Refinansowanie kredytu hipotecznego
01/06/2026Refinansowanie kredytu hipotecznego obniży ratę Twojego kredytu. Sprawdź: Jakie warunki trzeba spełnić, aby przenieść kredyt? Czy refinansowanie kredytu hipotecznego się opłaca? Jakie są koszty przeniesienia kredytu?
Rynek nieruchomości i kredytów hipotecznych zmienia się bardzo dynamicznie. W obecnym roku występuje tendencja zwyżkowa zarówno w ilości udzielanych kredytów na zakup jak i refinansowanie już posiadanych kredytów mieszkaniowych. Jak podaje Raport AMRON-SARFiN 1/2026 na stronie internetowej Związku Banków Polskich, w I kwartale 2026 odnotowano wyraźny wzrost zainteresowania kredytami hipotecznymi. Liczba nowo udzielonych kredytów mieszkaniowych była o 51,99% większa w stosunku do roku poprzedniego. Istotną część aktywności stanowiło refinansowanie dotychczasowego zadłużenia przez klientów, którzy korzystali z niższych kosztów finansowania oraz większej konkurencji między bankami. Według analiz, udział kredytów refinansowych wzrósł do 28% w I kwartale 2026 r. Oznacza to, że co trzecia osoba zdecydowała się przenieść swoje zobowiązanie, a tym samym obniżyć koszty kredytu.
Jakie warunki trzeba spełnić, aby przenieść kredyt?
Mamy dwa główne założenia jakie powinieneś spełnić, aby przenieść kredyt. Jest to zdolność kredytowa oraz nieruchomość, na którą został zaciągnięty poprzedni kredyt. Odmienną kwestią jest to, czy opłaca Ci się obecnie podejmować takie działanie, ale o tym piszę w dalszej części artykułu.
1. Zdolność kredytowa
Refinansowanie kredytu jest niczym innym jak spłatą zobowiązania w „starym” banku kredytem udzielonym przez „nowy” bank. W związku z tym, że w „nowy” bank udzieli Ci kredytu, kluczową kwestią jest zdolność kredytowa. Bank sprawdza czy Twoja obecna sytuacja finansowa pozwala na zaciągnięcie zobowiązania. Jest ona identycznie liczona dla nowych kredytów jak i dla tych, które podlegają refinansowaniu. I od tego proponuję zacząć. Zweryfikuj czy na podstawie aktualnych dochodów i obciążeń dostępna jest dla Ciebie wystarczająca kwota kredytu. Oczywiście rata przenoszonego kredytu nie obniży zdolności.
Jeżeli chcesz sprawdzić bezpłatnie zdolność kredytową możes zgłosić się do mnie wypełniając formularz zdolności kredytowej.
2. Nieruchomość - Czy jest oddana do użytkowania czy w trakcie budowy? Czy ma założoną Księgę Wieczystą?
Jest to kolejna ważna rzecz, która decyduje, czy możesz skorzystać z refinansowania kredytu hipotecznego czy nie. Idealną sytuacją jest jeżeli nieruchomość jest oddana do użytkowania, ma założoną Księgę Wieczystą oraz jest na niej wpisana hipoteka innego banku. Ale! Nie tylko w takich sytuacjach jest możliwe przeniesienie kredytu. Jeżeli Twoja nieruchomość nie spełnia powyższych warunków, skontaktuj się ze mną i przedstaw swoją sytuację. Razem spróbujemy znaleźć rozwiązanie.
Czy refinansowanie kredytu hipotecznego się opłaca?
Wszystko zależy od tego, jakie mamy parametry obecnego kredytu oraz jak rynkowo przedstawia się oprocentowanie. Znaczną część przenoszonych kredytów stanowią te oparte na stałym oprocentowaniu. Dzieje się tak dlatego, ponieważ marże przy oprocentowaniu zmiennym często są na dobrym poziomie i nie opłaca się ich przenosić. Przy stałym oprocentowaniu natomiast, aktualne oprocentowania zmieniają się z miesiąca na miesiąc i różnica na racie kredytu może być bardzo odczuwalna w budżecie domowym. Przykładowo, jeżeli skorzystałeś z kredytu na 600.000 zł z oprocentowaniem 7,4%, a obecnie możesz uzyskać oprocentowanie 6%, to różnica na racie wynosi ok 550 zł. Taką kwotę możesz przeznaczyć na miesięczną nadpłatę kredytu, aby zmniejszyć jego koszt lub przeznaczyć na inne przyjemności.
Stale zmieniające się poziomy oprocentowania stałego są tylko jednym z powodów opłacalności refinansowania kredytu hipotecznego. Druga kwestia jest związana z wartością nieruchomości. Kupiłeś mieszkanie z 10% wkładem własnym – cena kredytu jest wtedy droższa. Za 2-3 lata wartość nieruchomości może wzrosnąć o 10-20%, co sprawi, że przenosząc kredyt do innego banku, będzie on liczony z wkładem 20%, pomimo, że wyjściowa wartość kredytu jest podobna. Czas zadziałał na Twoją korzyść i wartość nieruchomości wzrosła. Oto konkretny przykład: Kupiłeś nieruchomość za cenę 500.000 zł i zaciągnąłeś 450.000 zł kredytu (10% wkładu). Obecnie Twoja nieruchomość jest warta 600.000 zł, a kwota do spłaty kredytu nadal wynosi niecałe 450.000 zł. Oznacza to, że Twój wkład własny obecnie jest na poziomie ponad 150.000 zł, czyli 25% (a nie 10% jak pierwotnie) i dla takiej wartości będzie wyliczana oferta nowego banku.
Jakie są koszty przeniesienia kredytu hipotecznego?
Niższe oprocentowanie, a co za tym idzie niższa rata, jest kluczowym czynnikiem decyzyjnym przy refinansowaniu kredytu hipotecznego, ale nie jedynym. Poniżej przedstawiam Ci dodatkowe koszty, które mogą się wiązać z przeniesieniem kredytu hipotecznego do innego banku.
1. Prowizja za wcześniejszą spłatę
Prowizja dotyczy głównie oprocentowania zmiennego, ponieważ w części banków przez pierwsze 3 lata jest opłata za całkowitą spłatę kredytu wynosząca od 0% do 3%. Przy oprocentowaniu stałym natomiast, obecnie żaden bank nie pobiera dodatkowych prowizji za wcześniejszą spłatę, nawet po kilku miesiącach od uruchomienia kredytu.
2. Wpis hipoteki nowego banku i wykreślenie poprzedniego
Opłata jaka aktualnie obowiązuje to 200 zł za wpis + 100 zł za wykreślenie, więc razem 300 zł.
Dodatkowo należy doliczyć podatek PCC 19 zł.
3. Koszt podpisów poświadczonych notarialnie
Kiedy spłacasz kredyt w jednym banku i uruchamiasz finansowanie w drugim, musi nastąpić wykreślenie starej hipoteki oraz wpisanie nowej i ustanowienie jej na pierwszym miejscu w Księdze Wieczystej. Przy przeniesieniu hipoteki na opróżnione miejsce hipoteczne, bank może wymagać oświadczenia właściciela z podpisem poświadczonym notarialnie. Koszt taksy notarialnej za taką usługę jest zależny od kwoty hipoteki i może wynieść nawet kilkaset złotych. Jest to cena za 1 osobę na 1 dokumencie, a dokumentów będziesz potrzebować dwóch – 1 dla banku i 1 dla sądu. Zatem jeżeli jest 2 kredytobiorców, koszt może wynieść ponad 1.000 – 2.000 zł. Warto więc wyliczyć wcześniej taką opłatę u notariusza i porównać w różnych miejscach.
Powyżej napisałam, że bank może wymagać, ale nie musi. A dokładnie część banków wymaga takiego dokumentu, a część nie.
4. Ponowne ubezpieczenia na życie
Często bank, proponując Ci korzystną ofertę kredytu hipotecznego, wymaga, abyś skorzystał z dodatkowych produktów m.in. ubezpieczenia na życie. Fakt, że korzystałeś z ubezpieczenia w poprzednim banku np. przez 3 lata, nie zwalnia Cię z obowiązku posiadania go w nowej instytucji do której przenosisz kredyt. Oczywiście jeżeli bank tego wymaga. Coraz częściej natomiast na rynku pojawiają się oferty, gdzie bank chcąc przyciągnąć nowego klienta do siebie, proponuje refinansowanie kredytu hipotecznego na bardzo korzystnych warunkach, bez ubezpieczeń i dodatkowych produktów.
Podsumowanie
Podsumowując, refinansowanie kredytu hipotecznego do innego banku jest możliwe jeżeli masz zdolność kredytową i Twoja nieruchomość spełnia założenia nowego banku. Najlepiej jest refinansować kredyt kiedy dla Twojej nieruchomości jest założona Księga Wieczysta i jest dokonany wpis hipoteki, ale bez tego przeniesienie również jest możliwe. Decydując się na taki krok, najpierw zgłoś się do eksperta kredytowego, aby sprawdzić i wyliczyć, czy w tym momencie takie przejście będzie dla Ciebie korzystne.
Jestem pośrednikiem finansowym i na codzień procesuję wnioski o przeniesienie kredytu hipotecznego. Jeżeli chciałbyś/chciałabyś abym przeprowadziła Cię przez cały proces kredytowy od pomocy w podjęciu decyzji, poprzez zawnioskowanie o odpowiedni produkt, aż po sfinalizowanie transakcji, skontaktuj się ze mną wypełniając formularz kontaktowy , dzwoniąc pod numer 602 715 995 lub wysyłając maila na adres: kontakt@mojkredythipoteczny.pl.
Mogą zainteresować Cię również inne moje wpisy, dotyczące dochodu z działalności firmy z przychodem w obcej walucie lub umowy zlecenia/ o dzieło, bądź też wpis o wymaganym wkładzie własnym.
Życzę Wam pięknego dnia!
Magdalena Lizińczyk
Co w przypadku gdy chciałabym spłacić jeden kredyt hipoteczny innym kredytem hipotecznym?
Zaciągnęłam kredyt hipoteczny z mężem w 2015 roku. Teraz budujemy nowy dom i chcielibyśmy spłacić wcześniejszy kredyt, aby móc sprzedać nieruchomość bez zobowiązań. Sęk w tym, że spłata kredytu obarczona jest dodatkową prowizją bankową wynoszącą 2% od spłacanej kwoty. Wiem, że ustawa z 2017 roku zniosła tę powinność – od 2017 roku jeżeli przez 3 lata spłacamy regularnie zadłużenie, to bank nie może pobrać prowizji od wcześniejszej całkowitej spłaty. Jak jest w moim wypadku? Czy również mogę powołać się na tę ustawę, tak żeby bank zrezygnował z dwuprocentowej prowizji?
Będę wdzięczna za wskazówki.
Dzień Dobry,
Przede wszystkim, żeby sprzedać nieruchomość nie musicie Państwo jej spłacać. Bez problemu można sprzedać mieszkanie z kredytem. W takiej sytuacji przy przeniesieniu kupujący część środków przeleje bezpośrednio na kredyt, a pozostała część będzie dla Was.
Co do prowizji 2% niestety chyba będziecie Państwo musieli ją zapłacić. Miałam kiedyś przypadek klientki, która miała kredyt w Pekao SA i zapłaciła 2% za wcześniejszą spłatę, ponieważ nie zgodzili się na wyłączenie tej opłaty.
Pozdrawiam, Magdalena