

     Kolejnym ważnym zagadnieniem jest fakt, kiedy była zawarta umowa kredytowa. Ustawa określa, że aby konsument mógł skorzystać z wakacji kredytowych  musiał zawrzeć umowę kredytu hipotecznego przed 1 lipca 2022 r, a termin jej wygaśnięcia przypada po upływie min. 6 miesięcy.

wniosek o wakacje

Jak złożyć wniosek o wakacje kredytowe?

     Wniosek o zawieszenie rat składasz bezpośrednio w banku w formie papierowej lub elektronicznej, w tym za pośrednictwem systemu bankowości eletronicznej.  Na dyspozycji wskazujesz wnioskowany okres zawieszenia spłaty kredytu oraz oświadczenie, że wniosek dotyczy umowy zawartej w celu zaspokojenia własnych potrzeb mieszkaniowych.

     Pomimo, że bank ma aż 21 dni na potwierdzenie złożenia wniosku wraz z potwierdzeniem okresu zawieszenia oraz wysokości opłat z tytułu ubezpieczeń, spłata kredytu zostaje zawieszona z dniem doręczenia kredytodawcy wniosku o wakacje kredytowe. Oznacza to, że nawet brak potwierdzenia ze strony banku, powoduje rozpoczęcie zawieszenia spłaty kredytu.

Jakie są negatywne konsekwencje wakacji kredytowych?

     Po zawieszeniu raty, okres obowiązywania umowy zostaje wydłużony o ilość miesięcy na jakie została zawieszona płatność. Zawieszanie rat kredytu nie jest czymś nowym. Wróćmy myślami na okres 2 lata wstecz. Podczas pandemii COVID-19 również mogliśmy skorzystać z podobnego rozwiązania. Taki krok nie powoduje konsekwencji ze strony banku np. wpisaniu zadłużenia do BIK. Oczywiście Biuro Informacji Kredytowej raportuje zawieszenie rat, ponieważ ma taki obowiązek, ale nie powoduje to negatywnych konsekwencji. 

     Dodatkowo, jeżeli właścicielem nieruchomości jest ktoś inny niż kredytobiorca, zmiana okresu kredytowania w związku z  zawieszeniem spłaty kredytu, nie wymaga zgody osób, które ustanowiły zabezpieczenie kredytu, ani jej ujawnienia treści hipoteki. Mówi o tym pkt.13 art. 73 ww. ustawy.

     Problemem jedynie może być udzielenie nowego kredytu w okresie zawieszenia rat, ale to dość logiczne, ponieważ jeżeli zawieszamy raty kredytu w związku z trudną sytuacją, to w rozumieniu ryzyka bankowego – nie stać nas obecnie na spłatę rat również innego kredytu.

Czy opłaca się skorzystać z wakacji kredytowych?

    Uważam że tak. Wielu ekonomistów wypowiada się, że zawieszone raty możemy przeznaczyć na nadpłatę kredytu i rzeczywiście jest to pewien argument. Mnie osobiście jednak przekonuje fakt, że obecnie przy wspomnianej wyżej racie 3300 zł, spłacamy tylko 200 zł kapitału, a aż 3100 zł odsetek. 

     Odsetki zostaną umorzone a więc z każdym zawieszeniem raty oszczędzamy kilka tysięcy złotych. W ogólnym rozrachunku (8 zawieszonych rat) to prawie 25.000 zł – dotyczy to podanego przykładu kredytu na 400.000 zł.

kciuk

Podsumowanie

     Podsumowując, wakacje kredytowe pozwalają nam łagodniej przetrwać trudny okres, przez który obecnie część z nas przechodzi. Zawieszenie rat pozwoli nam odpocząć na chwilę od szalejących stóp procentowych. Nie namawiam Was do skorzystania z tego rozwiązania, ponieważ każdy z nas jest w innej sytuacji i sam musi podjąć decyzję. Przedstawiłam jedynie mój punkt widzenia i korzyści płynące z takiego programu wsparcia. 

    Masz pytania do powyższego artykułu? Podziel się nim w komentarzu.     

     Jeżeli planujesz dopiero kredyt hipoteczny, skontaktuj się ze mną. Bezpłatnie przeprowadzę Cię przez cały proces kredytowy. Skontaktujesz się ze mną wypełniając formularz kontaktowy , dzwoniąc pod numer 602 715 995 lub wysyłając maila na adres: kontakt@magdalenasiejka.pl 

   Mogą zainteresować Cię również inne moje wpisy, dotyczące dochodu z umowy o pracę lub umowy zlecenia/ o dzieło, bądź też wpis o wymaganym wkładzie własnym czy też o oprocentowaniu stałym i zmiennym.

   Dziękuję za zapoznanie się z materiałem i życzę Wam Pięknego Dnia!

Magdalena